中国银行保险报网|惠民保能否取代百万医疗( 二 ) 编者按：

（三）限社保范围内报销（见表1）

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表1：惠民保产品与部分医疗险产品对比

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表2：惠民保产品与部分医疗险产品费用报销对比
惠民保与百万医疗对比
百万医疗险价格虽比360城惠保以及北京京惠保贵，但在保障上却更具优势。或者说，从顶层设计的角度看，两者解决的是不同层次的问题。 360城惠保和北京京惠保这类产品的定位是“普惠”与“补充” ，是在基本医保和大病医保之上，解决医保范围内人们自付部分的保障问题。而百万医疗险相对来说重点更多在于突破了社保目录，报销靶向药、昂贵进口药等。
举例说明：赵先生因肺部恶性肿瘤，在北京市某三甲医院同一保单年度内多次住院治疗，总治疗费用80.2万元，其中医保统筹基金报销了18.65万元，大病医保基金报销39.22万元，个人承担了22.33万元（自付一15.1万元+自付二5.03万元+自费2.2万元）。在购买了不同保险产品的情况下，其自费金额见表2 。
同时，惠民保类产品与百万医疗保险产品面对的群体也是不同的。百万医疗险面对的是标准体（或者说健康体）人群，而360城惠保和北京京惠保面对的是次标准体（或者说带病体）人群。
举例说明：如果李女士已罹患高血压（非三期），则她只能投保360城惠保或北京京惠保；王先生身体健康，则他可根据自身保险需求，灵活选择百万医疗或惠民保进行投保。
通过上面的分析，我们看到各个产品的特色还是比较鲜明的，大家可以结合自己的实际情况进行选择，如果年龄尚轻，资金不是特别紧张，建议趁身体健康的时候购买保障范围更广的百万医疗险以获得更全面的保障。如果因为年龄和身体原因无法购买商业百万医疗险，建议要买惠民保这类普惠型医疗保险。但是，如果因为惠民保这类医疗险而放弃投保百万医疗未免太武断，因为它而拒绝续保百万医疗也未免太草率。
此次两类产品的测评内容都是根据公开资料整理的，希望能对大家有所帮助。如果觉得文章有用，欢迎分享给有需要的亲朋好友。
（作者单位：中汇国际保险经纪股份有限公司医药卫生风险部）
注：医保对不同种类的费用执行不同的报销政策：
1、自付一：在医保目录内，并且可以全部金额纳入报销。
2、自付二：在医保目录内，但要先扣除一定比例的自费后再将金额进入报销。
3、自费：不在医保目录内，不能报销，须全部自费。