意外险|亲子育儿：给孩子上保险是有学问的( 二 ) 寒假来临

“自己买保险时也会为孩子购买，给孩子买的保险一样都不能少。 ”北京白领刘洋道出了很多家长的心声。他向采访人员展示了自己的家庭保单：为孩子重点配置医疗险和重疾险之外，还搭配了一份保额为1万元的意外医疗险，保费为40元。
孙女士提醒，很多家长为孩子在多家险企配置多份保险。在保险人员的推销下，很可能顾不上真实保障需求，重复囤购多份意外险。
建议
针对性选购注意四方面条款
多位保险业内人士提醒，家长为孩子买保险时不能盲目跟风，需要“对症下药” 。对于不同年龄段的孩子，家长可根据孩子日常活动情况来选择更有针对性的意外险产品。
选择意外险的时候，家长要特别关注意外医疗部分的保障。一般来说，保障年限买一年期就可以，因为意外险相对重疾险来说投保门槛比较低，不用担心到期后不能买。孩子的意外责任，在“中小学生平安保险”中涵盖得比较全面了，家长需要关注在保的学平险保障范围，根据所需再购置额外的意外险。
“家长需要格外留意几个方面——保险范围、免赔额度、报销比例和免责条款。 ”孙女士提示，尽量选择不限社保报销范围、免赔额尽可能低、报销比例较高的产品。市面上部分少儿意外险产品能做到免赔额为0 ，同时报销比例为100% ，而且还支持私立医院就医报销，但这类产品往往售价更高。
孙女士还提醒，很多人对意外险理赔范围理解仍有误区。在实际理赔案例中，包括游泳导致眼睛发炎、食物中毒、中暑、医疗事故、猝死等情况均不属于意外险保障范围。据了解，保险合同中约定的“意外伤害”指外来的、突发的、非本意、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。根据医学统计，发生猝死的患者是因其自身潜在某种疾病而导致死亡的突然发生，因此猝死不属于意外险理赔范围。
【意外险|亲子育儿：给孩子上保险是有学问的】孩子是家庭的重心，为孩子规划一套完整的风险保障方案是很多家庭的必备课，但家长才是孩子最好的保障。业内人士建议，投保时应“先大人，后小孩” ，避免孩子保费占比太高，买少儿意外险时也不要盲目追求高保额，保额应根据家庭经济状况量入为出。
孙女士建议，家长可请专业人士为家庭进行保障规划，将每个人的保费及家庭保费总额控制在合理的比例，要看清合同后再投保，并在每年投保日前重新梳理一遍在保保单。需要注意的是，单一的意外险险种不能够完全应对家庭风险，家长应根据家庭情况，按需补充其他保险产品，如重大疾病保险等。（本报采访人员潘福达刘平）