奶爸保■保费豁免险：买还是不买好？关注重疾险的朋友会发现

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关注重疾险的朋友会发现，现在越来越多重疾险里会有“被保人豁免”或者“投保人豁免”的自带保障或者可附加保障。
让人不禁疑惑，现在保费豁免成为重疾险标配了吗？没有或者不附加是不是就亏了呢？
今天，奶爸就来给大家说说【保费豁免险】那些事：
豁免的作用
投保人豁免选上了更好？
附加投保人豁免需要注意的问题
奶爸总结
一、豁免的作用
豁免，其实叫保费豁免险，是一种可附加的保险功能，当投保人或被保人在缴费期内发生豁免险规定的情况时，比如患轻症、重疾、身故或全残，可免去这张保单剩下未交的保费，合同仍然有效。
豁免一般分被保人豁免和投保人豁免，接下来通过举例子让大家更好地理解：
被保人豁免
【奶爸保■保费豁免险：买还是不买好？】奶爸为自己买了份保额为50万的重疾险，包含15万的轻症保障和被保人轻症豁免，每年保费6000块，交20年。
缴费2年后奶爸得了轻症，保险公司理赔了15万，同时剩下的18年费用（10.8万）都不用交了，但50万的重疾保障仍可生效。以后奶爸患上重疾，仍然可以获得50万的赔付。
投保人豁免
假如奶爸去年为孩子投保了一份50万的重疾险，附加了投保人轻症/中症/重疾豁免，保费为4000/年，要交20年。
如果今年奶爸得了轻症，身为投保人，可以豁免保费。也即是说，这份保单剩下的保费（7.2万）都可以免去，且当孩子在保单保障期限内出险时，仍然可以获得理赔。
奶爸认为，被保人豁免的功能还是挺实在的。一旦被保人出现豁免的情况，不仅能够获得赔付，合同还能继续有效，相当于用很少的保费就能获得较大的保障，提高了杠杆率。
现在市面上越来越多重疾险是自带被保人豁免的，可以说相当人性化。
不过很多朋友希望奶爸为他配置的重疾险里面，可以附加投保人豁免，尤其是父母为孩子投保的时候。
奶爸可以理解，这是爱与责任的体现。很多父母担心一旦将来出现什么问题，导致自己失去了经济能力，孩子的保障没法得到延续。
但这个问题不能仅仅从感情的角度考虑。
二、投保人豁免选上了更好？
投保人豁免本质上可以看做是为投保人购买一份重疾险，保额就是为被保人购买那份保单的总保费，而保费就是选上这个功能增加的费用。
从这个角度来说，类似于一份“减额重疾” ，毕竟每交一年的保费，可以豁免的总保费就少一点，相当于这份重疾的保额减少了，但豁免所需要的费用是不会减少的。
奶爸算了一笔账：
以复星康乐一生2019为例：

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结合奶爸说的投保人豁免的本质。
等于，每年花408块，买了一份保29年，保额最高15万（5348*29）的重疾险。
是否划算，就看买一份同样期限和保额的产品成本是多少。
拿健康福做比较：

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下面看不同情况下，谁能拿到的钱更多：
1、投保人患重疾

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经测算，在第11个保单年度，复星康乐一生豁免能免除的保费是101612 ，第12个年度，是96264 。
而健康福重疾保额固定为10万。
拉长时间看，健康福更划算。
2、投保人身故
到第28个保单年度，复星康乐一生豁免的保费为10696 ，才低于健康福身故返的已交保费12600 。