中国银行保险报网|互联网金融向我们走来 □记者苏洁

□采访人员苏洁
10月25日，腾讯理财通携手清华大学、腾讯金融科技智库和腾讯金融研究院共同发布《国人养老准备报告》（以下简称《报告》）。《报告》指出，随着互联网的普及以及高新技术的快速发展，互联网金融慢慢渗透到我们生活的方方面面。具体来说，互联网金融包括互联网支付、互联网货币基金、互联网信贷、互联网保险、互联网互助以及互联网投资理财等。本次调查对受访者互联网金融的参与情况进行了调研。
【中国银行保险报网|互联网金融向我们走来】互联网投资理财成养老规划新风尚
调查结果显示：互联网支付产品的使用程度最高，有83.7%的受访者都对微信支付等互联网支付产品有较高的使用频率，其中有58.2%的受访者更是会日常使用互联网支付产品，可见微信支付等互联网支付手段已经渗透到国人的日常生活之中（见图1）。

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图1：互联网金融使用情况
此外，零钱通等互联网货币基金的使用频率也较高，互联网货币基金的广泛使用与互联网支付的普及是相辅相成的。在培养了互联网金融的使用习惯之后，互联网投资理财因其便利性和多样性也获得了一定的发展。受访者中，近八成对理财通、零钱通等互联网投资理财有较高的使用频率。
不过，互联网互助、互联网信贷以及互联网保险等领域的发展还处于较为初期的阶段，居民的整体使用频率仍较低。这一现象一方面可能是因为宣传不足，另一方面可能由于产品本身的特性造成的。受传统文化影响，国人对于贷款消费仍存在一定的排斥心理，我国居民的保险意识仍然较弱，这些都是造成这三类互联网金融产品渗透率低的可能原因。
互联网理财平台购买基金受青睐
2018年2月11日，中国证监会发布了《养老目标证券投资基金指引（试行）》，随后我国开始发行了真正意义上服务于养老的养老基金。养老目标基金是一种创新性的公募基金，是以追求养老资产的长期稳健增值为目的，鼓励投资者长期持有，采用成熟的资产配置策略，合理控制投资组合波动风险的养老基金。
《报告》显示，受访者在养老储蓄中平均愿意配置48.33%的养老目标基金，有61.4%的受访者愿意在养老储蓄中配置40%以上的养老目标基金，其中配置区间在40%-60%的受访者占比最高，约占三分之一。随着年龄的增长或收入水平的增加，受访者愿意配置养老目标基金的比重更大，说明养老目标基金更受老年人和高收入者的青睐。
在基金购买渠道方面，银行、券商等传统渠道仍占优一定优势，但随着互联网金融的快速发展，也有相当一部分受访者追求更加快速、便捷的服务，因此他们也倾向于通过理财通等互联网理财平台购买基金（占比34.2%）（见图2）。

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图2：受访者倾向的基金购买渠道
《报告》建议，金融机构应当有针对性地加强对养老金融产品的功能和特点的研究，积极开展产品和服务方面的创新。
比如，在以保障为主的产品功能设计上，可多与居民的健康保障需求相结合，将金融产品与医疗、护理、健康管理等服务相互嵌套；在以投资为主的产品功能设计上，各类金融机构应当在继续重视传统渠道的同时，开拓新兴渠道，着力提升养老产品在较年轻一代新目标人群中的渗透力；在服务内容上，应当做好投资咨询与辅导，同时，还应为消费者提供更有针对性的服务。
合理选择互联网理财平台
近年来，理财通等互联网理财平台已经迅速成长为家庭金融理财的新兴重要渠道。根据数据统计，截至2019年6月，我国互联网理财用户规模达1.70亿，占网民整体的19.9% 。
互联网理财平台，特别是能够提供诸如基金（货币基金、其他公募基金）、保险（投连险、万能险等理财型保险）等多种理财产品的一站式互联网理财平台的出现与发展，对个人投资者、金融产品提供方和市场起到一定的纽带作用，也将有利于国内养老第三支柱建设，帮助投资者做好养老规划。
基于养老投资策略的要求和理财平台的特点，《报告》给出投资者建议：
第一，利用理财平台的信息功能进行产品比较与选择。相比于传统理财渠道，理财通等互联网理财平台更像是“金融产品超市” ，提供多种类的金融产品信息；但是传统理财产品更像是“金融产品专卖店” ，只销售一类产品。互联网理财平台提供给了个人投资者更多的投资选择。个人投资者可以基于理财平台的一站式金融产品的信息功能进行产品比较，充分利用可得信息进行“货比三家” ，结合需求进行退休投资决策。
第二，利用理财平台培养理财习惯和增加理财经验。青年人群是理财平台的重要目标客户群体。养老准备的较长规划期决定了青年人群是其将来重要的面向对象。从长远来看，以养老准备为目标的养老金融行为需要青年人群从年轻阶段培养养老金融意识和习惯。但是，目前由于金融可得性的地区不均衡和金融素养普遍偏低等原因，青年人群并未具备足够的理财能力。传统理财业务依赖于实体服务网点，欠发达地区和地处偏远的人群则较难享受到理财服务。互联网理财平台更适用于具有较强互联网黏性的广大青年人群，提供了方便的理财渠道，有助于理财习惯的培养。分页标题
第三，积极尝试智能推荐和智能投顾等技术用于辅助投资决策。近年来，诸如P2P市场爆雷等现象都体现出了尚不乐观的金融理财知识教育现状。由于普通投资者很难系统地掌握相关知识，国内外目前不少互联网理财平台开始尝试智能推荐和智能投顾等技术。大数据与智能技术是很多互联网平台的基因，也是相较于传统金融销售渠道的优势。互联网理财平台可以利用智能推荐技术，基于算法、知识图谱、和自然语言处理等技术实现更加精准的营销，将“合适的产品卖给合适的人” 。虽然智能推荐和智能投顾等技术不能完全取代金融知识的掌握，但能够使得大部分具有较少理财知识的用户参与到理财业务中，并从长期促进金融素养水平的提高。
数据来源：《国人养老准备报告》