米筐投资|蚂蚁集团IPO受追捧的背后，银行正遭遇一场危机( 二 )

监管部门的一些处长，监管到最后，变成了自己没有风险、自己部门没有风险，但却造成了整个经济的风险，整个经济不发展的风险……
虽然马云在发言前自谦道“观点可能不成熟、讲得不对，贻笑大方” ，在结尾后再次强调“这是我想跟大家交流探讨的内容，不一定正确” ，但之后仍引发大量批评。
大多数金融界专家/学者评判马云是外行，不懂得金融监管的必要性，并反问质疑道：如果监管太严抑制创新、何来的蚂蚁集团？如果有了强有力的监管、还会出现假借金融创新的P2P批量卷款跑路吗？
二者说的都有道理，只是立场不同、侧重点不同：马云在演讲中也不承认P2P是金融创新、而是骗子，专家们也不否认蚂蚁集团是金融创新。但更大可能是他们都是在以结果去找理由——风险极大的金融创新，如果成功了、就是蚂蚁集团，如果失败了、就是P2P投资。
但不管怎么说，银行业这些年确实面临着一场危机、并急迫的需要革新迭代。
03
银行的进化
作为空间调配资金（如可把海南的资金调配到北京使用）和时间调配资金（贷款就是把未来的钱调配到当下使用）的金融中介机构——银行，至今为止共经历过三次大的革命。
第一次是现代商业银行的建立，它出现在第一次工业革命时期、并为工业企业提供了大量的资金，它的本质是放贷、属于间接融资。
第二次革命是投资银行的兴起，它满足的是创业企业的资金需求，主要业务是债券和股票（如IPO）的承销、属于直接融资。
而目前正进入第三次革命时期，即金融科技的崛起，通过海量大数据分析建模、从而完成信用体系的评估…蚂蚁集团就属此类。
马云批评银行的“当铺思维” ，其实就是传统的银行业务、当然在它刚出现时是现代的——把资产（如房子/车子/土地/股权等）抵质押给银行，并获得贷款。若借款人还不起贷款时，银行就把抵质押的资产处置掉…确实很像当铺。
可蚂蚁集团却运用金融科技对借款人进行评估、并发放贷款，完全不用资产做抵质押…就像我们在蚂蚁集团旗下的借呗或网商银行借款不需要抵质押物一样，全凭信用。可如何判断你的信用高低呢？这就是蚂蚁集团的高科技了。
其实银行也知道自己的业务模式陈旧，但没有办法，因为它们没有除了资产抵质押外的其他风险控制的措施…没有资产租房办公、只有两三个人的中小微企业，你敢把钱放贷给它吗？还不起钱时如何去要钱呢？
但蚂蚁集团却可以进行信用评估，因为它有大数据——支付宝、淘宝、天猫等等平台，可以每天收集客户海量的大数据，通过对这些大数据分析就能判断出谁有信用能还得起钱、谁没信用会耍赖。