「信用卡」“野心暴露”？花呗们正在一点一点啃掉信用卡大动脉！( 二 ) |移动支付|支付可以很____|支付

值得一提的是，当面花畅畅花包的用户费用，会在下个月计入花呗账单，无需用户提前支付，这产品设计的让用户太爽了。

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当我们惊叹与AT等互联网公司“真会玩”的时候，常常忘记传统信用卡也是业界前辈们的智慧结晶。
留心观察就会发现，信用卡的运作模式和互联网产品的流量思维有异曲同工之妙，都是向C端提供免费且优质的服务，吸引大量用户/流量进来，将用户/流量导给B端商户，向商户收费以完成转化变现。在移动互联网产品流行之前，信用卡利用这套玩法已经做到2亿以上的用户了，养活了上下游大批的从业者。（2011年是可称为移动互联网的元年，根据官方发布的《2011年支付体系运行总体情况》,2011年信用卡累计发卡量为 2.85 亿张，授信总额 2.60 万亿）
花呗免息期的设定，就是完整模仿的信用卡，向用户免费，通过更高的商户收款手续费，来弥补资金成本和创造收入。得益于阿里的电商生态，花呗短期内覆盖了大量线上商户。当支付宝以移动支付切入线下商业时，更是来了一招“草船借箭” ，即商户申请开通信用卡收款时，会默认开通花呗收款，信用卡收款仍然是大量商户的刚需，花呗得以完成线下商户的初始布局。
而到了今年，支付宝则将策略改成了“过河拆桥” ，在支付宝中已经很难找到开通信用卡收款的功能，而是直接让商户开通花呗收钱。显然支付宝对花呗的用户覆盖已经十分自信了。

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支付宝对花呗用户规模的信心，表现在花呗商户收款的费率也下调了。花呗收款手续费一直是高于信用卡的，从最初的1%到0.8% ，均高于当时的信用卡收款费率，尽管支付宝也经常开展费率优惠，但绝大多数是短期和限定商户范围的。
而现在花呗的收款费率，直接降到了0.6% ，首次与信用卡拉平了。除了更多银行供给资金给花呗、花呗资金成本下降之外，另外可能原因就是花呗的用户规模已足够庞大，用户结构趋于稳定，分期规模足以带来稳定的收入。

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前段时间微信推出分付，当银行同事看到分付的设计是向用户收费时，不禁长舒一口气：“向用户收费，那肯定没人用啊，信用卡稳了” 。相信支付宝肯定也是心头一喜，分付真要做成免息期的玩法，花呗这个堡垒就不牢靠了。
向用户收费的好处和坏处都是是显而易见。好处是商户端一马平川，不存在哪里能用哪里不能用的问题。坏处是用户接受程度下降，毕竟免费的东西才会人见人爱。微信分付选择向用户收费，是基于监管、成本上的考虑，还是认为用户愿意为信用支付付费我们不得而知。