央行|时代银行周报 | 央行调查线上消费贷，花呗借呗是重点( 二 ) 管理|指数上涨|时代|定增|贷款|央行|贵

2.平安银行（000001.SZ）：因违规吸收存款等被罚120万元
7月29日，南通银保监分局公布对平安银行股份有限公司南通分行开出的罚单。罚单显示，平安银行南通分行因未履行管理主体责任和员工行为管理不审慎、违规吸收存款、借贷搭售等违法违规行为，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第(五)项，被罚款人民币120万元。同时，王凯对平安银行南通分行未履行管理主体责任和员工行为管理不审慎行为承担直接管理责任，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条，被处以警告并处罚款5万元。
3.常熟农商银行（601128.SH）：因贷款资金被挪作他用等被罚45万元
7月29日，泰州银保监分局行政处罚信息公开表(泰银保监罚决字〔2020〕2号)显示，江苏常熟农村商业银行股份有限公司泰州分行因违规与“票据中介”开展票据交易、贷款资金被挪作他用等违法违规行为，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第(五)项，泰州监管分局对该分行罚款人民币45万元。
4.交通银行(601328.SH)：获准发行不超300亿元无固定期限资本债券
7月30日，交通银行公告称，近日该行收到《中国银保监会关于交通银行发行无固定期限资本债券的批复》（银保监复〔2020〕474号），银保监会同意本公司发行不超过人民币300亿元的无固定期限资本债券，并按照有关规定计入其他一级资本。
5.江阴银行（002807.SZ）：获准发行不超过20亿元金融债券
7月30日晚，江阴银行发布公告称，该行已收到中国银保监会江苏监管局和中国人民银行关于同意本行发行小微企业专项金融债券的批文，获准在全国银行间债券市场公开发行不超过20亿元人民币金融债券，专项用于发放小型微型企业贷款。
【本周观察】
上周，央行下发《关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知》，要求各商业银行填报2018年以来消费贷款的数据。上报指标包括联合消费贷款余额、联合消费平均利率、月末全部个人消费贷款余额不良率、个人信用卡透支不良率等。
所谓线上联合消费贷款，是指金融机构经由互联网获取合作机构推送的客户信息，并与其他机构采用同一贷款协议、按约定比例向同一借款人发放的个人消费贷款。换句话说，就是银行提供资金，互联网巨头提供获客和消费场景等，从而共同对客户进行授信贷款的业务。
此次调查的焦点是联合消费贷款的余额、利率、不良率，时间跨度为2018年12月至2020年6月，主要是为了掌握金融机构个人消费贷款业务创新情况，摸清联合贷款业务不良率上升原因和规模，以便应对和防范潜在风险。
由于此次在央行要求上报的数据中，蚂蚁金服集团的“花呗”和“借呗”被单独列了出来，结合7月14日银保监会发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称《暂行办法》），市场一度对此猜测央行是否要对互联网贷款业务进行限制。
此外，据媒体报道，国内联合贷款市场规模已达2万亿元左右，涉及数百家银行等金融机构。
时代商学院认为，此次线上联合消费贷款调查，更多是近年商业银行消费贷款不良率上升背景下央行做的摸底调查，加强对商业银行消费贷款发展状况和资产质量变化的关注，目的是防范金融风险，避免线上联合消费贷款沦为“影子银行”业务。 “花呗”和“借呗”被单独列出，主要是其贷款余额体量大、商业模式具有代表性，是典型的研究样本。
7月20日，银保监会召开2020年年中工作座谈会暨纪检监察工作（电视电话）会议。会议要求，要牢牢守住不发生系统性金融风险底线，提早谋划应对银行业不良资产大幅增长。
今年以来，新冠肺炎疫情和复杂多变的国内外环境给国内经济及银行业带来严峻考验，银行业不良资产上升的压力大增，此次线上联合消费贷款的摸底排查工作也是与7月20日的会议要求紧密呼应，银行业金融机构要未雨绸缪应对和防范不良资产恶化的风险，尤其是近年来互联网信贷业务的资金量规模越来越大，实质上可能会出现风险管控流于形式的情形。