金融|LPR转换迎倒计时，房贷要不要转？听听专家建议——( 二 ) |中年|低薪|

具体来看，转换后的利率计算方式为“重定价日最近一期5年期以上LPR+固定点数” 。
举例来说，如果王先生在前几年利率较低的时候贷款买了房，当时与银行签的合同是基准利率打8折，即4.9%×0.8=3.92% 。那么他的加点值就是3.92%-4.8%（2019年12月发布的5年期以上LPR）=-0.88% ，即负88个基点。
由于大部分银行规定重定价日为每年1月1日，所以最近的参考LPR为2020年12月将公布的5年期以上LPR 。假定该数值与当前LPR一样，为4.65% 。那么在上述例子中，王先生转换后的年利率为LPR-0.88% ，即4.65%-0.88%=3.77% ，比原利率低了0.15% ，但此后利率的变化取决于未来LPR的变动幅度。
应选更适合自己的转换方式
“究竟是否转换，还是基于个人对未来利率走势的判断。 ”严跃进说，如果认为未来LPR利率大概率降低，就可以选择转换。
采访人员留意到，虽然近3个月来LPR报价均保持不变，但总体来看有一定降息幅度。从LPR机制推出以来， 5年期以上LPR利率已累计下降了20个基点，从4.85%降到了4.65% ，以首套房贷100万元贷款30年为例计算，每月房贷可以少还120多元。
LPR未来走势如何？中国民生银行首席研究员温彬说，利率下降更多是倾向于1年期LPR利率，由于国家政策是保持房地产市场总体平稳，因此5年期以上LPR利率水平下降幅度有限。中长期LPR走势受到经济形势、通胀水平、就业情况、国际收支状况等多因素影响，目前难以预测。
“7月LPR没有下调，但保持了低息的水平。 ”严跃进分析，这表明利率政策是有定力的，不会盲目无限、高频进行下调，总体上以有效服务实体经济为导向，下半年LPR下降空间在减小。
温彬建议，房贷族应根据自身情况，包括贷款价格、贷款期限、贷款余额等，综合选择更适合自己的利率转换方式——
如果此前房贷利率价格折扣力度大，月供剩余时间比较长的话，可以选择固定利率，有助于锁定月供成本，也便于做好家庭的收支安排；
如果月供剩余时间较短，贷款余额也不大， LPR一旦反转，可以通过提前还款方式来规避利率波动的风险，则可以选择浮动利率。
来源北京日报客户端|采访人员潘福达
编辑：潘福达