贷款|网络小贷新规要来了！除了信用分，还要看收入，贷款受限制？ |小贷公司|

随着现代市场经济的快速发展，金融业已俨然成为一个非常重要的经济体系，我国的金融创新也迎来了新一轮的战略革新。
近年来，金融创新为金融市场带来了更加多元化、信息化、灵活化的改变，越来越多的网络小贷产品也逐渐涌入金融市场。
比如蚂蚁集团的“花呗、“借呗”” ，京东商城的“白条”、“金条”等贷款产品。

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什么是“网络小贷”？
关于“网络小贷” ，目前在我国的金融市场上还没有一个具体的层面定义，但是从区域的试行指引上可以看出，所谓的网络小贷是指，小贷公司通过网络平台相关数据，综合分析平台上的借款客户信用，授权相应的借款方式和授信额度，并在线上完成一系列贷款业务流程。
资料显示，截至2019年末，全国共批准了262家网络小贷公司的牌照资质，网络小贷的推出，虽然给普罗大众带来了极大的资金便利，但同时也给市场带来了极大的风险，给金融监管加大了难度。

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近年来，由于我国监管机构对网络小贷的监管力度滞后，导致网络小贷滋生了很多金融问题。
于是，为了防范网络小贷可能引发的金融风险，监管层表示将要出台相关规范性文件，对网络小贷务的行为做具体新规范管理，并向全国公开征求管理办法意见。比如对网络小贷的余额、注册资本、融资杠杆上限等方面，均做了相关规定限制。
“网络小贷”行业迎来“大洗牌”活动，展业将进一步被规范
未经批准，不得跨省级行政区域开展经营。我国网络小贷跨省经营的形式是十分常见的，但跨省区经营在带来区域优势的同时，也带来了异地贷后风控困难，成本加高的问题。针对于此，在《公开征求意见稿》中，明确规定各小贷公司的贷款业务开展，仅限于注册所在地所属省级行政区域内，未经批准，不得跨省展业。

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对于个别需要开展跨省业务的小贷公司，由相关机构对公司进行审查风控确认，经批准后方可开展跨省展业。而未经批准，但已开展跨区业务的小贷公司，应当在规定的3年过渡期限内，完成所规定的各项要求，有序递减清零。
在单笔联合贷款中，小贷公司的出资比例不得低于规定比例。从目前我国网络小贷的经营出资模式上看，其主要表现为小贷公司与银行合作“联合对外放贷” ，大部分的小贷出资比例为，银行占98%左右，小贷公司占1%~2%左右。

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在该模式下经营的小贷公司，借助银行联合贷款成功规避了高杠杆限制，几近变身0资本放贷，无上限范畴，为金融市场带来了一定的资金风险。为防范高杠杆贷款风险，在最新的监管文件中，对小贷公司出资比例做了明确规定， “小贷公司的出资比例不得低于30%” 。
借款人的资质以及贷款限额必须严格按照规定。为了严格控制借款人的贷款额度，防止部分用户的授信额度超出能力范围之外，新规办法中对借款人的借贷资格、贷款限额均做了明确规定，对个人的贷款余额不得超过30万元，不得超过近3年平均收入的三分之一；对企业法人或组织的贷款余额不得超过100万元。

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此举也是为了预防“校园贷”的肆意增长，据调查，现在有很多小贷公司对借款人的资质要求、以及放款额度的评估，都欠缺严格评估，学生没有收入来源，如果在规定以外向校园学生放款，从某种程度上说，将会因过度贷款引发严重的后续风险。分页标题
总的来说，信用分在贷款过程中，确实起到了一定程度的评定作用，尤其是在年轻用户群体中，或许他们会拥有较高的信用评分，能获取到较高额度的小额贷款，但由于部分人缺乏足够的正确消费观，除了网络小贷，在其他信用消费方面没有合理控制，从而导致个人负债资产大于实际收入水平。

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如果在此种情况下，各类网络小贷公司不对借款人做好实际调查，没有一项明确的贷款额度限制，单纯看信用分就授权相应的贷款额度，那势必会加剧金融市场的恶化，导致经济体系出现混乱的现象。
所以对一切金融活动纳入有效监管范围，是我国金融市场稳定发展的必然所需，各个网络小贷公司，在监管范围内应做到虚心接受、配合以及支持的工作，在追求自身利益的同时，也要担起社会与道德的责任。
【贷款|网络小贷新规要来了！除了信用分，还要看收入，贷款受限制？】