产业气象站|加大金融科技研发投入正当时！蚂蚁集团、信也科技巨额投入获红利 8月20日

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8月20日，最高人民法院公布了新的民间借贷利率司法保护上限，相比过往以24%和36%为基准的两线三区，新的利率红线大幅降低至“4倍一年期LPR” ，现阶段为15.4% 。
虽然包括中国人民大学国家发展与战略研究院金融科技研究中心主任杨东在内的专业人士均认为， “金融科技企业等非正规金融机构并非民间借贷机构，并不属于民间借贷的规制范畴。以《规定》中利率的相关规定来规制提供助贷等服务的金融科技企业是不合逻辑的。 ”
但消金界获悉，多家头部金融科技公司已开始主动调整，从而迎合新的利率要求。
一旦全行业开始向新标准靠拢，这意味着消费金融彻底告别“粗犷式”经营模式，正式迎接“精耕细作”的产业化时代。
这其中，谁的金融科技实力更强、谁在金融科技领域投入更多，或许就会在消金洗牌期先一人步抢占C位。
重视研发投入
金融科技实力强弱，会决定企业能否在行业重塑中抢占先机。
首先，至少在现阶段，许多金融公司的经营环节仍“略显粗犷” ，整个产业链中仍有太多细节需要金融科技优化。
资金成本、风险成本以及运营成本，均可利用金融科技降低。
【产业气象站|加大金融科技研发投入正当时！蚂蚁集团、信也科技巨额投入获红利】首当其中的是坏账、逾期率，也就是所谓的“风险成本” 。
可以看到，各家都给风控环节加码金融科技服务。
近期曝光的蚂蚁集团招股书显示，截至2020年7月31日，其获颁的专利和已提交的专利申请总计达26279项，其中6382项已经授权、注册或正在等待专利证明。
另一家技术平台信也科技同样重视科技研发的投入。
最新财报数据显示，信也科技2020年二季度研发费用为8340万元，在行业内保持较高水平。
而在过去五年中，信也科技在研发方面已累计投入超过10亿元。截至目前，信也科技共登记软件著作权149项，另有已授权及申请中的专利130项。
重视研发是一家金融科技公司的底色，而实操应用才是检验技术实力的关键一环。
融入自研技术，信也科技的“魔镜风控系统” ，通过应用大数据技术，从不同维度分析用户信用表现，从而获得最终的风险评级，即提升了风控效率，也保护了用户隐私。
数据不会说谎。剔除疫情影响，获得金融科技加持后，各家坏账表现、逾期数据相较2020一季度、2019年同期都有较大幅度的改善。
据了解，信也科技近四周的平均D1逾期率约为7.5% ，相较5月的9.5%和去年第四季度的12.4%持续下降，同时， M1回款率达到88% ，创今年以来新高，优于疫情前的水平。
预计2020年下半年新促成借款的预估最终逾期率（vintagedelinquencyrates）将下降至历史新低。
蚂蚁集团招股书显示，随着疫情影响逐渐褪去、公司获金融科技加持后，逾期水平同样保持在稳定水平，甚至相较之前略有下降。

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来源：蚂蚁集团港交所招股书
必须指出，金融科技提升风控水平，改善坏账、提升资产质量、降低风控成本只是下降整个产业链资金成本的第一步。
引发正向蝴蝶效应
由于风控水平提升，平台的资产质量表现优异。金融科技公司合作助贷业务时，对于银行等金融机构，会有更多的话语权，如采取不兜底的“分润模式”等，这样就省去了巨额的保证金。
一位业内人士对消金界表示，由于省去了保证金支出这笔费用，采取轻资本模式的助贷平台，从金融机构处获取的资金成本可以降低3-4个点。
此外，明面上，资金方还会给采取轻资本模式的合作方，让利1个点左右的成本。