数字货币真的要来了?支付宝和微信会被取代吗?@数字货币真的要来了?支付宝和微信会被取代吗?

◎ 科技日报实习采访人员 代小佩
近日,一张央行数字货币在农行账户内测的照片在网络流传开 。而且有消息称,苏州市相城区各区级机关和企事业单位,工资通过工农中建四大国有银行代发的工作人员,将在4月份完成央行数字货币(DC/EP)数字钱包的安装工作 。5月,工资中交通补贴的50%将以数字货币的形式发放 。
不少人欢呼:数字货币,来了!

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从网上流出的农行数字货币钱包截图看,其显示的主要功能与银行电子账户日常支付与管理功能基本相似,如农行数字货币钱包首页中,有“扫码支付”、“汇款”、“收付款”、“碰一碰”四大常用功能 。图片来源 :每日经济新闻
4月17日晚间,央行数字货币研究所就央行数字货币内测一事作出最新回应 。央行数字货币研究所称,当前网传DC/EP信息为技术研发过程中的测试内容,并不意味着数字人民币正式落地发行 。数字人民币目前的封闭测试不会影响上市机构商业运行,也不会对测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济带来影响 。
那到底什么是数字货币?为什么要发行数字货币?数字货币和支付宝、微信支付有什么区别?现金会被全部替代吗?数字货币会对日常生活带来哪些影响······这些问题一时成为广大民众最想了解的内容 。
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什么是数字货币?
央行数字货币究竟是什么,相信不少人还是一头雾水 。
央行数字货币就是指中央发行的数字货币,属于央行负债,具有国家信用,与法定货币等值 。
中国央行数字货币还跟别的央行数字货币不太一样,它的英文简称叫做"DC/EP" 。其中:
DC=digital currency就是数字货币
EP=electronic payment则是电子支付
此前,央行数字货币研究所所长穆长春对其进行了清晰定义,即"其功能属性与纸钞完全一样,只不过是数字化形态","是具有价值特征的数字支付工具" 。
定位上,DC/EP是M0替代,而不是M1、M2 。
M0:一般指的是流通中的现金
M1 :一般包括 M0 + 各单位的活期存款
M2:包括 M1 + 居民储蓄存款 + 单位定期存款 + 单位其他存款 + 证券公司客户保证金 。

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具体来看,央行数字货币不计付利息,可用于小额、零售、高频的业务场景;使用时应遵守现行的所有关于现钞管理和反洗钱、反恐融资等规定,对央行数字货币大额及可疑交易向人民银行报告 。
央行数字货币是法币,具有法偿性,也就是说,不能拒绝接受数字货币 。从法权性讲,其效力和安全性是最高的 。
央行数字货币采取的是双层运营体系,先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构,再由这些机构兑换给公众 。
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为什么要发行数字货币?
首先,现有的M0(纸钞和硬币)容易匿名伪造,存在用于洗钱、恐怖融资等风险,而如果用DCEP代替纸钞和硬币,虽然仍然存在上述风险,但监管难度相对纸钞和硬币有所下降 。
其次,移动支付越来越普遍,现金的使用频率大大降低 。
第三,纸钞和硬币的发行、印制、回笼、储藏、防伪等各个环节成本非常高,用DCEP可降低这部分成本 。
第四,满足公众一些正常的匿名支付需求 。
最后,有利于重塑贸易清结算体系和推动人民币国际化 。
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和支付宝、微信支付有何不同?
央行人士表示,数字货币不会取代微信支付或支付宝 。

