券商中国|长假期间三起重大事故，投保额严重不足！假期意外风险高，如何构建防火墙？

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国庆中秋长假过半，举国欢庆的日子发生了三起令人揪心的事故。
10月1日13时4分，山西太原市台骀山景区冰灯雪雕馆发生火灾，事故造成13死15伤。
10月4日5时40分许，吉林省扶余市514省道39公里处发生一起重大道路交通事故，事故造成18人死亡、1人受伤。其中，轻型普通货车上16人全部死亡，经相关部门证实，死者多为去收玉米的农民。
10月5日5时45分许，甘肃省定西市岷县发生一起道路交通事故。一辆重型自卸货车失控后冲进农贸市场，目前已导致6人死亡， 14人受伤，其中5人重伤，事故原因正在调查中。
从三起重大事故目前释放的信息来看，都存在保额不足情况。假期意外风险高，普通民众该如何搭建防范风险的防火墙？
重大事故频现保额不足
山西太原台骀山旅游景区大火事故中，景区曾向国寿财险太原市中心支公司投保公众责任险。保险期限自2020年4月13日至2021年4月12日，保费6万元，每次事故赔偿限额100万元。此次火灾发生在保险期间，承保公司国寿财险次日完成了赔付。
对于整个损失而言， 100万元的公众责任险保障显然不足的。最惠保创始人陈文志分析，按山西的赔偿标准，景区对受害游客及家属赔偿额度总计将超过1200万元。
诚然，肇事方对于保险保障不足的赔偿部分，有自筹补足的责任。但遇到极端情况，即肇事方投保额度不足且肇事方也没有赔偿能力，受害方和家庭不仅要承受巨大的精神和身体创伤，医疗费用和经济上获得有效补偿的难度也较大。
10月4日发生在吉林省扶余的重大道路交通事故中，由西向东行驶的号牌为吉A1E19W小型普通货车撞至前方同向行驶的农用四轮拖拉机尾部后驶入对向车道，与对面驶来的吉JMK350小型普通货车相撞。此次事故造成18人死亡、1人受伤。其中，轻型普通货车上16人全部死亡，肇事车辆驾驶室亦严重变形，经拆解后发现2人已经死亡。
目前尚不清楚肇事车辆的投保情况。陈文志分析，一般车辆购买的第三者责任险额度普遍在100万左右，按照吉林的赔偿标准和事故的严重程度，保险公司的赔付必然也是杯水车薪。
再从被撞车辆来看，陈文志分析，就算车主购买了第三者责任险，也没法用于该车车上人员的伤亡赔偿。因为第三者责任险是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。被撞车辆如果购买了车上人员责任险，可以用于该车车上人员的伤亡赔偿。但由于车上人员责任险费率较高， 100万保额保费达到1000元/人左右，因此车主一般较少足额购买车上人员责任险。考虑到吉林被撞小型普通货车搭乘了16人，车主足额购买了车上人员责任险的可能性不高。
在10月5日发生在甘肃省定西市岷县的交通事故中，一辆重型自卸货车失控后冲进农贸市场，目前已导致6人死亡， 14人受伤，其中5人重伤。经核查确认，肇事车辆在中国太保产险甘肃分公司投保了交强险，商业险投保情况尚不清楚。
上述意外事故伤亡人员保险情况仍在排查中，从目前公开信息来看，足额投保人身保险的情况并不多。
人的生命和健康是无价的，一旦发生重大意外事故，受害方和家庭都要承受巨大的身体、精神创伤以及经济损失。仅从经济层面来看，以交通事故造成一名60岁以下人员死亡为例，假如其对被抚养人的抚养年份尚有10年，多数省份的人身损害赔偿金在100万至200万之间。
如何防范意外风险？
中国保险行业协会曾在2017年发布《中国保险人群意外伤害风险研究报告》，报告在分析近15亿条承保理赔数据后发现——从节假日看，十一长假的意外伤害风险最高，约为工作日伤害风险的1.09倍。分页标题
陈文志分析，一旦发生意外事故，受害方获得补偿的途径一般有三种：一是肇事方补偿（自筹或保险补偿），二是受害方曾自购寿险或者意外险，根据合同条款得到相应赔偿，三是其他方式。他建议，每个人都应做好风险评估，依据风险暴露购买保险，投足保险，才是真的保险。
就个人而言，在民众保险保障意识仍待提高的当下，期待别人足额投保有太大不确定性，买保险这事最好还是靠自己！
从性价比来看，一年期医疗险和意外险都是入门级保险，可以通过有限的成本转移更大风险，充分发挥保险的杠杆功能。这类保险产品价格一般不贵，几百元就能买到百万元甚至千万元保障，保费撬动的保障杠杆达到千倍甚至万倍以上。例如198元可以购买50万元（身故和伤残保额）综合意外保障，撬动的保障杠杆为2525倍。
这是由于短期风险概率的发生远小于长期风险发生概率，短期保险产品往往可以实现高杠杆。不过，意外险和医疗险保障重点大不相同。
因意外事件导致身故或者伤残，属于意外险保障范围。除了综合意外险，市面上也有不少专项意外保险，例如专门针对航空风险的航意险，专门针对驾乘风险的驾乘意外险，专门针对旅行风险的旅行险等。
一旦发生意外身故或者伤残，意外险会根据合同确定的保额一次性给付保险金。值得注意的是，意外险一般也含有医疗保险金，但保额通常较低，例如前述198元购买的保额50万元（身故和伤残保额）综合意外险，只能提供5万元医疗保险金，难以覆盖重大意外伤害带来的大额医疗支出。
医疗险与意外险最大的不同是，主要对意外和疾病导致的医疗费用支出进行补偿，实报实销。在一年内产生的属于保险合同约定的医疗费用支出，一般都能得到报销，但不给付没有发生的费用。
简而言之，意外险对意外导致的伤残和死亡给付保险金，医疗险则重在对相关医疗费用进行补偿。
《中国保险人群意外伤害风险研究报告》显示，因意外伤害导致的伤残中， 8-10级轻度伤残占比近80% ，中度以上伤残占比超过20% ，其中1-2级重度伤残占比6.3% 。也就是说，一旦发生意外事故，受伤较重的情况并不鲜见。这使得意外险和医疗险的保障作用更加突出。
【券商中国|长假期间三起重大事故，投保额严重不足！假期意外风险高，如何构建防火墙？】需要注意的是，购买保险一定要看合同条款。因为保险条款是所有理赔的依据，一切望文生义都不可取。保险产品不同，条款可能有重大差异。此前亦有媒体报道，有消费者赴境外旅游前在国内购买了境外旅游险，保险条款却要求诊疗范围为二级及以上医院，导致境外出险后发生理赔纠纷。重要的事情说三遍：看条款，看条款，看条款！