大表哥说装修|等额本金提前还贷陷阱多！那提前还贷第几年最合适？银行：你还太嫩了买房子是人生中的大事

买房子是人生中的大事，现在越来越多年轻人来到一二线城市打拼，却没有全款买房，因此会选择最为稳妥的贷款买房的方式。但是后期因为一些原因手里有钱了，就想着提前还贷。那么提前还贷第几年最合适？今天大表哥就为大家详细介绍，再来看看提前还贷违约金怎么算，以及等额本金提前还贷陷阱，给有需要的朋友提供参考。

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一、提前还贷第几年最合适
1、现在网络上和银行理财师都流传这样的说法，当购房者还贷时间超过三分之一后，就不宜再提前还贷了。这是真的吗？提前还贷第几年最合适？我们可以通过具体的计算来了解。
2、以贷款100万元为例，贷款期限为30年，从2016.6.1日开始计算，还款方式分为两种，等额本息和等额本金。使用工具：提前还款计算器（购房者也可以根据自己的实际贷款金额进行测试）=等额本息提前还贷=
我们计算下，当等额本息分别到第九年、第十年（三分之一处）、第十一年时全额提前还贷，有何区别。购房者们请注意三个数值变化。（提前还款日期、已还利息额和节省利息支出）
（1）第九年全额还清
已还利息额：407469.49元节省利息支出：499740.04元利息共计：907209.53元
（2）第十年全额还清
已还利息额：447830.19元节省利息支出：459474.59元利息共计：907304.78元
（3）第十一年全额还清
已还利息额：487021.87元节省利息支出：420382.94元利息共计：907404.81元
【大表哥说装修|等额本金提前还贷陷阱多！那提前还贷第几年最合适？银行：你还太嫩了】由此可见，利息总额相同的情况下（微差基本忽略不计），第十年是节省的利息和已还款的利息基本是一半一半了，第十一年开始差距拉大，因此当购房者还贷时间超过三分之一后，就不宜再提前还贷了。

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二、提前还贷违约金怎么算
1、贷款是购房者和银行之间的约定，是会产生一定利息的。但如果购房者手里有钱需要提前还款，那么银行势必会损失一部分利息，这就涉及到违约金的问题。那么提前还贷违约金怎么算？
2、目前，银行收取违约金的方式分为两种：第一，按照剩余房贷的2%-5%计算，第二，收取若干个月的利息，就是说如果你的房贷还没有还足一个月，那么就要罚息三个月，还贷满两年及以上是不需要罚息的。
3、有些银行对于提前还款的时间以及金额是有限制的，比如需要还款满一年，或者是半年就可以申请提前还贷了，对于提前还贷的金额也有规定，比如必须是1万的整数倍，有些银行对于还贷的次数也有限制。总而言之，想要提前还贷，银行的要求还是比较多的，所需要进行的手续也比较多，还要赔偿一定的违约金，但是违约金和后期产生的利息相比，还是比较小的数额。

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三、等额本金提前还贷陷阱
本额等金是可以提前还贷的，但是要注意等额本金提前还贷陷阱，避免多花冤枉钱。具体分为以下几类注意事项：
1、组合贷款不必先还公积金贷款
很多人采用了等额本金的还款方式，但是贷款是公积金+商业贷款的组合。很多人以为，一定要先将公积金贷款还清后才能申请提前还商业贷款，这是一大误区。如果是其它自有资金，完全可以根据个人的喜好和需求，来决定是先用来还商业贷款还是先用于冲抵公积金贷款。一般公积金利率比较低，因此先还商业贷款更划算。
2、不要忘了退保
很多人等额本金提前还贷，却忘记到保险公司等部门退保，不然后期还会产生一定的利息金额。按有关规定，贷款人可以携带保险单正本和提前还清贷款证明，到保险公司按月退还提前交的保费。提前还清贷款所退还保险费，是已交保险费在提前归还时的现值，减去提前归还前占用保险费在提前归还时的现值。