资产质量下降 。
随着村镇银行经营周期的增加 ，。

12、信贷资产规模逐渐增加 ， 而现阶段经济金融环境下行 ， 导致村镇银行资产质量下降 。
信用风险在逐步显现的同时 ， 信贷结构和方式有待优化 。
与此同时 ， “三农”和小微企业贷款天然属于缺少抵质押担保的高风险贷款 ， 而这种资产的弱质性更是极大地制约了村镇银行的发展 。
监管建议及政策扶持诉求第一 ， 加强流动性状况和资本充足率水平的检测考核 ， 督促采取有效措施建立资本补充机制 ， 保持充足的资本水平 ， 提高管理风险的能力 。
第二 ， 在合适的时机放宽有限牌照经营的政策 ， 在竞争中由市场约束并帮助村镇银行选择自己的业务范围 。
政策上限制管制越多 ， 反限制管制就会越多 ， 金融市场的整体交易费用将会居高不下 。
与其这样浪费社会财富 ， 不如适度放开经营范围管 。

13、制的“有形之手” ， 让金融市场的竞争、消费者需求、对手策略、自身供给能力等价格机制要素起到更大的作用 ， 这样便有理由相信：村镇银行及其他相关竞争银行供给农业、农村经济所需的金融产品的能力会增强而不是下降 。
村镇银行注册地毕竟在县域 ， 放宽管制后 ， 竞争对手能做的村镇银行可以做 ， 竞争对手不能做的村镇银行也可以利用其自身优势参与其中 。
第三 ， 开展村镇银行改制为农村商业银行或城市商银行试点 。
全国各地县域经济发展水平差别较大 ， 县域金融的发展也应当走差别发展之路 。
可以在不同发展水平的县域选择内部治理较为规范、高管素质较高的村镇银行开展转制改制试点 ， 允许它们根据自身条件及市场条件实行差异化定位、差异化发展 ， 突破现行政 。

14、策对村镇银行的规限 。
像四川省成都市金堂汇金村镇银行 ， 发展思路清晰 ， 提出“小微三农银行”“社区银行”“互联网金融银行”的市场定位的特色村镇银行 ， 或可以考虑选择作为试点 ， 推动其改制为城市商业银行 。
第四 ， 逐步消除影子银行、过桥倒贷、资金中介生存的制度环境 ， 从整体上降低市场的融资成本 ， 让包括村镇银行在内的整个银行体系在价格机制发挥根本作用的市场里自由竞争 ， 并在税收等方面给予更多的扶持 ， 同时希望地方的财政性存款能够更多地给予村镇银行支持 。
第五 ， 加大小微银行进入资本市场的政策扶持力度 ， 鼓励村镇银行进入创业板、新三板等股票市场 ， 通过投资者的用“脚”投票机制约束村镇银行的合理良性发展 。
第六 ， 建立村镇银行资金交 。

15、易市场 ， 来应对村镇银行的流动性风险和系统性风险 。
由于村镇银行普遍存在公信力不足、资本实力不足的问题 ， 参与金融同业市场竞争难度较大 。
建立专门为村镇银行及其他小微银行提供资金互融互通、资产交易、票据买卖等资金市场很有必要 。
可由相关监管部门牵头 ， 在全国银行间市场下建立一个中小银行资金交易子市场 。
十年来 ， 村镇银行立足“支农支小” ， 取得了不错的成绩 ， 但发展中遇到的问题和瓶颈也亟待解决和突破 。
村镇银行的良好稳健发展 ， 对农村金融来说是传统金融机构的重要补充 ， 对我国的县域经济也将会起到更加重要的作用 。
村镇银行经营发展中存在的问题与建议村镇银行在发展中存在的问题有以下几个方面：第一 ， 公司治理与内部管理有待进一步 。

16、增强 。
一是组织结构不健全 ， 大部分村镇银行未设立关联交易控制、风险管理、薪酬、提名等专业委员会 。
二是法人独立性不强 。
目前 ， 全省村镇银行*名高管中 ， 主发起行选派了*名 ， 占比高达*.*% 。
从持股比例看 ， 全省村镇银行主发起行平均持股比例为*.*% 。
主发起行对村镇银行形成了实际控制 ， 削弱了村镇银行的独立法人地位 。
三是建立和完善各项内控制度能力不足 。
内控制度基本上依靠主发起行制定 ， 或者是简单沿用发起银行的规章制度 ， 实用性不强 。
四是队伍建设和员工业务素质不适应业务发展的需要 ， 人员流动性大 。
第二 ， 吸存稳存难度较大 。
由于村镇银行目前仍处于起步阶段 ， 网点不多 ， 品牌形象尚未树立 ， 存款自然增长率低 ， 主要靠员工上门营销 。

17、 ， 稳定性不高 。
第三 ， 防御风险压力开始显现 。
经济下行压力下 ， 安徽省村镇银行资产质量也逐步下降 ， 拨贷比普遍偏低 ， 御险能力有待加强 。

来源：(未知)

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标题：村镇|村镇银行经营发展中存在的问题与建议( 三 )