这所国内第一家破产的银行, 已破产20年却至今未完成清算---海南一直以来

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一直以来，社会公众对银行非常有信心，尤其是国有行，不用担心银行倒闭而造成存款损失。但是2015年5月1日起开始实施的存款保险制度则打破了大家对银行的固有期待，存款保险制度允许银行破产，并实现限额偿付，最高偿付限额为50万元，这无疑是我国金融制度的一次突破。那么，我们我国有没有银行倒闭的案例呢？下面我们了解一下我国首家银行倒闭的案例---海南发展银行倒闭案。

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1995年8月18日海南发展银行（以下简称“海发行”）成立，注册资本16.77亿元人民币（其中外币折合人民币3000万元），总部位于海口市滨海大道12号的富南大厦，海发行由海南省政府控股，一共有包括中国北方工业总公司、中国远洋运输集团公司、北京首都国际机场等在内的43个股东，股东背景资质过硬。

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海发行在成立之初，相关部分为了整顿海南本地的金融市场，让海发行接手了因经营不善而被取消经营资格的4家信托公司（分别为蜀兴信托投资公司、海口浙琼信托投资公司、海口华夏金融公司、三亚吉亚信托投资公司），而这几家信托公司遗留有大量的债权债务，大量高成本资金被积压在房地产上，资产毫无流动性，财务状况恶化，债务压力极大，资产负债比例严重超标。海发行成立之初就核定有44亿元的债务，后来又认定为50亿元以上。致使海发行成立之初就背上了沉重的包袱。

尽管海发行成立之初，既要将银行运行步入正轨，又要积极拓展业务，甚至还要处理前手几家信托公司的历史遗留债务纠纷，但是海发行还是奋起努力，一度成为当地银行的后起之秀。在海发行自身的努力下，海发行度过了开始的艰难期，实现正常运转，并在短期内获得了骄傲的业绩：截至1996年底全行资本营运规模便达到86亿元，比开业前增长94.3%，几乎翻了一倍；各项存款比开业前增长了152%，贷款比开业前增长了97.8%，成为海南省内存款最多的银行；偿还了59%的历史债务，全年实际利润1.25亿元。可以说，按照这样的发展势头，海发行应该很快就能走上飞速发展的快车道。

然而令人意想不到的是，海发行因一次政策兼并，竟然最终走向了倒闭。上世纪90年末，海南房地产市场出现泡沫，很多信用社通过高息揽存的形式发展业务。1997年中国人民银行公布的银行存款基准利率为5.67%，而部分信用社吸储的利率竟然高达25%，很快，大量信用社高进低出、食储不化，只能借新还旧，用更高的利息吸入存款以支付到期的部分，形成严重的恶性循环。但是很快，信用社就开始资不抵债、入不敷出，再加上房地产市场泡沫的崩溃，信用社经营出现严重困境。到1997年年底，海南已有几十家信用社资不抵债、无法兑付到期存款，发生多起挤兑事件。最终海南省政府依旧决定让海发行兼并信用社，背起信用的资产和负债，最终，又有28家信用社并入海发行。

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在兼并信用社后，海发行公开宣布，对于所有储户，只能保证支付储户本金以及合法利息。基于金融监管和金融稳定而言，这本来无可厚非，这一公告既合法也合理。但是那些原来在信用社获取高收益的储户却不愿意了，他们为了寻求更高的收益，纷纷从海发行转出资金。

我们知道，商业银行在运行的过程中最怕的就是挤兑。当大量的客户同时涌向银行柜台的时候，往往会造成银行流动性不足而引发客户恐慌，造成更严重的挤兑。海发行便是挤兑风波最真实的案例，直接造成了海发行的倒闭。1998年春节之后，大量客户涌入海发行排队取款，当时亲历挤兑风潮的海发行工作人员描述：“先是储户怀着恐慌心理涌向营业网点，然后是各营业网点对取款人设最高限取款金额，再接下来是银行方面发放取款预约号，独特的‘街景’在经历了近两个月后才逐渐消失。”

瞬间爆发的挤兑风潮，使得海发行难以应付。有的营业部为了减少储户挤兑，吸引存款，开出了18%的存款利率，但此时已没有人再信任海发行。为保护海发行，央行急调34亿元资金“救火”，但对巨大资金缺口的海发行而言只是杯水车薪。

1998年3月22日，央行在陆续给海发行提供了40亿元的再贷款后，决定不再给予资金支持。

1998年6月21日，央行发出公告：由于海发行不能及时清偿到期债务，根据《中华人民共和国人民银行法》、《中华人民共和国公司法》和央行《金融机构管理条例》，央行决定关闭海发行，停止其一切业务活动，由央行依法组织成立清算组，对海发行进行关闭清算；指定中国工商银行托管海发行的债权债务，对其境外债务和境内居民储蓄存款本金及合法利息保证支付，其余债务待组织清算后偿付（至今未完成，因目前我国尚无明确的金融机构破产法律法规）。

海发行关闭后，个人存款由工行托管，由于公众对工行的信任，兑付业务开始后并没有造成大量挤兑，大部分储户只是把存款转存工行，现金提取量不多，亦没有造成严重的社会冲击。而对法人存款进行债权登记，清算完后再行兑付，但直到现在已经过去了近20年至今未完成清算。