大白话财财|链外信用数据将让DeFi大规模爆发？( 二 ) 免责声明：本文旨在传递更多市场信息

后面我们会进一步论述这类产品模式的重要性。

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信用记录上链
另一个有趣的项目，是最近上线的TellerFinance(泰勒金融) 。
这家公司总部位于旧金山，筹集了100万美元资金，所做的方向是将传统信用机构的数据与DeFi生态系统连接起来。
在项目白皮书中提出，该系统将使用基于远程云节点检索数据，并运行信用风险算法。用户可以获得什么服务呢？
这意味着，个人将能够从他们银行的api中提取交易数据，并通过TellerFinance的平台，运行开源算法来验证他们的信用。他们也可以将传统信用机构和收入信息验证来源加入其中。
根据所涉及的风险参数， Teller平台会计算出不同的信用额度，所要求的抵押品水平也会有所不同。风险参数用来监测用户的现金流、账户余额和法律权限等状况，核实用户还款的可能性。
Teller声称，每个文档都必须经过加密签名，并在需要时以符合GDPR的方式存储。 Teller的产品模式会要求用户同意：如果个人未能及时付款，应同意地区催收公司与他们联系。收债的过程和传统金融行业用来催收坏账欠账的方式一致。
虽然TellerFinance会设计自己的流动资金池，可以自动转移资金，但我认为该公司将通过为应用程序建立信用评分来构建自己的护城河。
因为：资本廉价，信息却并不便宜。
更重要的是，创业公司可能需要核实用户的信用评分，却并不愿意承担收集这些信用评分数据时的相关责任。 Teller的资金来源，很可能来自于机构基金，只要他们能够得到超过银行的收益，他们愿意花更长的时间来收回他们的资金。而作为回报，他们可以触达全球未得到银行充分服务的借贷者的广大群体。在DeFi上追逐收益的人，不太可能是那些将资金投入Teller资金池的用户，因为这些DeFi用户会希望自己能够随时将资金提取出来，从而去寻找更高的收益。
如果将Teller和Aave这类平台结合，能够让用户从多种渠道获得流动性。在上文中，我们举过一个远程办公为主的公司的例子，无论员工收入多高，他们却都有可能无法在当地得到贷款。
例如在印度，用户需要提供自己的办公地址，才能获得个人贷款。但是如果公司总部不在印度本土，银行就不会提供贷款给他了。这时候Teller平台可以提供用户的信贷数据服务，而使用Aave来获得贷款（具体而言， Teller平台需要2/3的节点共识，才能批准一笔贷款）。公司可以使用TellerFinance验证用户的信贷情况，然后使用Aave提供给用户定制化的贷款协议。
未来发展
当然，也会有人质疑本文的这种想法。一个突出的观点是：现有信用机构效率很低，况且经历了新冠肺炎爆发，许多数据源都遭到了破坏，出现问题。而事实是：DeFi可以接入多个数据源，为个人提供新的信用评分。
所以， Experian这类传统的信用机构可以照常运作，而随着时间推移，类似Teller这种开源算法平台也会逐渐派上用场，提供备选方案。
未来金融应用可以借助于区块链技术提供的安全可证特性，使用多个数据源运行。 ProvernanceBlockchain就是个现成的例子。
如果未来服务提供商使用Chainlink获取数据来评估向个人放贷的风险，我不会感到惊讶。用不了多久，我们就会看到房地产等链外抵押品也可以用于DeFi产品之中。
另一个风险，来自于债务收款的风险。根据不同的贷款申请者在债务回款方面效率的高低，会设定不同级别的借款保费。这意味着，地区一级的个人申请者会更容易跟征收者合作。因此，我认为未来几年内会出现多个使用Aave和Teller构建的应用程序。