忧家娱乐|利率法保护上限降至15.4%，金融机构咋办，民间借贷地震欧界报道：国家近年来加大力度规管民间

欧界报道：
国家近年来加大力度规管民间借贷乱象。今年的8月20日关于民间借贷的新条例出台，可谓是给金融界带来了一波不小的震动。
其中民间借贷利率的司法保护线，大幅度下降到了15.4% 。这个数字是从LPR的4倍数得来的。简而言之，以后如果民间借贷利率超过了15.4% ，就不再受合法保护，变成了违规的高利贷。

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以往司法保护的红线是36%和24% 。从2015年起借贷最高利率为24%；超过24% ，只能按照约定利率支付利息。超过36% ，超出部分的利息直接无效。这么一看，新出台的15.4%借贷利率，比起原来至少降了20% 。

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之前民间借贷利率常常有高到让人倾家荡产、无力偿还的程度，同时还出现边界模糊等问题。每一年都会有多达200万件民间借贷纠纷，太高的利率上限对于市场化改革同样不利。本次将民间借贷利率的上限下调，中小微企业可谓是获利最多的一方。此后中小微企业可以降低融资难度，整体的市场利率同步降低，疫情后可帮助恢复经济。
但是金融机构却可能会遇到麻烦。
【忧家娱乐|利率法保护上限降至15.4%，金融机构咋办，民间借贷地震】虽然15.4%是明确针对民间借贷的，但是在实际的司法实践中，很多地方法院会以此作为参照基线，一视同仁地进行裁决。
多家银行的信用卡，透支利率就超过了15.4% 。一般来说信用卡透支会收取万分之五的利息，这么一算已经是18.25% 。
消费金融类的就更高了。支付宝中的包银推出的包你贷，年化利率是23.94% 。微信中最显眼的微粒贷，则是16.42% 。
即使这些非银机构和消费金融机构都是合法经营、用户基数很大的机构，但年化利率都在15.4%的红线之外。

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因此在最高法院还没下达统一指导，厘清对民间借贷和金融机构的执行尺度之前，这些机构有可能受到很大的冲击。甚至有业内人士直言，这将直接使消费金融的淘金时代消失。还有小贷公司究竟是划分到民间借贷，还是金融机构，目前在法律上还有争议。
站在银行卡用户、消费贷用户的角度来看，一时间也挺难接受金融机构的利率比民间借贷还高。因此不少网民都直接称呼银行、微粒贷等为高利贷。但从利率上来看，居然一时无法反驳。
关于15.4%这个利率上线是不是太低了，也公说公有理婆说婆有理。利率上限过低，也有可能会导致信贷紧缺，甚至是影子银行死灰复燃。
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