6个忠告，帮你解决90%的保险困惑最重要的第一个忠告

小编提示您本文标题是：6个忠告，帮你解决90%的保险困惑。来源是。

困惑|保险|解决|保费|重疾险|忠告---小编总结的本文关键词

最重要的第一个忠告，也是后面忠告的基础:什么是保险?

保险是你花钱买的一份具有法律效力的「合同」，所以它是「消费」。

重点已经标出:保险的本质是花钱消费，买合同保障。

由此，我们引出买保险的原则:保险是消费买保障，不是投资。

让保险归保险，让投资归投资。只要你买保险的目标是为了保障，请按照这条原则买。

基于上面的原则，不建议购买储蓄型/分红型/返还型保险。因为这些都带有投资的成分。

而我们想买的是保险。保险是一种消费，我们得把钱花在刀刃上。

举个例子:

很多人喜欢买返还型重疾险，比如20年缴费，可以在66岁、77岁返还所有已缴保费。

这种返还型重疾，每年的保费都会比「消费型重疾」贵几千块。到期返还给你的保费，其实就是每年多出来的几千块在几十年后的自然增值。

根本没占到便宜，还占用了每年的保险预算。

所以，我们只买消费型保险。

仍然基于第一条忠告，保险的本质是合同，具有法律效力。

即使保险公司破产了，合同还是生效的，有保险会兜底，有接手的其他保险公司兜底。没有公司会排斥保单，因为保单每年都会产生保费。

这是一个严格监管的行业，有多种救助措施，破产也需要保险会同意，实在不必担心。

自然地，保险公司有大有小。但大公司有品牌溢价，很多大公司的保险性价比并不高。

但大公司理赔更容易啊，可能你会这么想。

又错了!再次回到保险的本质，是合同，具有法律效力。

赔不赔，保险公司决定不了，全部以合同为准。能不能赔，怎么赔，合同都有明确条款。

保险公司只会看你是否符合理赔标准。这个所谓的标准，跟合同条款、医学法律指引有关。

保费怎么缴更合适呢?

我选择了康乐一生C这款重疾险，以自己为例，做了一次保费测算:

困惑|保险|解决|保费|重疾险|忠告---小编总结的本文关键词

从这张表，可以清晰地看到，每种缴费年限对应的保费。

我觉得最优解是毋庸置疑的，选择30年缴费。这事儿和还房贷非常像，30年等额本息就是最佳选择。

原因很简单:选择最长缴费年限，杠杆最高，每年的保费压力最小。

选择30年比20年要节省955元，我完全可以用这笔钱把医疗和意外险也配了。

确实，在总保费是航，30年缴费比5年缴费多出了2万多元。但别忘了M2，别忘了钱的时间价值。

常用保险可以分为4类，再看一张图:

困惑|保险|解决|保费|重疾险|忠告---小编总结的本文关键词

按顺序解释一下:

1定期寿险:主要是给家庭支柱买，受益人是家人。强烈建议拖家带口，有房贷在身的人配置。

如下图，我做了三个定期寿险的配置方案。

困惑|保险|解决|保费|重疾险|忠告---小编总结的本文关键词

每个方案后面都有备选的10年保障期，因人而异。一般来说，“保30年”或“保至60岁”即可。

具体保额，也可以粗略地划分:

方案1:二三线城市;

方案2:省会城市、背有房贷等;

方案3:北上广深生活成本高;

2重疾险，每个人都该最重点配置的险种。配置方案如下图:

困惑|保险|解决|保费|重疾险|忠告---小编总结的本文关键词

前两天的文章刚写过:买重疾就是买保额。年轻人尽量选择「多次赔付型」。

30万以上算高保额，30万以下算低保额。

长期重疾险最大的好处是，确诊即赔付，钱爱怎么花怎么花。而且没有断保的风险，每年保费一致。

3医疗险的名义保额非常高，但实际保额的上限就是治疗花费。需要拿着发票找保险公司报销，包括医保不能覆盖的自费药。

4意外险，非常便宜，主要是保障因意外产生的身故和伤残。

我理解，意外+医疗能提供最基础的保障。只要条件允许，一定把长期重疾险买了。定期寿可以根据自己情况和需求来。

最后我们从年龄维度给出一些配置建议:

困惑|保险|解决|保费|重疾险|忠告---小编总结的本文关键词

重疾险我写了建议保额，供参考

空着的格子，没有特别需要注意的

“/”代表不用配置