IT新经济|新规来了！私借江湖玩法要变？最高法大幅下调民间借贷利率司法保护上限 |

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台海网8月28日讯（海峡导报采访人员钟榕华）私借江湖的玩法要变了!8月20日，最高人民法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。相对老规定，新规有20多处修改，最受关注的莫过于对民间借贷利率司法保护上限的大幅下调。
利率上限的调整，不少人欢呼借钱将更便宜，但也有人泼冷水，称需注意名义利率和实际利率的区别，另外还得小心自己买的P2P等产品是不是涉及民间借贷。
一时间，民间私借的江湖人心浮动， “玩法”要变了吗？
1难啊!私借业者感叹生意难做
在网站上自称“柏经理” ，跟“客户”对接时又自称姓白，小白的言行里里外外透着神秘。自建网站上挂着貌似正规公司的名号，却不留下具体地址和电话，只有即时聊天工具的号码是真的，可以联系上本尊。
看着一个个同行的网站被打上涉嫌欺诈信息的标签，直接被拦截而无法访问，小白觉得庆幸，自己打着“厦门私借”名头的网站至少目前还存活着。
“月息4厘到3分，视客户的具体情况而定。 ”当导报采访人员以客户身份询价时，小白既不积极也不消极，似乎抱着可有可无的心态。他一会儿说自己做的是私借，一会儿说是银行贷款。但他对询价客人的户口、房产、收入、个人征信，甚至芝麻信用分都很关注，所有信息一样不落地问个遍，还要求开具征信报告，俨然一套银行的风控手法，似乎与其网站说的手续简便、放款迅速相矛盾。 “一般在一年以内，私借都是做短期的。 ”对于借款期限，小白也显得谨慎。 “月息3分，一年就36%的利率了。甚至以前还有更高的价格，如果不是中短期借款，谁能扛得起这么高的成本？”老曹也曾在厦门放过民间借贷，如今已经洗手不干了。
在他看来，会来借私借的，一部分是在金融机构贷不到款或等不及贷款，又有临时资金周转需求的小企业老板，民间借贷确实也帮部分老板解决过问题；另一部分人则是赌徒等，欠了赌债被逼着到处“找钱” 。 “这部分人的利息高，但风险也高。 ”老曹说，自己就曾坏过账，委托律师办理查封一个借钱者的房产，却发现有好几个债权人。 “现在法律对民间借贷有新规定，利率上限下降会对企业老板有好处，但民间私借的日子可能就不好过了。 ”老曹说，私借金主的部分钱可能是自有资金或是从其它渠道贷出来的，还有就是从其他地方挪借的，要是按成本月息一分（1%）计算，就没多少利润了，还要承担不小的风险。 “生意难做啊！”
2新规利率司法保护上限大幅降低
8月20日起施行的“民间借贷司法解释” ，对民间借贷利率标准进行了重大调整，大幅下调了民间借贷利率的司法保护上限。
过去，民间借贷利率在24%和36%之间划分为三个区间，俗称“两线三区” ，即借款利率在24%以下，依法受到司法保护；借款利率在24%-36%之间属自然债务区间，法院不予反对，但若提起诉讼，进入司法程序，法院也不予保护；借款利率在36%以上，则属于非法高利贷，不受司法保护。
而新规大幅下调了民间借贷利率的司法保护上限，以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为标准确定借贷利率上限。 “一年期贷款市场报价利率”是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。即一年期LPR 。
2020年8月20日发布的一年期LPR为3.85% ，也就是说，短期内民间借贷利率的司法保护上限为15.4% 。 LPR每月20日发布一次，如果LPR变化，这个上限也会跟着变化。
简单的理论计算，假设借款人通过民间借贷100万元，按以前的规定来算，在受司法保护的情况下，年利息最高24万元，而按新规，在当前LPR下，年利息最高只能15.4万元，借款人可节省8.6万元。 “民间借贷以往价格高，但比较灵活。 ”一位银行信贷业务人士说，现在新规大幅下调法定上限，有助拉低民间借贷利率，甚至可能导致持牌金融机构的利率也跟着下调，无疑有利于要贷款的小微企业业主。分页标题
3提醒投资相关理财产品也需留意
除了利率上限的调整，民间借贷新规另一个引人注目的调整是，合同无效的认定情形，包括未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的，借贷合同无效；套取金融机构贷款转贷的，借贷合同无效等。
上述银行信贷业务人士认为，整体而言，新规更有利于维护民间借贷秩序的和谐稳定。合同无效的认定情形就是其中之一，不仅民间借贷的放款人、借款人需留意条款的变化，甚至一些投资理财人士也得留意。
例如，有的人通过银行获得低息贷款，转而以高利率贷给第三方，从中赚取利息差价的行为，可能会使得民间借贷合同无效。
还有，有些P2P理财产品，投资方向可能会涉及民间借贷，但放贷人却无资质向不特定对象放贷，如果被认定为借贷合同无效的话，那么投资这些理财产品的投资者就需自求多福了。
银行人士提醒，此类民间借贷的理财产品不会出现在银行、券商等正规渠道，但如在其它渠道出现的话，投资者需擦亮眼睛，不要去碰，万一不幸中枪，也赶紧赎回为妙。
4担忧实际利率难降?
不过，上述银行人士的说法只是猜测。近年来尤其是今年，政府对于小微企业的融资支持力度越来越大，部分优质企业能得到便宜、快捷的银行贷款，享受贴息等情况下，利率甚至可能比LPR还低。
此外，民间借贷能做到多低的利率，也有人表示存疑，甚至有媒体报道，根据民间借贷新规的表述，当前15.4%的年利率上限应该就是名义利率，如果在还款方式的设计上“搞动作” ，高利贷仍然有非常大的操作空间，实际利率甚至可达70%以上。
名义利率是将实际支付的利息，除以最初放款的金额，再根据放款的期限测算年化。实际利率则按照剩余贷款余额进行计息，与名义利率的区别是需要减去已还掉的本金后再计算剩余本金的利息，即当期利息的计息基数是剩余贷款本金。
还款方式如果是到期一次还本付息，或分期付息到期一次性还本，那么，名义利率基本等于实际利率，但如果采取等额本息分期还款、或先还本后付息等方式，实际利率就会远超名义利率。
例如，借款8000元，期限1年，分12期还款，名义利率15.4% 。还款方式：还款总额9232元，前两个月多还本金，后面多付利息，第一期与第二期的还款金额为2200元，从第三期开始至最后一期，每期还款金额为483.2元。由于前两期就把约一半的本金还掉了，所以借款人实际占用资金的时间远小于1年，导致实际借款利率近40% 。
【IT新经济|新规来了！私借江湖玩法要变？最高法大幅下调民间借贷利率司法保护上限】一位银行信贷业务人士说，确实会有名义利率和实际利率的差别，而且，如果将还款计划表设计得更复杂的话，借款人更是难以计算实际利率。另外，如放款人以手续费等名目收取额外费用，也会提升资金使用成本。