月入 2 万的北上广单身女性，怎样在保证生活品质的条件下控制开支我以前月消费

根据lz提供的相当少的信息，猜测lz的情况是：
1、毕业10年，没攒多少钱：lz的年纪应该在32岁左右。估计没有房贷，也没有车贷。平时的消费应该是比较洒脱，但也不至于出格的程度。拿魔都为例，应该是租房不会亏待自己的地段（单身公寓5/6000元），衣服护肤化妆品买的多，不太做饭早中晚多在外面吃日均50-100元，周末下午茶人均200元的类型。

2、月入两万：平时工作应该比较忙。毕业10年月入两万，以魔都为例，属于比上不足比下有余。肯定是努力的，但是天花板也不远的那种。跳出来看，大部分人可能这辈子都还不如lz呢。只是选择比努力重要，对lz这样的女性来说，未来保持月入两万的基础上小幅度均匀上涨是可以预见的，但是想要年入50万、100万会相当有难度。因此，lz的问题才是“如何节流”，而不是“如何开源”。

3、单身女青年：应该是外地人在北上广，不然七大姑八大姨早就给你介绍年纪相当的单身男青年了。本地人结婚一般都比较早，剩下来的应该是条件有硬伤的。lz应该还蛮优秀的，所以可能是年轻的时候有点挑，自己的上进心也比较强，所以周围一般的男孩子都看不上。慢慢就到这个年纪了。但是周围这样的姑娘一大把，也没有小城市普遍的年龄歧视。在相对公平的北上广生活了着了多年，贯彻了“靠自己”的信念，所以lz提出现在的这个问题，是想要储存资本，为将来做打算。

如果以上60%的对的，那么针对“如何在保证生活品质的条件下控制开支”？可以看我接下来的建议：

1、【关于风险】
如果lz没有社保之外的保险，立刻买保险：意外险、10年期的消费型重疾险。
保险的意义在于，虽然现在年轻，但是未来有任何的意外或者打击性的身体疾病几乎可以摧毁现在所有对未来基于平稳发展因此会越来越好的任何假设；投一点保险的小钱，可以抵抗意外的风险，不至于大难临头的时候因为没有太多存款剧烈地降低自己的生活品质（比如意外车祸需要卧床6个月不能上班，或者得了某种重大疾病而医疗费用高不可攀到会危及生命）。
意外险推荐买苏黎世的百万人生，
重疾险买阳光人寿随e宝或宏康人寿健康一生保险A款，
医疗险可以买支付宝的好医保，
定期寿险，如果有房贷或者大项负债，可以看着买，
如果有房也可以买一个财产险（一般200元左右），
年均控制2000左右就可以，
车险不表了。
当然我推荐的不够专业，可以参考大V【葛巾】开的保险live或者【力哥说理财】【保二爷】等公众号里关于保险的文章，买他们俩交叠推荐的险种就可以。

2、【关于消费】
在衣食住行10年的消费经历也意味着，Lz之前已经买过很多衣服，穿过很多鞋子，消费过各种finejewelry，吃过大大小小的餐馆，住过各种IHGMarriotHyatt，林林总总各种level的酒店，有了一定的品位，不会盲目追求潮流，买东西相对会“精品”一点。

但是现在好一点的消费品价格都很狼，如果还要小追求一点奢侈品的话，比如，
-不过分地一年就买1件Max\u0026amp;Co的大衣，买1双MiuMiu/Celine的鞋，买1只Fendi/valentino/Marni的包（还都是代购或奥莱店买）,
-买1套LaMer的护肤品+1套CPB的化妆品（还都是代购买）,
-买1条VanCleef\u0026amp;Arpels的手链（还是代购或奥莱店买）,
-2年换1次苹果手机，买个苹果电脑/笔记本/ipad，
-戴森除螨吸尘器，松下卫洗丽马桶盖，irobot扫地机器人

其他全部混杂着用二线以下快时尚level的牌子，
-衣服大多买ZARA，MASSIMODUTTI，COS，JNBY，Mo.\u0026amp;Co.，Dazzle……；
-鞋子买STACCATO，Clarks，ASICS，淘宝上的GUCCI高仿……；
-洗面奶用雅诗兰黛红石榴，沐浴露用施巴，身体磨砂膏用Sabon，洗发水用植观（本回答唯一硬广，哈哈哈，最近植观的广告多到辣眼睛），牙膏用狮王……；
-被套浴巾用MUJI，电动牙刷用飞利浦，锅和刀买双立人，Nespresso咖啡机，BOSE小音箱……；
-牛奶喝进口的，水果零食全部吃进口的，年纪稍微大了，也要买点维生素葡萄籽胶囊抗糖化液燕窝雪蛤皂角米滴鸡精白藜芦醇弹性蛋白之类的滋补保养品吧……；
-……

