消费|退保“变异”：被念歪的生意经 |变异|退保|

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“被少数不良业务员忽悠，购买了不适合自己的保险，怎么办？保险购买以后发现不划算，怎么办？想退保不能全额退，怎么办？”一家法律信息咨询公司在某社交媒体平台发出“灵魂”三问，只为引出代办全额退保的“广告” 。
本属正常的退保行为，在近年间衍化为一类借由恶意投诉代理退保的黑色产业，侵蚀着金融生态。保险业对此高度重视，监管部门与保险公司已积极应对。
“良心价”背后的诱惑
买保险有低成本的“后悔药”吗？有，但仅限于保险合同生效后10天至15天的犹豫期。在这种情况下选择退保，基本可实现投保额全额返还。一旦过了犹豫期再想退保，多数情况只能退还保单现金价值。不甘心的投保人促成了“全额退保”的代理生意。
“想全额退保，我们可以帮您追回来。 ‘成功率百分之百’ ，提供免费咨询。 ”这样的广告在某些社交媒体平台并不少见；在某些短视频平台甚至出现代理退保机构人员“现身教学” 。
中国证券报采访人员日前通过某知名电商平台联系到一位自称代理退保的业务人员，得到的回复出乎预料：“你配合一下就行， 80%的事情我们做。如果A方案行不通，还有B方案。只要把账号、身份证号告诉我们，一个月左右帮你退保。比如，你的保单已交10万元，自己从保险公司退保只能收回2万元。但我们可帮你收回8万元，佣金是这部分的30% ，即2.4万元。 ”根据多家保险公司提供的深度调研数据，这类代理退保机构向客户收取占全额保费20%至60%的佣金。显然，这位代理退保的业务员的报价处于区间下限，算是“良心价” 。
所谓的配合方式一般可以概括为三点：找茬、卖惨、撒泼。 “保险公司若不答应，就摆出一副把事情闹大的架势。 ”上述代理退保业务员说。
为实现获客，有的代理退保机构会拉拢保险代理机构、离职业务员或电销渠道内部人员等，通常是以赤裸裸的分成作为诱惑。一家中小型险企广州电销中心的销售员廖志成说，去年有代理退保机构人员联系到他，商讨稳定购买客户信息事宜，承诺每月给予2万元提成， “他们在上海和深圳有买卖客户信息的圈子，每条标价200元至500元” 。
一些代理退保机构在拉拢到离职业务员后，让其诱导之前对接的客户与公司联系，要求退保，传授客户一系列话术，通过录音、截屏等手段搜集对保险公司不利的证据。以向监管投诉、媒体曝光等手段施压，让保险公司“特殊处理” 。
有些机构的算盘打得更长远，如有预谋地安排人员入职保险公司，在销售过程中故意预留证据，在赚取佣金后离职，而后怂恿客户全额退保，通过收取退保手续费再“收割”一波。