金融|【专栏】蚂蚁金服卡住银行咽喉？有银行被要求清理与蚂蚁的合作( 二 ) |中年|低薪|

借呗和花呗的主体公司一度增资到160亿，即便如此，蚂蚁也只能撬动368亿。
这一度导致蚂蚁2018年税前亏损了19个亿。
没有融资渠道的蚂蚁，怎么办？
很快，蚂蚁找到了一个新的出路——联合贷。
它给银行提供流量和风控，银行只需要提供资金，蚂蚁分走30%到50%的利润。
有些跪求合作的银行， “甚至能谈到五五分” 。
多位银行人士认为，蚂蚁掌握了两大核心武器。
第一，是流量。
据媒体透露，蚂蚁金服的花呗用户有3亿，而借呗的用户更高达5亿。
如此庞大的流量，对于暂时难以线上突围的银行来说，诱惑实在太大。
第二，是风控。
顾源认为，现在蚂蚁金服的风控能力， “比一般的中小银行要强很多” 。
既有流量，又有风控实力，蚂蚁金服在银行圈拥有了绝对的话语权。
据财新网透露， 2019年，中国联合贷市场规模为2万亿，其中蚂蚁的联合贷规模就占了一半以上，达到了1万亿。短短一年时间，蚂蚁扭亏为盈。
02 喧宾夺主？
“蚂蚁确实救了一些小的农商行，它们没有线上流量，网点也不行了，和蚂蚁简直是一拍即合。 ”一家农商行的联合贷负责人秦贺称。
“蚂蚁的风控数据，也比我们的要好。 ”秦贺称，他们在和蚂蚁的合作中， “赚了不少钱” 。
早期，在农商行的圈子里，这个模式被称为“躺赢” 。
秦贺称，蚂蚁早期选择了很多小银行， “因为一些大银行过于傲娇，小银行比较好谈” ，但随着时间的推移，这个模式跑通了，规模做大了，有了很多的“合作案例”和“样板间” ，大银行也开始接受这个模式。
越做越大的蚂蚁，却开始“越来越霸道” 。和秦贺他们的合作条件，也越来越苛刻， “有时候我都不知道到底谁是甲方” 。
在一部分银行的眼中， “蚂蚁越来越‘野’了” 。
“蚂蚁来和我们谈合作，我曾经要求银行自己再过一次风控，但对方要求，他们推过来的客户，必须得放。 ”顾源觉得，对方非常强势， “如果不同意，就去找其他家合作” 。
“我们自己的不良是1.6% ，而借呗的不良是2.5% 。 ”顾源认为，尽管蚂蚁的风控还不错，但对于大银行来说，这个数据已经在它们可接受的边缘地带。
在银行圈，蚂蚁金服开始成长为强势方。
“现在中大银行和蚂蚁金服已没有什么议价权，而小银行更是被放在地板上摩擦，跪求合作。 ”顾源认为，蚂蚁金服已在很大程度上卡住了银行的咽喉。
“这是监管不想看到的。 ”顾源称，民营金融机构卡住了传统金融机构的咽喉， “是不是喧宾夺主了？”