其他方面，比如：
-下班晚了，周末喝酒，均打车回家；
-情人节，中秋节，端午节，万圣节，圣诞节，给自己买礼物，和朋友互换礼物，还要去中高级餐厅吃饭庆祝；
-精神消费也不可少，买书、看电影、看话剧、看艺术展、看演唱会、唱K、理发做造型、美容SPA、美甲、足疗、按摩、温泉、汗蒸、泡吧……
-平均1个月一次2-3天的周边游，4个月一次5-10天的国内游，1年一次6-15天的出境游；

如果以上要达成60%才意味着“生活品质”，那么恕我直说，即使上面有些项目的花销频率不高，但是如果始终还是要雨露均沾地以一年为周期基本覆盖到（其中还不包含“育”和“佣”哦，毕竟单身还年轻，有了孩子各种奶粉尿布月嫂钟点工的钱加上来各种费用更是飙起），这基本意味着，你存不下任何钱。

我的意思并不是lz要放弃以上这些“享受”，而是要反过来考虑一下，消费的意义到底是什么。

比如说你要对自己好一点，
说，冬天来了，来点冬季膏方进补吧，那么20多元850g的恩济堂的秋梨膏，300多元240g孟景春开的大众膏方，9k-2万多110包的方回春堂的个人定制膏方，都在你的选项范围内。
但在这些所谓的“选择”背后，有谁会真的会关心你吃什么价格的膏方吗？极端一点的情况，你要天天喝最高级的石斛铁皮枫斗，一天喝5瓶，喝到没钱还信用卡，也没有人拦着你。
那，也不是你真正的目的。

说，改善生活品质，来点室内香薰吧，JoMalone200g400元左右，Voluspa6.2oz258元，太平鸟巢200g45元，都是大豆蜡，但是品牌不一样，价格也差一点。
但到头来，有谁会真的会关心你每天点的什么蜡烛吗？
你70岁的时候，还记得自己29岁时点的是JoMalone的英国梨与小苍兰还是太平鸟巢的玫瑰\u0026amp;绿树吗？你会从29岁点香薰蜡烛一直到70岁吗？这件事情真的很重要吗？

你最应该在意的，难道不是因为工作和生活压力造成的不再那么健康的身体让自己忧心，
因为你压力大，所以你吃保健品用昂贵护肤品，买贵的衣服遮住自己的小肚腩，半夜失眠刷手机回邮件到凌晨两点长此以往导致视力模糊开始吃鱼肝油和花青素丸，第二天带着一脸的倦容上班不得不化点妆掩盖气色。
说到底，保健品有什么用呢？会有一定的作用，但更多是心理安慰吧。
难道不是早睡早起，按时吃早饭，多补充优质蛋白（鳕鱼，牛肉，牛初乳），吃足水果和蔬菜，才更有正向的作用？

所以弄清楚什么对自己是最重要的，然后对以上消费项目进行精简。

如果消费欲望膨胀又能力不及的话，大方承认自己其实并没有那么多的资源，也没有那么强大的经济背景实力，并非做不到。
因为有阙值，所以只能抓大放小，看清楚，你的生活中，到底什么才是真正重要的？
也就是你的核心价值观是什么。
这样才能不焦虑。
（关于如何面对焦虑，lz可以看一下我的帖子：如何看待《中产阶层家庭的纠结和焦虑：年收入70万不够用》？）
没有其他的办法。

3、【关于转变】
不开源，就截流。相信lz自己都已经意识到了这点。但是另一方面，又不愿意降低自己的“生活品质”。在这样的情况下，只有一个办法，那就是调整自己：

1、改变心态，不再用堆积物质和经历来满足、定义自己。
这一点其实比较难，尤其是对大龄、单身、女青年来说。女人是很感性的动物，喜欢参与集体活动，在集体的排序中确认自己的地位和价值。
那么用什么来证明自己呢？在上海这样的城市，新添房车无望，无大幅度升职加薪的情况下，就是吃喝玩乐的经验值比较了。
但是吃喝玩乐，固然可以增长你的见识和眼界，不过最终，提供了什么样的精神价值呢？值得好好商榷。

2、找到一个自己的兴趣所在，
比如健身（做瑜伽、参加马拉松），学一门语言，或者养宠物，烘焙，写作，摄影，找到一个能有精神寄托的消耗场，投入进去，也许是一个好的开始。

