银行的分类

中国现在有各类银行4000多家。主要分为以下几类。

1.五大行

工、农、中、建、交，这五家是国家直接管控的大型国有商业银行，占了全国金融业资产的40%左右。从1949年1984年中国一共就这么五家银行。历史悠久，分支机构庞大，国家信用保底，决定了这五家国有银行吸储能力好，信用好，明显是处于银行圈的上流阶级。

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2.股份制银行

它们属于银行业的第二梯队。我们经常听到的招商，浦发，民生，兴业都属于这一类银行。它们也是全国性的银行，但是股权结构是比较灵活的。它们并不是皇帝的女儿，有点像是海归精英，需要靠自己奋斗。在吸收储蓄的能力方面比五大行有天生的劣势。所以它们必须做特色业务，搞差异化竞争。比如办理信用卡，招行是比较有特色的。小微企业贷款哪家强，找民生是比较好的。为了加强自己的竞争力，这种股份制银行在对个人业务上，服务态度比较好，手续费也比较低，提供的理财产品的利率也会稍高一点。在做个人业务时，股份制银行是一个不错的选择。

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3.城商行

除了国有商业银行和股份制银行以外，中国还有一类比较特殊的银行，叫做城市商业银行。像上海银行，北京银行，重庆银行都属于这一类。这类银行的前身是二十世纪八十年代的时候，各地设立的城市信用合作社。城商行是双线管理的方式。一方面它们是属于地方政府控股的，行政上是属于地方政府的，但是由于它们的业务是金融业务，又归口在银监会管。城商行是一个地域性特别强的银行，我国有100多家城商行，它们的差异特别大。经济发达的地区，城商行实力就很强。对于大多数的城商行来说，它们还是地方性银行，在资金的实力，规模和信誉度上还没有冲出省城。他们吸收储蓄能力弱的话，就会去发行很激进的理财产品，很多的产品利率很高。

除了上述三种银行之外，中国还有上千家农村金融机构，但是这些机构你一般是看不到的，因为它们都隶属于当地政府，体量很小，但是在当地政府和中国支持农业发展的政策导向下，他们也能把小日子过得不错。

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银行存款保险制度

从2015年开始，即使银行破产，50万以下的银行存款也能够得到国家存款保险基金的全额赔付，这就是银行存款保险制度。它是事前给金融系统打了一针疫苗。

银行挤兑（bank run）假设你有一天听说，自己存钱的银行可能要倒闭了，作为储户，你一定想要去将银行的前兑换成为现金。银行很快也就会面临着弹尽粮绝的危险。银行这个时候需要做什么呢？要赶紧出售自己的资产去满足储户的流动性需求。问题是即使这个时候折价出售资产也是需要时间的，不是马上就能够兑现。

金融市场是关于信心和未来预期的，一旦信心受到摧毁，就会发生连锁反应。银行破产，企业的资金链断裂，企业倒闭，工人失业，在一传十，十传百，引起市场更大的恐慌。

1933年美国通过了《格拉斯——斯蒂格尔法案》批准了一家叫做联邦存款保险公司的政府机构，这家机构规定，所有的银行和存款机构都要对自己的存款进行保险。只要成员银行发生问题，保险机构就会提供救助，然后直接赔付存款人。它就像金融业的一针疫苗，把银行挤兑传染的风险给隔离开来，避免市场大面积的恐慌和信心崩塌。

中国2005年以后，银行业放开了竞争，股份制银行，城商行，农商行都像雨后春笋一样建立起来。除了二三十家拥有全国性分支网络的大银行以外，绝大部分银行都是非常地方化的，分散的小银行，抗风险能力很差。另一方面，2013年后，中国开始推行利率市场化，存款的利率上升，也意味着银行吸收储蓄的成本要上升了，像余额宝这样的货币基金又大量涌现，分流了很多的存款来源。经营不善，坏账率太高会引起储户的信心丧失，是可能导致挤兑。在这种压力下，中国的存款保险制度在2015年终于落地了。

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