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你是不是也有这种感觉？信用卡逾期后 ， 每个月都把省吃俭用省下来的钱还进去 ， 连续几个月后 ， 却发现总欠款额并没有怎么减少；甚至有的朋友反映 ， 不仅没有减少 ， 还“越还越多”！实际上 ， 造成这种情况是因为绝大部分人不懂信用卡还款的规则 。 读完本文 ， 规避还不清欠款的陷阱 。 （文章内有案例及实操 ， 建议点赞后收藏）
田大哥的信用卡一年间还1万多进去 ， 实际到账才2000多 ， 很是苦恼
逾期后 ， 不停地还款 ， 但是总欠款额却越来越多
一位来自广州的田大哥和我说过：
自己欠浦发银行31000多 ， 以前也从没有逾期过 。 2020年因为疫情影响 ， 导致没了稳定的收入来源还款出了问题 ， 办理了一个24期的分期 。 现在每个月收入不稳定 ， 基本是有多少花多少 ， 一个月还1000元左右 ， 几个月下来一共还了9600元 ， 前几天接到催收电话 ， 告诉我仍欠款29000 。 这一下田大哥蒙了 ， 欠款31000 ， 还了9600 ， 怎么还欠29000呢？实际上发生这类情况的朋友不在少数 ， 甚至有的网友欠款3万多 ， 连续每月还款200元 ， 两年下来 ， 仍欠款3万多 。 看上去不符合逻辑 ， 但却是客观事实 。 很多持卡人不知道还款规则 ， 导致信用卡“越还越多” ， 何时才能还清 。
而这一问题的出现 ， 归根结底 ， 是对信用卡还款规则的无知和毫不关心导致的结果 。
银行告诉你信用卡有多好用 ， 却从不告诉你逾期后有多费钱
银行从来没告知过你 ， 你也从来不知道的信用卡还款抵扣规则
很多人听到“信用卡还款规则”这个词会觉得 ， 还款还需要什么规则 ， 欠钱还款就完了 ， 标识没听过 。 而实际上通过沟通后 ， 大多数人从申报信用卡开始 ， 表示银行也从未告知过这个规则 。 正是如此 ， 才出现了“一直还钱 ， 却越还越多”的现象 。
我们来看下银行关于信用卡的还款规则 。
以下引用条文 ， 均为信用卡申领时 ， 银行的相关合约（就是我们从来不会去读的那几篇文字）
浦发银行信用卡领用合约第三条 ， 第7点中描述：（甲方为浦发银行 ， 乙方为持卡人）
乙方还款入账日以款项到达其信用卡账户日为准 ， 乙方在甲方开设多个信用卡账户的 ， 某一账户的溢缴款不能自动用于抵偿另一账户所欠款项 。 甲方收到乙方还款时 ， 按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：账户状态正常或逾期1-90天（含）的 ， 按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的 ， 按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还 。 已计入账单的欠款优先未计入账单的欠款冲还 。 甲方在法律法规允许范围内保留决定并更改上述还款顺序的权利 。中信银行信用卡领用合约中第五条 ， 第5点描述：
乙方及其附属卡持卡人账单所列明的款项 ， 其还款顺序为利息或费用、透支本金 ， 甲方有权根据监管要求对逾期账户单方变更上述顺序 。广发银行信用卡（个人卡）领用合约中第九条 ， 第5点描述：
客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准 。 收到客户还款时 ， 按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：正常及逾期1-90天（含）的 ， 按照先年费、提现手续费、转账手续费、违约金、各项费用、分期付款手续费和应收利息 ， 后透支提现本金、透支消费本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的 ， 按照先透支提现本金、透支消费本金 ， 后应收利息、年费、提现手续费、转账手续费、违约金、各项费用的顺序进行冲还 。 已挂账单的欠款会优先于未挂账单的欠款冲还 。 银行保留决定并更改还款顺序的权利 。实际上各个银行的信用卡申领合约中均有相关的还款抵扣顺序描述 ， 只是我们从来没有关注过 。
我们来总结下各银行的信用卡还款抵扣顺序：（1）关于时间节点 ， 90天是个分界线；（2）抵扣顺序上 ， 90天以内先利息后本金 ， 90天以上先本金后利息 。 也正是这个还款顺序 ， 导致了刚才田大哥这种怎么还都还不上的现象 。分页标题#e#