举学语言为例，
我有个朋友，参加了一个线上的英语学习社群（一年会费也就365元，重在坚持）每天8点准时开课，自从她参加了这个社群，社交活动明显转向，对话变成了这样：
“一起做个spa吧”；“不好意思，8点之前必须回家上课”，
“晚上去吃烛光法餐，3个小时的那种”；“不好意思，8点之前必须回家上课”，
“啊啊啊好想泡个吧喝个酩酊大醉”；“不好意思，8点之前必须回家，还要上课呢”，
“周末去听音乐节吧”；“不好意思，这周末xx老师来杭我要参加线下活动去了”
所以，刚需变了，以前总是想着要买买买花花花，现在就变成积极投入社群活动了。一样是消耗时间精力，明显后者给自己的提升更加大。但因为总体上，人的时间精力是有限的，所以把时间精力花在一些事情上来，那其他方面的就少了。

3、排优先级顺序，精简掉一些不必要的开支。
现在社会的物质变得极端发达，女人想要把自己变得精致需要关注的精力和门类实在很多，这种时候，就要抓大放小，排出优先级顺序，顺着主线去安排其他方的事情。
比如，想要皮肤好，能早睡早起适当锻炼就不要深夜烤串混迹酒吧用昂贵化妆品和保健品自我安慰。
可以举健身为例，
健身的人，3分靠练，7分靠吃。
好不容易练出来的好身材，当然不能被各种油炸的，甜腻的，重口的事物所击毁。健身之后外食的欲望一般会减少，也不去酒吧了；运动流汗多，皮肤也更好了，自然会精简护肤，化妆品上面的花费也少了，乱七八糟的保健品也买的少了；身材变好之后，一块破布穿上也更加好看了，以前的衣服全部扔掉，几件合体精致的衣服就够了（这个需要控制，万一身材好了想要买更多的衣服呢：P）。

4、做预算，记录，对比，校正
可以下载一个随手记，
首先以一年为周期，有一个大概的比例，比如年入24万，是花多少存多少呢？
比如花一半存一半，那么就是花12万存12万，
做预算，把12万分配到衣、食、住、行、娱、旅、医、杂各个方面，然后再分解到月。在制作预算的过程中，要尽可能详尽地把所有的类目全部罗列出来。
很多时候，你花的额度比想象中的小，但是类目却比自己想的要多的多，可以提供一个模板给lz用：

做记录，先不要judge自己，你只是要记录下所有自己的花销，对，包括给乞丐的1块硬币，买水支付宝刷的3.5元。
一开始可能觉得烦，这么细碎的小支出都要记录下来。但是到后面，你每天睡觉前回顾一下今天的消费，不把所有的费用记录下来你可能都会心焦。不要说自己没有时间，记账，一般一天不会超过3分钟时间。

做对比，校正
一般性记录半年左右，你就可以进行半年度的回顾了。从随手记里面可以拉出来报表，excel表数据透析一下，你就能分析哪项支出比自己想象的多，哪项少了。然后再找一下原因，是目标设定错误还是自己的确花多了，哪些是必须花费的哪些是无所谓的，哪些是性价比高的花费哪些是性价比低的，基本上等你回顾完之后，就可以重新设定下一阶段的目标了。
做预算和记账的一个明显的好处是，不需要你一下子转变，你可以慢慢转变，这个过程很温和。而且你会找到自己的花销模式，发现生活中有那么多你竟然都没有关注过的地方，竟然消耗了自己这么多次的时间精力，另一方面，也会帮助自己找到“模板”，对于每年你要维持自己的“生活品质”，在不勉强的情况下大概要花多少钱你会心知肚明。

5、理财，设定目标，坚定执行
记录了一年多，手里面的钱也逐渐多了起来，那么就可以开始理财了。

年入24万，花一半存一半，12万的现金流要怎么处理呢？

首先要明确的一点是，大家都知道复利和复利曲线，但是很重要的一点是，很多人根本没有认识到，能够显示复利威力的前提是——你要给自己投资进去的钱判一个无期徒刑！也就是，不管你是买P2P，买基金，买黄金，买股票，还是买什么，你就要认为这笔钱已经死了，跟你没关系了，你只能操作它，不能动用它（至少不能随便动用它）。

所以，
如果朋友要结婚，份子钱可以从这个12万取吗？——不行，到上面的人情往来的预算里面找！
如果股票赚钱了，想要改善下生活品质买套红外线防盗系统，可以从股票收益里面取吗？——不行，到上面的家居物业的预算里面找！
就是要这么严厉。

投资=本金*时间*智慧。
不该动的绝对不能动，投资才能在长期实现复利曲线。

资产配置的时候，风险和配置资金比例成正比。个人建议是：