慧保天下|综改后部分车险价格不降反涨？详析背后7大原因，核心是风险与保费更匹配( 三 )

有的局比较保守，以地区整体经营有效益为底线，设定的自主定价系数均值上下限非常接近，且比较高，手续费率上限也比较明确，其结果就是车险价格浮动范围比较小。
有的局则比较开放，更强调市场规律，接受辖内公司优胜劣汰，给予险企更大的定价空间。
这种监管尺度上的差异，也会直接导致不同地区消费者商业车险价格涨跌体验不同。
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基准保费进一步下调，有利于减轻消费者负担
根据银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》，改革目标之一就是引导行业将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25% ，预期赔付率由65%提高到75% 。适时支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品。
但据了解，实际上，为了让消费者有更多的获得感，有关部门在测定基准保费时，有意进一步将基准保费下调，这样一来，根据测算，险企的预期赔付率将达到80%左右。
车险价格=基准保费NCD系数折扣系数，很明显，基准保费是车险定价的锚点，是行业“指导价” ，在折扣区间给定的情况下，基准保费会决定价格区间。基准保费的进一步下调，有利普遍减轻消费者负担。
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新车价格显著下调
新车资源长期控制在4S店手中， 4S店由于追逐较高的手续费收入，且普遍认为新车车主往往是新手司机，风险水平较高，因此改革前新车投保车险基本是没有折扣的。
但近年来，随着新车销量增速下滑，中国汽车市场从增量市场过渡至存量市场，买新车的车主大部分都已经是“老司机复购” ，除了划痕险等部分险种，其风险成本已经接近于旧车，因此此次车险综改，大幅下调了新车费率，拉近其与旧车的折扣差距，以保障新车车主购买保险的利益。
新车价格被压制了下去，直接拖累保险公司保费收入，其对于其他旧车或者续保车辆的费率敏感度也会进一步提升。
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部分亏损严重的车型价格并没有上调
在新车基准保费大幅下调的同时，也有部分承保亏损严重的车型，却没有相应涨价，包括营运货车、特种车等。
据悉，保险公司在实际承保这类车辆的过程中，即便是自主定价浮动系数调至最高，其也往往是承保亏损的，但因为考虑到这类车辆往往为企业所拥有，与实体经济密切相关，所以在此次改革中，并没有上调这类车辆的基准保费。
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NCD系数影响由一年平滑为三年，影响部分车辆车险价格
此次车险综合改革中，还有一个很重要的变化就是NCD系数影响由一年平滑为三年，这意味着多年未出险客户偶然出险的惩罚力度减少，符合风险认知。但也会出现部分消费者两三年前出过险、近两年驾驶记录良好，但根据新的规则计算以往三年合计的出险次数，便会出现NCD优惠力度变小、保费上浮的现象。