WEMONEY研究室|！，PPmoney收割借款人：收取10%保证金，借款年化利息达60% 近日

近日，银保监会公布，截至2020年8月末，全国在运营P2P网贷机构为15家，广州仅剩下一家PPmoney(全称：万惠投资管理有限公司) 。

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【WEMONEY研究室|！，PPmoney收割借款人：收取10%保证金，借款年化利息达60%】WEMONEY研究室接到多位借款人对PPmoney的投诉，在及贷APP（IOS端称为“PPmoney借款”）平台借款，会扣除本金的10%作为保证金，等于是变相收取砍头息，但实际年化利率仍是按照总金额计算，而且利息远超过此前法定的法律红线36% 。
WEMONEY研究室发现，在聚投诉和黑猫投诉上，多位借款人表示PPmoney除了变相收取砍头息外，还涉及到阴阳合同、修改合同借款金额等问题。
变相收取10%砍头息，年化利率达60%湖北刘先生向WEMONEY研究室反映，他于2020年1月26日在及贷APP上借8000元，期限为一年，每期还（本金+利息+服务费）906.58元。但下款后，刘先生收到一份借款产品协议，显示需要交本金10%的履约保证金，即800元。

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按照借款合同，刘先生这笔借款年化利息仅有4.8% ，但实际上只收到了7200元，按照此本金计算，这笔借款的实际年化利率达到了84% 。即使按照8000元计算，年化利息也高达60% 。

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(黑猫投诉)
据多位借款人反映，虽然是在及贷APP上借款，但合同中显示PPmoney平台为撮合和经营方，包括贷前、贷后服务也均是由PPmoney提供。
这笔履约保证金， PPmoney是否会在借款人结清后还给借款人？针对此问题， WEMONEY研究室多次致电PPmoney和联系在线客服，对方一直处于无人回复状态。
如果PPmoney归还保证金，算是砍头息吗？
北京寻真律师事务所王德怡认为，取决于收取保证金方是谁，如果放贷人和收取保证金者为同一方，就可以认定其收取砍头息。因为借款人实际所使用的资金减少，并没有达到合同约定的金额。
上述刘先生告诉WEMONEY研究室，这笔保证金的条约只有在借完款之后才能看到，如果不交，不仅会被PPmoney客服催收，更无法正常还款。
按照王律师的说法， PPmoney确实变相收取砍头息，而在“套路贷”的相关法律定义中也有释义，犯罪嫌疑人常利用“保证金”、“行规”等虚假理由诱使被害人基于错误认识签订金额虚高的“借贷”协议或相关协议。
下款18500元，合同上却显示本金为21663.50元黑猫投诉上，不少PPmoney借款人也被收取了保证金，这些借款人的借款时间是从2020年开始。 WEMONEY研究室发现，在2020年之前PPmoney并没有收取砍头息，而是以阴阳合同的形式，收割借款人。
借款人小伟2019年3月从及贷APP借款18500元，当时到账18500元，下完款之后才看到借款合同，但上面显示本金是21663.50元。
小伟当即和PPmoney工作人员讨要说法，但对方并没有说出个所以然。小伟打开还款列表彻底傻眼了，前3期每期还款4157.97元，第4期1877.63 ，剩余8期每期还1805.3元， 12期共需要还28803.94元。 WEMONEY研究室以IRR计算，该笔借款的年化利率高达120% 。

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（黑猫投诉)
不算利息，借款人需要多还初始本金的17% ，如果把多还的钱看成砍头息，约为合同本金的15% 。
究竟为何会由18500元变为21663.50元，多出来的“本金”是什么？针对此问题， WEMONEY研究室再次致电PPmoney ，对方仍处于无人回复状态。