银行消费信贷|银行“放水”消费贷年利率跌破4％，想说爱你并不容易 |优惠利率促销|低

作为普罗大众来说，一方面想存款利率和理财收益越来越高，同时也希望贷款利率越来越低甚至最好贷款不要利率，如果能够连本金都不需要偿还，那是再好不过的了。
但现实往往与人们的想象总是会有很大的距离，毕竟理想很丰满，而现实则更加骨感。如今，各银行纷纷出现消费信贷“放水”潮，消费信贷年利率以4%以下的水平在竞争，有人惊呼：各银行的消费信贷已经低于房贷。到底情形如何呢？

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01 银行消费信贷“放水”潮来袭，消费信贷年利率跌破4% ，低于房贷利率形成贷款开闸放水之势
最近，很多朋友咨询目前收到的多家银行发送的消费贷款推送信息是不是靠谱，而质疑的焦点则是利率比想象的低，更重要的是还涉及国有大银行和全国性大银行：
工商银行客户收到推销短信：融e借贷款利率下调！我行已下调你的个人信用贷款年利率至4.35%！支持按期付息一次性还本。
建设银行客户收到信息：建行快贷年利率最低4.35% 。
招商银行客户收到的信息则是：招行闪电贷年利率最低是3.96%起。

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实际上，银行消费信贷利率低于4%并不是从现在才开始的，在今年的4月初就有银行将消费贷的年利率下调到4%以下，农业银行针对抗疫医护人员的“天使e贷”发放低至3.99%贷款利率的消费性贷款；中国银行的“中银E贷”平均利率为4.65%—5.8% ，邮储银行消费贷款的平均利率为4.79% 。如今越来越多的银行把消费贷年利率下调到4%以下，从而让消费贷成为各银行的市场竞争红海。
5月，招商银行闪电贷曾经以年利率5.04%起做过一波消费信贷促销， 6月19日至24日年中大促更让人刮目相看，招商银行闪电贷推出了年利率3.96%起大促。
最近，某股份制银行上线了一款线上贷款产品，客户领取预约券后贷款利率低至3.78% ，单笔最长贷款期限为6个月，这是信贷市场上能找到的最低银行贷款利率。
各银行纷纷加快推介消费信贷业务，并以低利率进行业务竞争大战，一方面说明银行的优质资产荒严重的程度；另一方面则说明市场货币资金的宽松程度。
更重要的是，目前各银行推销消费信贷的利率已经低于个人住房贷款的利率，而此前银行个人住房贷款利率是银行最低利率的贷款。一家研究院此前发布的数据显示， 2020年5月份， 64个城市首套房贷利率为5.43% ，和4月份持平。相比于个人房贷利率，目前4%左右的消费信贷利率已经低于个人住房贷款平均利率水平1个百分点以上，甚至接近1.5个百分点。
02 银行消费信贷年化利率跌破4% ，但要得到这么低的贷款利率并不容易，理想与现实的距离中间相差的永远是一个想象的空间
银行向大众推荐的消费信贷利率虽然很美好，也很诱惑人，但并不是想拿到就拿到，也不是所有的人都有资格享受到如此低的利率水平，也就是说，真正要拿到如此优惠的个人消费贷款利率并不容易。
比如4月份农行“网捷贷”贷款利率低至3.99%的“天使e贷”仅仅面向抗疫医护人员，在贷款人员上有明确的界定。这是可以理解的。另一家股份制银行年利率最低到3.8%、授信最高30万元的医护贷，贷款目标人员也仅仅针对医护人员。
某国有大银行在报道时称最低年利率可达4.35% ，但有朋友登录该行网银进行同款信用贷款业务申请，显示贷款年利率达9.88% 。
招行闪电贷对外宣传的是年利率3.96%起，大家不要被所谓的年利率3.96%所迷惑，重要的是还有一个“起“ ，起是什么意思呢？就是最低利率是如此，其他人在这个利率以上。什么人可以拿到3.96%的贷款利率呢？最起码要是银行金卡客户，而且对在本银行的日均资产有一定要求，还需要满足建额规则等条件才可以。可见，只能是非常少的一部分人。其他人呢？如果你通过APP进行贷款申请，那么显示的贷款利率可能是7.2% 。可见， 7.2%才是大多数人才能享受到的贷款利率，而能够拿到3.96%贷款利率的人只有极其个别的特殊群体。分页标题
某股份制银行可以申请到4%多一点年利率消费贷款的客户仅仅限于白名单客户，普通客户消费贷年利率大多在6%-8% ，可见，与招商银行的情况基本一致。
某股份制银行的优惠贷款促销活动不仅针对新用户激活的建额规则等，还要求用户在上月月日均资产在5万元或50万元以上。有的国有大银行只面向部分信用高的手机银行用户，或者面向持有本行工资卡、信用卡、有公积金或社保缴存的群体，并通过交易流水进行信用资质系统审核。
华东一家城商行开始了一个名为“市民贷锦鲤”的活动，通过“锦鲤”名额秒杀可获得3.85%的优惠贷款利率，但是这里有一个最关键的核心点，即每天最多只有10个名额。也就是说，活动期间能够拿到这个贷款利率的客户最多只有10人。而同时向一些合作企业推送了两款产品，拼团贷款利率最低为4.8% ，最高额度分别是30万元和50万元。虽然这个利率在城商行中相当具有竞争力，但是与传说中的优惠利率还是有较大的差距。

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某农村商业银行表示，消费贷年利率平均水平依旧在5.5%-7%区间。可见， 4%以下的贷款优惠利率并不存在普遍性，而都是在信贷业务中的个别存在。
消费信贷在各银行的资产中并不占有重要的地位，实际上各银行对消费信贷以前都是谨慎乐观，占个人信贷大头的是个人住房贷款。根据2019年各银行的财报数据，国有大行个人消费贷在个贷的占比普遍在5%以下，大部分股份行消费贷占个贷比例在10%-15%之间。
更重要的是，个人消费信贷对贷款的用途有严格的规定和界定，特别是对资金流向房地产和股市有严格的限制，对信贷资金用于购买理财产品也有明确的规范，今年以来众多银行和工作人员由于对信贷资金的管理不到位、特别是资金流向房地产和股市进行了严厉的监管处罚，有的工作人员甚至受到取消从业资格和高管任职资格的处罚。在这种大背景下，银行消费信贷低利率促销的道路仍然会很漫长。（麒鉴）

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【银行消费信贷|银行“放水”消费贷年利率跌破4％，想说爱你并不容易】