金融|吴聊创业金融篇四十四：银行是如何给出授信额度的？再谈花呗上征信问题！( 二 ) |创业|征信|

从征信报告里金融机构拿到了你所有的负债信息，但是收入信息目前很难获取，靠谱的渠道是社保和公积金，但是公积金各省分开，全国难以统一，征信报告也包含公积金信息，只是信息非常滞后；社保一直没有一个资质合规的数据供应方，而且到底提供到什么程度，一直存在争议。因此这块数据是很难获取的。
通常的做法，是通过你的信用卡额度进行估算，加上滞后的公积金缴存额度，然后在本行的一些数据，以及从其他渠道获取的一些数据综合评估。还有几个常用的指标，比如你的信用卡张数，还有最近被查询征信的次数等，可以一定程度上反映你缺钱的程度。
二、如何判断还款意愿！
其实难点在于还款意愿的评估。还款意愿是一个人的主观意愿，很难通过各类数据去量化。那么银行如何能判断一个人的还款意愿呢？
目前了解到的还是主要通过历史还款记录！只有真正的借贷关系下发生的借还款记录，还是可以去反映一个人的还款意愿的。现在的大数据风控，本质上并没有降低风险，而是更多的在反欺诈层面，识别客户本人的身份，在还款意愿评估方面，只能辅助做出决策，在征信报告的借贷记录确实的情况下，通过替代数据尝试评估一个人的信用，最准确的，还是依靠借贷记录。
简单和白话描述了银行授信的一些基本东西，聪明的朋友可能发现了一些问题！征信报告的覆盖面是有限的，大概只覆盖了全国9亿人，有借贷记录的大概只有4亿人，还有几亿人都没有和金融机构发生过任何借贷关系，怎么判断没有征信记录这部分人的还款意愿？
从这个点上看，花呗接入个人征信，确实有助于补充个人征信借贷记录覆盖不全面的问题。因为花呗使用的人数实在是很多。

本文插图
问题又来了，到底花呗接入征信对于个人信用有多大影响？
花呗的免息机制，类似信用卡，理论上对于银行来说无非你就是多了一张信用卡或者类似信用卡的循环贷，那么基本问题应该都不大。
但还有一件事大家要想清楚，信用卡是消费，花呗以前也是消费，如果，我是说如果，现在变成了小额借款，性质貌似就变了。
以前的花呗流程是，你去饭店吃饭，记在账上，月底一起结。
现在的花呗流程是，你去饭店吃饭，向朋友（第三方小贷公司）借钱付了饭钱并且给朋友打了借条。这张借条还被你朋友发在了朋友圈（征信）。
很多人说只要按时还款对用户来说没有什么影响！这句话理论上来说是正确的，但矛盾的焦点就在征信上报的内容形式及银行认可程度！

金融|吴聊创业金融 篇四十四：银行是如何给出授信额度的？ 再谈花呗上征信问题！( 二 )

金融|吴聊创业金融篇四十四：银行是如何给出授信额度的？再谈花呗上征信问题！( 二 )