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新网银行首席研究员、中关村互联网金融研究院首席究员董希淼董希淼表示,央行数字货币是法定货币,而微信支付和支付宝只是一种支付方式,它们的效力不同 。具体来说,机构或个人不接受支付宝或微信付款,在法律上没有问题 。但拒绝用户使用现金或数字货币付款就是违法的 。另外,法定货币的背后是国家信用,银行卡支付的背后是商业银行信用,支付宝和微信支付背后则是互联网企业信用 。这三者属于不同的层次,国家信用大于商业银行信用大于互联网企业信用 。从用户视角看,央行数字货币使用范围更广,具有无限法偿性、强制性,而其他支付手段并没有这个功能 。相比非银行支付方式,央行数字货币安全性更高、使用范围更广,而且不用绑定银行账户 。分页标题
金融科技咨询公司PANONY联合创始人毕彤彤则指出,从民众的角度,在体验上,央行数字货币和第三方支付的使用方式是相似的,都需要移动终端设备 。但央行数字货币和支付宝及微信支付最大的区别在于法权上的不同,央行数字货币由国家背书,等同于法币 。但老百姓个人在支付宝和微信上的资产其实是一个记账,并且这两个支付工具都是基于商业银行结算 。第三方支付工具如支付宝和微信之间无法进行转账,而央行数字货币却可以打破支付行业的壁垒,在所支持的银行和支付工具间实现流通 。同时微信和支付宝都是实名支付的,而央行数字货币能给予老百姓一定匿名支付的需求 。
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【数字货币真的要来了?支付宝和微信会被取代吗?@数字货币真的要来了?支付宝和微信会被取代吗?】会冲击支付宝和微信吗?
有人分析称,央行数字货币将冲击支付宝或微信支付的地位;也有人认为,支付宝和微信的使用场景已经很丰富,央行数字货币的推出或许不会带来太多惊喜 。如何看待这个问题呢?
董希淼表示,央行数字货币对于支付宝或微信不存在冲击与否的问题 。数字货币的效力完全不是微信支付和支付宝能够相提并论的 。数字货币正式推出后,必须要使用,但是微信和支付宝可以不用 。也许会出现一种可能——使用央行数字货币的人越来越多,使用支付宝和微信支付的人越来越少 。不过,用户实际上不太关心背后支付方式的逻辑,哪个好用、方便、安全就用哪个 。
毕彤彤指出,央行数字货币是否会冲击微信和支付宝的市场地位,长期来看,这是一个由市场来决定的过程,取决于使用的便捷性、商业价值、经济规模等 。但理论上不会对支付宝、微信支付的地位产生影响 。央行数字货币会作为一种补充支付手段进入老百姓的生活,可以想到的是,未来支付宝和微信也将接入央行数字货币,支付工具的功能增加了,但是渠道和场景都没有改变 。
举个简单的例子,支付宝和微信经常和一些商业银行合作,给消费者一些满减优惠,或者和星巴克、全家等线下消费场景结合做营销,但是DC/EP自身作为“法币”是不会承担这些功能的 。当然也不排除在推广阶段,有负责运营的商业银行为了促进钱包下载而推出营销活动 。
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会对日常生活带来哪些影响?
董希淼指出,人民币(纸币和硬币)是法定货币,根据法律法规,任何机构和个人都不能拒绝人民币使用 。同样,央行数字货币是法定货币,是数字化的人民币,商户同样不能拒绝它的使用,否则就是违法的 。目前,央行数字货币仍在测试之中 。将来,随着央行数字货币落地应用,用户的支付选择将更加丰富,也更加方便快捷 。作为整个金融活动的基础,更加方便快捷的支付方式有利于降低交易成本,提高金融运行效率 。
毕彤彤表示,数字货币的落地不会一蹴而就,会有一个普及的过程 。但可以肯定的是,央行数字货币DC/EP的发行及落地,将会更进一步推动中国“无现金社会”的发展进程 。对民众来说,日常生活中使用“电子现金”的场景会进一步增多 。而偏远地区的百姓将更会体会到央行数字货币的好处 。比如政府或者机构向个人发放现金补助,过去可能存在一些人没有银行账户,或者出现贪污资金的腐败现象,但有了央行数字货币后,只要每个人下载并注册一个央行数字货币钱包,组织者直接进行投放会更便捷透明 。
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现金会被全部替代吗?
央行数字货币的落地会全部取代现金吗?
董希淼表示,数字货币不可能完全取代现金 。至少从目前来看,还存在一些技术上的限制 。另外,由于用户习惯不同,不是所有人都习惯这种支付方式 。比如一些年纪大的人可能就不接受数字货币 。
毕彤彤称,央行数字货币在一定时期内不会完全取代纸质货币,它会作为老百姓日常消费时支付手段的一种补充 。迈向“无现金社会”是一个长期的过程,不可能一蹴而就,可能需要几十年或上百年才真正能实现 。分页标题
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离线支付有何技术支撑?
央行的数字货币在离线状态下可完成支付,背后有怎样的技术支撑?这是央行数字货币的一大优势吗?
董希淼透露,目前还不清楚央行数字货币采用何种技术支持离线使用 。现在大多数的非接触式支付,依赖于近场通信技术(NFC) 。可在离线状态下进行使用,这一点确实比微信支付、支付宝更有优势 。实际上,此前Apple Pay等非接触式支付,在离线使用方面已经很成熟了 。
毕彤彤称,央行数字货币的一大特征便是“双离线支付”,要实现双方在都没有网络的情况下进行交易,这无疑是一个技术难题,也体现了央行数字货币的技术优势 。这个技术支撑可以从专利一探究竟 。
根据我们此前对央行数字货币相关专利的梳理,央行数字货币研究所发布了“使用数字货币芯片进行离线支付的交易及方法”,中国工商银行发布了“基于数字货币的离线支付方法、终端及代理投放设备”和“基于区块链的离线支付系统及方法”,均借助了区块链和非区块链的方式,通过收付款标识、数字证书、非对称加密等关键技术实现“双离线支付”的特性 。当然也有业内人士指出,目前披露的专利尚未说明如何在双离线情况下解决“双花问题”,这还需要更多的技术专利披露 。当然,这个问题也可以通过法制手段来防范作恶动机,并在发生后进行追付 。
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数字货币会带来哪些新问题?
随着数字货币时代的到来,哪些新的问题可能凸显?
董希淼表示,我觉得这件事很好 。因为数字货币方便快捷,就像我前面提到的,对整个社会来说,数字货币的落地应用可以降低交易成本,提高金融运行效率,同时还可以防范洗钱等非法活动 。不过,现在还处于测试阶段,正式应用乃至大规模推广尚需时日 。大家感知并认识数字货币优势,也还需要一段时间 。
毕彤彤指出,数字货币时代的到来会在一定程度上改变现有社会结构和机构功能,显而易见的是,未来可能会出现印钞厂的关闭以及银行从业人员,特别是普通柜员、ATM机会进一步减少 。此外,数字货币也会成为不法分子诈骗的新手段和幌子,目前市面上已经出现了打着央行数字货币旗号进行诈骗的骗局,央行也多次发布了风险提示 。这些都是未来需要面对的新问题
来源:科技日报,部分综合自21世纪经济报道、每日经济新闻、央视新闻、新华网微博等
编辑:李俊霞
审核:王小龙
终审:冷文生

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