商业保险究竟能做什么商业险有什么用( 二 ) _小知识

扩容风险保障
【商业保险究竟能做什么商业险有什么用】但当前的问题是，我国保险行业对“可保风险”的承保面还不足，保险密度、保险深度、投保率、理赔率、人均保单件数等各项指标均反映出，商业保险与它应当发挥的功能、扮演的角色相比，仍有较大距离，这才是我们更要警醒、反思、解决的问题。
要有效扩大“可保风险”的承保范围，保险业首先需要坚持“保险机制是损失补偿与风险控制的统一”这个原则，将保险视为一个过程而不仅仅是一个最终结果。在这个过程中，保险机构应利用自己的专业优势，聚焦承保标的的损失预防，由此减少社会财富在灾害和事故中的无谓损失。保险公司积极的风控措施，将使更多的机构和家庭尝到“未雨绸缪”的甜头，从而主动购买保险产品和服务，由此提升风险保障的范围和层次；其次，保险业必须深化供给侧改革，推动保险业自身的高质量发展，努力为社会提供适销对路的产品和服务；再次，保险业要积极运用科技手段来赋能产品设计、定价、销售、理赔等各个环节。实践表明，大数据、云计算、人工智能、区块链等新技术的应用，对扩大“可保风险”的外延、对风险做出更准确的评估、对数据的尽快收集与整理、对投保人进行更细致的分类、对降低信息的非对称性，防止逆选择和道德风险等，都能起到显著的作用，由此可以降低保费、提高理赔速度，这必将提升保险的供给质量和效率，对消费者产生更大的吸引力。
除此之外，在风险社会中，商业保险还应当通过以下两个途径，积极从事“风险保障扩容”的工作：一是加大与社会保险的衔接，用专业技术来助力社会保险作用的发挥，以扩大风险保障的涵盖面；二是加大与资本市场的合作，用风险证券化等新型风险管理技术手段来撬动资本市场的力量，提升风险承保的能力，扩大风险承保的范围。
与此同时，商业保险作为具有持久生命力和极强正外部性的行业，还应当积极延伸其“触角”，在以下六大体系建设中发挥重要作用：1.投资体系。虽然我们不能用投资的思维来经营保险业，但保险经营的特点使其由“保障功能”派生出了很强的投资功能，保险公司理应成为资本市场上重要的机构投资者和其他投资领域中的重要参与者；2.信用体系。信用是市场经济的精髓与要义。作为以“最大诚信”为基础的保险业，其经营原则和范式对建立全社会的信用体系具有重要的指导作用；3.大数据平台体系。大数据正在深刻改变着人类的思维、生产、生活、学习和交往等方式。作为一个基于“大数定理”之上的行业，保险业从它诞生之日起，就与“大数据”有着完美的契合。没有数据，保险产品就难以定价，保险公司就难以防范逆选择和道德风险，保险业就难以跨时间、跨空间、跨载体聚集各类风险，以此熨平风险周期，降低风险损失。由此可见，作为一个以“数据”为重要基础而生存和发展的行业，无疑可以在大数据平台体系的建设中贡献经验、智慧和技术。4.科技创新平台体系。科技创新是一国经济发展的重要引擎。科技产业，特别是高新技术企业一旦成功,将产生大大高于一般企业的经济效益和社会效益；而一旦失败，将损失惨重，即所谓高收益与高风险并存。科技保险作为风险管理的最佳手段之一，在提升企业的创新能力、放大科技投入的产出效应，促进、推动和完善国家科技创新体系的构建等方面，可以发挥有效的作用。5.巨灾风险防范体系。由于人类活动对自然环境造成的影响，自然灾害和极端天气事件发生的频率不断上升，巨灾发生的频率也越来越高。如果缺乏有效的风险防范体系，随着经济总量的增大，自然灾害频发地区的经济脆弱性也会不断增加，由巨灾所带来的经济损失也会越来越高。商业保险在加快构建巨灾风险防范体系，提高巨灾风险的管理能力、促进社会的平稳发展方面能够发挥独特的功能。6.社会保障安全网体系。促进社会公平正义、增进人民福祉，实现人的全面发展，这是人类发展的终极目的。人的全面发展具有全面而深刻的内涵，但其首要前提是安全——生命的安全、财产的安全。保险就是这样一项伟大的制度，它具有保障财产、生命安全、维护社会稳定、推动社会进步的积极作用，在整个社会保障安全网中发挥着基础和重要的作用。
总之，有人类社会，就有无时无刻不在影响我们生产和生活的风险。作为市场经济条件下风险管理最为有效的机制之一，商业保险理应扮演重要的角色，充分发挥自己应有的作用，让人类社会在与风险“共舞”的同时，能够更好地“避害趋利” 。

商业保险究竟能做什么 商业险有什么用( 二 )

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