O2O平台的资金管理( 二 ) _小知识

老丁的资金流变成了这样，除开老丁平台自营的商品，其他入驻商户的商品销售的资金，都统一由微信监管。
老丁的O2O平台按照与入驻商户的协议，向微信平台发送分账指令，微信再直接将资金分账给入驻商户，老丁的平台作为服务商，可以抽取部分佣金。

文章插图
在这个模式下，老丁的平台不再过手商户的资金，所有资金在微信、支付宝的备付金账户进行监管。
这样的模式是符合监管规定的，但是因为资金流控制在微信侧，分账条件的触发不再像之间老丁自己处理资金一样方便，例如微信分账有以下限制：
分账比例：
例如电商收付通，只支持最高抽佣比例为30% 。
分账时间：
例如电商收付通，平台对商户的账期管理最长是180天。
如果收单金额超过180天，自动解冻资金到商户账户。
还有一个最重要的问题，微信、支付宝只能分账自己收单的钱，而老丁的平台同时使用了支付宝和微信两种支付方式，不可能按照用户支付时使用的通道（微信/支付宝），来选择不同的系统进行分账，这种方案显然有很多重复开发的工作量。
同时因为老丁的平台业务发展还需要引入更多的其他支付方式，例如预付卡支付等，这些非微信、支付宝收单通道的资金他们也无法处理。
那是否还有其他的替代方案呢？
聪明的老丁立马想到，如果支付宝、微信不能分账对方收单来的资金，那是不是可以另外找一个同时接入了支付宝、微信、预付费卡的三方支付平台，这样这家三方支付公司就能分账所有的资金了呢。

文章插图
很快老丁联系上了业内老牌的三方支付公司“某付”，通过了解三方支付公司理论上都可以提供微信、支付宝收单金额的分账。
但是这里有个问题，微信、支付宝放出来的支付通道，不包括微信APP支付、H5支付，那么就意味着市面上没有三方支付机构可以同时具有APP、H5支付能力，这部分通道的收单资金也就无从谈起分账（上图红框部分），这时老丁终于理解国家反垄断的重要性了。
最后某著名“橙色银行”的产品经理联系上了老丁，提供了银行的二清解决方案，如图：

文章插图
从图上可以看出来，首先，平台在微信、支付宝等支付机构以大商户形式入网；
其次，微信、支付宝等支付平台将资金结算到银行的资金监管户中；
最后，平台通过银行提供的接口对资金监管户中的资金进行分账处理。
银行的方案可以完美的解决的支付宝、微信等多条通道收单的问题，甚至其他预付卡、积分卡支付等都可以通过银行的资金处理方案解决。
但是银行二清方案仍然有个瑕疵，就是在微信等支付机构将钱结算给银行的环节，按照监管要求，老丁的平台在支付机构入网时提供的结算银行账户必须同名，户名是“老丁**公司” 。
但是银行的资金监管户户名又必须不能是平台的，资金监管户的命名基本都是“**银行资金监管专户（**平台）” 。
所以银行一般会给平台企业开立一个以企业名称命名的一般户，支付机构先将钱结算进这个一般户，然后银行再从一般户中将资金划拨进资金监管专户，平台企业对这个一般户没有任何操作的权限，甚至查看后台的权限都没有。
不过在形式上该种方式还是可以认为平台有机会过手商户的资金，所以微信、支付宝也经常因为这个原因认为平台有二清嫌疑，而关掉平台的自动结算等功能。
三、总结从老丁的经历中我们可以看出，市面上的二清方案无非三种，总结一下他们各自的优劣如下：
1. 微信、支付宝的分账方案（1）优势
没有合规风险
（2）劣势
微信只能分账微信收单的资金，支付宝只能分账支付宝收单的资金。
如果企业同时接入微信、支付宝则需要接入两套资金处理系统。
据已使用的商户们反馈，分账服务整体不太好用。
2. 其他三方支付公司的资金解决方案【O2O平台的资金管理】（1）优势
没有任何合规风险
（2）劣势
三方支付公司没有微信、支付宝的H5或者APP 支付通道，这种支付通道的收单资金无法分账。
不过，在文章发布的时候，据我了解一些三方支付公司也尝试与银行合作，努力打破限制，如果有小伙伴感兴趣可以后台留言交流。