一旦个人消费贷款发生不良风险,银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源 ， 但是由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段 ， 交易秩序尚不规范 ， 交易法规也不完善 ， 各种手续十分繁琐 ， 交易费用偏高 ， 导致银行难以将抵押物变现 ， 影响了银行消费贷款的健康发展 。
随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加 ， 这类问题将会变得更加突出 。
现阶段 ， 我国住房一、二级市 。

7、场很不完善 ， 政策上要求对大量非商品房产进行商业信贷支持 ， 而一旦购房人无力还贷 ， 这些非商品房产抵押又无法进行过户转让 ， 银行很难得到充分的处置权 ， 贷款抵押形同虚设 。
个人消费信贷具有以下特点： 1、贷款投向的个人性 。
指该信贷以自然人为特定信用对向 ， 而非一般的法人或组织 。
2、贷款用途的消费性 。
指该类信贷用途以消费性需求为目的 ， 而非以经营营利为目的 。
3、贷款额度的小额性 。
指该类信贷一般只有较小信用额度 ， 通常在1000元至50万元之间 ， 不大量占用银行的信贷资金 。
4、贷款期限的灵活性 。
指该类信贷期限灵活 ， 买方信贷一般在6个月至五年 ， 卖方信贷期限相对较长 ， 如个人住房贷款期限最长可达30年 。
5、贷款资 。

【个人消费信贷业务】8、金的安全性 。
指该类信贷都有抵(质)押物担保或保证 ， 信贷资金的安全性一般都能有保证 。
个人消费信贷作为商业银行众多贷款种类中的一种 ， 其操作也必须符合商业银行法、贷款通则等相关法律法规的规定 ， 必须经过贷前调查、贷时审查和贷后检查三个基本环节 。
由于个人消费信贷的贷款用途限定为消费 ， 作为贷款主体的自然人流动性很大 ， 不易控制 ， 在实际操作中 ， 除封闭性贷款外 ， 其他种类贷款的实际使用方向根本无法控制 ， 所以 ， 在这三个环节中 ， 商业银行更应着重于贷前调查和贷时审查二个关键环节 。
个人消费信贷的借款人为自然人 ， 借款又为非营利目的 ， 他们相对更注意贷款的成本 ， 如果花了费用而最终未得到借款 ， 往往引起矛盾 ， 对商业银行的信誉也会造成负面影响 。
个人消费信贷的操作流程如下： 申请贷前调查审查、审批签订合同办理保险、公证、担保手续发放贷款贷款偿还清户撤押 个人消费信贷的初审由资信调查组审验 ， 主要审查借款人的资信情况 ， 包括借款人的年龄、职业、收入、家庭情况、抵(质)押品、工资发放情况等 。
特别是在办理抵押贷款时 ， 初审显得尤为重要 。
因为办理抵押品登记、评估、保险、公证等均需交纳一定的费用 ， 有了初审既可避免借款人盲目花费用办理各项手续 ， 也可避免抵押物价值高估给银行带来的潜在风险 。
除此之外 ， 还有个人小额贷款、个人耐用消费品贷款、个人住房装修贷款、结婚贷款、劳务费信贷以及以上贷款派生出的各种专项贷款 。
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来源：(未知)

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标题：个人消费信贷业务( 二 )