华夏时报|微众银行推出的“联合存款”风险在哪里？

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冉学东
互联网银行由于网点只允许一个，再加上品牌知名度不高，吸收存款基本被“卡脖子”的，所以它们就通过各种手段从市场上吸收存款。
比如前几年微众银行推出的智能存款靠档计息产品，一经推出就很火爆，但是最终的结果是推高了整个银行业的负债成本，形成恶性竞争，最后还是被监管叫停。
但是金融创新和监管总是一个猫捉老鼠的游戏，既然是银行就必须有存款，没有存款，就没有一定成本的负债去创造资产，从而获得收益，这不，又是微众银行又创造了一款产品叫“联合存款” 。
从8月初开始，微众银行App开始向部分“大额存单+”用户推送签约通知，并致电与用户进行沟通说明。
微众银行的公告显示：“因大额存单+系列产品热销，我行额度即将售罄，将于8月起联合优质银行共同为客户提供产品服务。届时需要您签约授权才可存入大额存单+ ，签约是为了加大产品的供应额度，其他规则不变。 ”
签约提示主要有两点：
1、同意并授权微众银行根据您留存在我行的账户信息在合作银行为您开立账户，并根据您的授权指令将资金转入您在合作银行的账户。
2、同意并授权合作银行将您在其账户上的资金自动买入大额存单+ ，并根据您的指令对您持有的大额存单进行转让及根据您的指令将资金转入至您在微众银行的账户。
简单分析，微众银行推出的这个模式不同于前期火爆的拼团存款，比如拼团“拼”的是储户，而联合存款联合的是银行，也就是说微众银行由于大额存单+的需求过高，自己吃消不了，再找个同伴一起吃下去。
这个产品的特点是：联合的是大额存单+ ，所以对这个产品需要详细了解。它是大额存单的一个升级产品，大额存单不同的是，微众银行大额存款+ ，目前年化利率4.2% ， 200万以内转入转出基本实时。理论上每天23：59分转入，隔天1分转出也有收益。不分节假日工作日。几乎比目前所有的银行T+0的活期理财产品利息和限额都要高。
大额存单与大额存单+的主要区别在于：前者次日起息，后者当日起息；前者可以提前取出，也可以发起转出，后者只能发起转出，一般转出200万（含）以内，几乎即时到账。
大额存单+由于利息较高，也比较灵活，受到客户欢迎，相比其他宝宝类产品和存款等，好处非常明显，因此微众银行不得不限流。
那么与其限流，我还不如把客户和资金介绍給其他银行，天下没有免费的午餐，谁会把自己的客户和生意拱手让人？对这个产品进行分析，本质上，微众银行是一个流量提供者，而微众的流量主要来源于腾讯的社交媒体，这是最基本的。