经济观察报|科技已成为托举小微金融重要力量胡群/文“在监管引领和各项政策共同支

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胡群/文“在监管引领和各项政策共同支持下，银行业金融机构持续加大创新力度，依托大数据、云计算等技术，改进风控模型和业务流程；完善内部绩效考核和激励约束机制，畅通政策传导渠道，调动基层人员积极性，逐步建立完善了‘敢贷、愿贷、能贷、会贷’机制。 ”9月10日，银保监会普惠金融部一级巡视员毛红军在中国人民银行举行“金融支持保市场主体”系列新闻发布会上表示，小微企业信贷投放呈高速增长态势。截至今年7月末，全国小微企业贷款余额40.83万亿元，较年初增长10.62% 。
疫情发生以来，央行在推出的3000亿元抗疫专项再贷款和1.5万亿元普惠性再贷款再贴现基础上， 6月初再创设了普惠小微企业贷款延期支持工具和普惠小微企业信用贷款支持计划两大直达实体企业的货币政策工具。这两大货币政策工具，正是将货币政策操作与金融机构为普惠小微企业提供的金融支持直接联系，保证了精准性和直达性。
科技赋能
疫情期间各家金融机构加快了科技研发与应用，无接触式金融大行其道，更为重要的是，科技已成为托举小微金融的重要力量。
据人民银行南京分行行长郭新明介绍，截至7月末，江苏省内107家银行机构依托230个线上金融产品，对10.5万户中小微企业发放贷款1012亿元。指导推动各银行机构积极开展中小微企业金融产品创新，提升“直达小微”的金融服务能力。积极推广“应收账款质押融资”、“微贷技术”、“信贷工厂”等信贷模式，助力中小微企业信贷“增量扩面” 。
农业银行运用金融科技持续提升金融服务效率，解决小微企业“融资慢”痛点。不断加快小微金融产品创新、系统建设等方面数字化转型，建设专门的小微企业服务平台，打造小微企业专属办贷通道，线上贷款实现“秒申、秒审、秒贷” 。在提升风险防控智能化方面，农业银行建立内嵌到经营全流程，覆盖风险识别、限额管理、风险预警、催熟和核销的智能化风控体系。截至6月底，普惠型小微企业不良贷款余额72.10亿元，不良率0.83% 。
“在开展小微业务过程中，我们一方面坚持资产质量就是生命线，发展科技金融，通过大数法则、小额、高频、分散这样一些风险管控策略来进行小微贷款的管理。另一方面，也以科技能力来弥补网点数量和客户经理人数的不足，服务好庞大的小微客户群体。 ”平安银行普惠金融管理委员会秘书处秘书长孙献军称，通过科技手段使小微客户获取贷款更加便捷，客户经理管理小微贷款更加高效。
平安银行在小微企业的信用贷款方面，客户端实现了互联网进件、自动化审批、远程面核面签、提还款全线上化，客户可以7×24小时全线上无接触办理业务，高效便捷。在银行内部实现了智能展业，主动定位有融资需求的小企业客户，提供合适的产品和服务， AI机器人在线答疑，帮助客户经理更好地选择产品和解决方案，为客户服务。智慧风控也包括了智能反欺诈、智能贷后评估、自动预警、智能语音催收，这些都有效地解决了小而分散的小企业业务中贷前贷后的工作压力，为平安银行做“真小微”提供了保障。
“我行的普惠型小微贷款客户的户均贷款余额35万，这也是股份制银行当中最小的。 ”孙献军称，平安银行在努力服务那些做小本生意、缺少抵押物又数量庞大的小微金融客户，为他们提供融资支持。
在小企业抵押贷款方面，平安银行实现了在线申请，房产在线评估，远程调查。在客户跑一趟银行完成面核面签以后，用款时也可以在线提款，实现在家办贷款。平安银行升级了“平安好链”平台，通过运用云计算、区块链、人工智能等科技手段，优化了注册、审批、出帐等业务流程，大幅度提升客户体验。