金融|借呗、网商贷、白条、金条、微粒贷慎用！多次使用可能遭银行拒贷( 二 ) |中年|低薪|

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京东金融旗下的白条作为一款消费分期产品，在用户正常还款的情况下不上征信，逾期的话便上征信，上报主体为重庆两江新区盛际小额贷款有限公司；而京东金条在借款时就会被京东或合作方上报至央行征信系统。
同样，微粒贷是微众银行旗下的现金贷产品，其授信流程与主流银行的零售业务相似，会实时对接央行征信中心的征信系统，上报主体是深圳前海微众银行股份有限公司。
虽然目前花呗的消费记录不上报征信，但花呗逾期会上报芝麻信用，影响个人的芝麻信用分。值得注意的是，花呗推出的“一键提额”是接入央行征信系统的，用户需要点开并同意《个人信用报告查询授权书》，才能完成提额操作。
有不少用户反映，曾被花呗“一键提额”晃点了。原本以为点击提额，授权上报征信就能成功提额，无奈最后额度没有提升，反而被计入征信。
与信用卡相比，借呗、白条、金条、微粒贷、有钱花等产品查询征信频次更高。信用卡在办理时银行会抓取一次客户的征信，通过征信评级给出相应额度，在授信额度使用过程中银行不会反复查询个人征信。然而，小贷公司、互金机构甚至是持牌消费金融公司，往往都采取放款即抓取征信，造成个人征信查询次数过多的情况。
借款人个人征信可能没有什么污点，但银行在授信审查过程中发现近期征信查询次数过多，大概率会认为借款人资金周转遇到问题，风险系数增加，从而影响到贷中的授信额度及利率。
个人征信是借款人在使用互联网信贷产品时最大的风险。今年年初上线的二代征信覆盖了循环贷、信用卡大额专项分期、共同借款人、企业为个人担保、个人为企业担保、逾期后还款、实时贷款等信息。这意味着以后夫妻买房贷款、个人信贷面临着更严格的约束。

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尤其在贷款信息更新方面，二代征信要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据，以后想利用征信更新时间差，去申请贷款或办信用卡的办法行不通了。
在征信有效期内不良记录保存时长方面，二代征信规定不良信息自中止之日起保留5年，还款记录延长至5年，记录详尽的还款信息（即便销户也有详尽的还款记录）、逾期信息。
银行贷款主要覆盖的客群可以称得上是中国最优质的的一群人，其授信额度和利息都优于其他信贷机构，因此在信贷“三查”过程中会格外严格。
在车贷、房贷等大额信贷授信时，银行不仅关注借款人近半年的大额贷款项目，而且会统计近期的征信查询次数，借呗、微粒贷、金条等均在查询范围。唯有且用且珍惜，才能避免因查询次数过多导致银行征信评级降级。