还款1000元 ， 实际只抵扣100多元本金 ， 是谁偷走了你的还款？
90天 ， 这是还款后扣款顺序的关键节点 。 分析了各个银行的信用卡申领合约后 ， 下面这个公式会告诉你 ， 是谁在偷走你的还款 。
逾期在90天内 ， 实际到账金额可用以下公式计算：
那么 ， 我们以老田为例 。 假设田大哥信用卡未进行取现 ， 无年费 。 因为已经逾期 ， 其欠款总金额为31000元左右 ， 逾期后根据其与银行签订的个人申领合约以及信用卡章程 ， 需要承担违约金、复利罚息、分期付款手续费、利息这四项 。
根据广发银行信用卡领用合约所约定的利率及费率 ， 我们可以了解：
罚息相关条款约定：
浦发银行透支利率上限为日利率万分之五 ， 透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍 ， 年化利率上限为18.25% ， 下限为12.775% ， 年利率=日利率 X 365天（仅为日、年换算方式 ， 不作为计结息计算规则） 。 实际透支利率受大小月天数、计结息方式及客户还款情况等不同因素的影响 ， 与申请时显示的透支利率可能存在差异 。 按月计收复利 ， 复利计收对象包括本金、利息及法律法规允许计收复利的手续费等全部欠款 。根据以上约定 ， 田大哥每月承担的利息=31000元*1.52%=471.2元 。
违约金相关条款约定：
违约金将按客户每期账单最低还款额未还清部分分群收取；如客户连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额 ， 则按客户账单最低还款额未还清部分6%收取违约金；客户不存在连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额的 ， 恢复按最低还款额未还清部分5%收取违约金 。根据以上约定 ， 田大哥每月承担的违约金=31000元÷12×6%=155元 。
分期手续费相关条款约定：
【信用卡|信用卡逾期后，不停还款，却一直也还不清的真相】持卡人可以根据自己的资金状况 ， 选择分期期数 ， 只需根据分期期数对应的手续费率承担手续费 ， 即可享受免息还款待遇 。 6期、12期 ， 手续费率均为0.7%；18期、24期 ， 手续费率均为0.72% 。根据以上约定 ， 田大哥每月承担的分期手续费=31000*0.72%=223.2元 。
复利计费相关条款约定：
按月计收复利 ， 复利计收对象包括本金、利息及法律法规允许计收复利的手续费等全部欠款 。 客户的透支利率、违约金收取标准、最低还款比例由银行根据客户综合表现确定 ， 在客户持有的信用卡的有效期内 ， 银行有权依据客户风险情况不定期调整 ， 具体以银行通知为准 。根据以上约定 ， 田大哥每月承担的复利计费部分的费用=（471.2元+155元+223.2元）×(100%+1.5%）^3=12.95元
因此 ， 田大哥每月如果还款1000元 ， 那么田大哥的实际还款金额为：
本金实际到账金额=还款1000元－利息471.2元－违约金155元－分期手续费223.2元－复利计费12.95元=163.55元 。
由此可知 ， 田大哥还了9600元 ， 而信用卡本金只还了2000余元 。 而偷走田大哥还款的 ， 就是这个还款抵扣顺序 ， 也是银行秘而不宣的盈利来源 。
基本所有银行 ， 都有该类霸王条款
堪比高利贷的费率 ， 是否合法？
一般情况下 ， 持卡人领用信用卡需要与银行签订两份协议 ， 分别是《信用卡领用章程》及《信用卡领用合约》 。 在这两份文件中对违约金、分期手续费等内容均有清晰的规定 。
另外 ， 很多银行信用卡领用合约或章程上 ， 都对重要条款做高亮提醒！
例如：交通银行个人领用合约的规定
交通银行太平洋个人信用卡领用合约重要提示：请乙方认真阅读本合约全文 ， 尤其是以加粗字体显示的条款 。 如有疑义 ， 请及时提请甲方予以说明 。这个就是大家在办信用卡时 ， 从来都不会读 ， 却签了字的那张领用合约！
所以 ， 虽然个别银行的信用卡费率并不科学 ， 但对于持卡人而言 ， 已经签订的合约依然要遵守 。
了解信用卡规则 ， 避免信用卡欠款“越还越多”
信用卡作为广泛普及的金融产品 ， 对于持卡人而言 ， 既是使用者 ， 也是消费者 。 主动了解信用卡使用规则 ， 合理使用信用卡 ， 特别是逾期后的还款抵扣规则 ， 才能避免信用卡“越还越多”！
来源：(债也不怕)
【】网址：/a/2021/0303/kd760280.html
标题：信用卡|信用卡逾期后，不停还款，却一直也还不清的真相
