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经济学家刘易斯·曼德尔说:“人们觉得信用卡就好像神话中瓶子里的那个能让你要什么有什么的妖怪。”1985年，中国银行珠海分行发行了中国第一张信用卡——“中银卡”，中国也进入了”先消费，后还款“时代。

都说中国人喜欢存钱，这句话早不适用了。相反，我们现在听得最多的，是“透支才有动力更好的赚钱”，这句话成了人们满足透支欲望时最常用的借口。

现在，90后和00后是消费主力军，这似乎是一件值得炫耀的事。但我们来简单分析一下，除去那些年少就打工赚点碎银子的，大部分青少年的经济来源是父母。随着第三方借贷，银行信用卡，P2P（网贷）{常见的支付宝花呗，借呗）的发展，这批消费主力军更生猛了，吃喝玩乐刷刷刷，网上购物花呗花花花，白条打打打。现在的钱都是以数字形式存放在支付宝，微信和银行卡上，导致我们对钱没有了清晰的数量概念，每当消费欲望被点燃，要熄灭它可不太容易。表面上看，这是在慢慢培养一个消费力很强大的群体，但却给整个市场经济带来了隐患。

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信用卡逾期半年未偿金额达711亿元

5月24日，央行发布的《2018年第一季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额达到711.48亿元。卡丘爷查询往年数据发现，与2014年的357.64亿元相比，信用卡逾期额度已经翻番，与2010年相比，更是增长超过8倍。

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【数据来源：央行】

今年一季度，我国信用卡人均持有数量也达到了历史最高值——平均每人0.44张，与2017年底相比，增长了0.05张；而2017年的人均持卡量增幅创下了历史新高，与2016年相比，增长了0.08张——以13.9亿的总人口计算，即增长了1.11亿张。

通过两组数据对比发现，信用卡逾期额度和信用卡数量成正相关。2017年是重要的时间点。

那么，2017年到底发生了什么？

长期以来，我国的经济增长主要依靠投资和出口这两驾马车，消费的作用没有充分发挥出来。2015年11月，国务院印发《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》，拉开了供给侧改革的大幕。

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要发挥消费的作用，就得完善相关的服务，信用卡就是其中之一。2016年4月，央行又发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（简称“信用卡新规”），并于2017年1月1日起实施。央行表示，在此前的规定下，信用卡对鼓励消费、扩大内需的作用未得到充分发挥。

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信用卡新规给予了银行信用卡定价的自主权，具有里程碑意义。免息期、最低还款额、透支利率的放开，改变了之前所有信用卡都只能执行央行统一规定、千卡一面的局面，为促进银行开展个性化服务、展开差异化竞争创造了空间。

银行疯狂挣抢信用卡市场

面对新规，国有银行和股份制银行纷纷响应，通过多样化的产品和服务，均在2017年取得了高速的增长。

卡丘爷整理五大行（工、农、中、建、交）财报时发现，2017年，五大行的信用卡贷款（透支）金额同比大幅增长，其中，农业银行增幅超过了30%。对比2016年增长数据，五大行信用卡贷款（透支）金额增速几乎都实现翻番。

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数据来源：各银行财报

与国有五大行相比，股份制银行的信用卡发展速度更加迅猛。

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数据来源：各银行财报、融360

为了信用卡这个巨大的市场，各家银行也是使出浑身解数，积极抢夺线上、线下生活、支付场景；发力移动支付，融入共享经济，衣食住行各个环节一个都不放过，一改此前对支付宝等线上支付工具的态度，积极与互联网巨头合作。

争夺消费金融这块蛋糕的不仅有银行，还有互联网金融公司。同样在2017年，不少网贷公司的业绩实现大幅增长。趣店2017年净利润达到21.64亿元；微众银行净利润达到14.48亿元；宜人贷净利润达到13.72亿元。2017年下半年，还出现一波互联网金融公司上市潮：趣店、融360、拍拍贷、乐信等公司在纽交所或纳斯达克纷纷上市。

加强监管推动消费金融规范发展

虽然信用卡逾期半年未偿信贷总额在2017年和2018年一季度大幅增长，但信用卡整体仍保持着健康发展。2017年，逾期半年未偿信贷总额占信用卡应偿信贷余额的1.26%，占比较2016年末下降0.14个百分点。2018年一季度，该占比进一步下降至1.23%。

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吴晓波

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吴晓波与周斌

信用卡发展健康，也不意味着整个消费金融没有风险。网贷的野蛮生长，影响金融稳定和社会稳定，不少网贷平台涉足“校园贷”、“现金贷”，暴利、催收不当等问题也成为焦点。

一波监管潮之后，网贷平台业绩受到冲击。2018年一季度，趣店的净利润同比下滑32%。从网贷之家发布的不完全统计网贷行业月报发现，2018年一季度网贷停业平台约为105家。

不难看出，任何群体，如果在原本的资产基础上往外透支，百分之八十的人，会陷入恶性循环。有些人陷进去一半时醒悟了，有些人醒悟时已经来不及了。唯有加强金融监管，金融市场才能稳步发展。在此，卡丘爷说一句：一个事物的出现有它出现的道理，信用卡本不是恶魔，你把它当作挥霍透支的工具，它就是你的恶魔。你把它当作正确理财的辅助品，它就是你的天使。我是卡丘爷，这里是小六微课堂

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