买保险就是买保额？究竟多少保额合适你未必知道！随着人们保险意识的增强

小编提示您本文标题是：买保险就是买保额？究竟多少保额合适你未必知道！。来源是快保家。

随着人们保险意识的增强，购买保险的人也是越来越多了，最近总有人问快小保这样一个问题，买保险多少保额合适?有人说，应该遵循“双十”原则，也有人说买保险就是买保额，保额当然是越多越好啦，对于这个问题你又是怎么认为的呢?其实快小保觉得呀，不能只听教条，要结合实际，适合你的才是最合理的。今天咱们就唠唠保险中关于保额的这个话题。

保险|保费|高限额|保险公司|年收入---小编总结的本文关键词

▍保额是个啥?保额和保费傻傻分不清?

保额是保险金额的简称。是指投保人与保险公司在保险合同中约定的、当保险事故发生时保险公司承担给付保险金责任的最高限额。

很多人总是分不清保额和保费，简单来说，保额就是，你或者财产出了风险，保险公司赔给你的钱。保费是你为了获得保障，而交给保险公司的钱。

通常情况下，保额是根据你交的保费来确定保险公司给付的最高限额。部分保险公司是根据保额来算你应该交的保费。算法不同，结果都差不多，都是保额越高，保费越多。

▍保险买多少保额比较合适?

我们总说买保险保额要充足，保额过低或过高都不好。过低达不到转移财务风险的目的，比如罹患重疾保额10万，那就是杯水车薪而已;而过高则可能增加日常支出，给自己造成很大的经济负担。

从被保险人的角度来看，保障额度应该根据每个人对家庭的经济价值来区分，就是赚钱越多的人，保障额度越高。

保险|保费|高限额|保险公司|年收入---小编总结的本文关键词

▍保额配置可以遵循的5种计算原则：

1、保险的双十原则

双十原则是最常见的计算保额的公式，即每年缴的保费，一般以家庭年收入的10%左右，来购买年收入10倍左右的保额。

举个简单的例子，许先生今年38岁，年收入30万元，根据双十原则，他的人身险保额可初步定为300万，保费3万元左右。

这个方法对于低收入人群来说还是比较合适的，但对于一些特殊需求的客户无法满足需求。因为不同险种、不同年龄保费差异很大，所以双十原则只能做一个参考，不能作为保险配置必须的准则。也有一种标准普尔图账户原则，用家庭资产的20%来买保险，专款专用，用来解决突发的大额开支。

2、负债金额计算法

譬如，针对有房贷的客户，我们可以将贷款总额作为最高限额。这种情况下，即使发生不测，也还是可以用这笔钱还清房贷，以免带来沉重的房贷压力。当然也可以用其他的负债总额作为保险额度的依据。

3、生命价值法

是指从收入的角度来考虑应该购买多少保额的保险，即以每年的收入减去日常开销，再乘以直到退休的年份即可。保额是一个区间值，下限是被保人承担的家庭责任，上限是被保人的生命价值。

比如30岁的王先生每年收入20万，日常开销10万，每年结余十万，距离60岁退休还有30年，300万就是可以设置的保险额度。

4、家庭需求分析法

这种方式是从家庭支出的角度考虑保额。就是当家庭经济支柱发生不幸时，会给家庭财务带来多大缺口，根据这个实际的缺口来制定保额。比如：您每月需负担家庭的生活开支，家庭需要您照顾的年期，您目前的按揭及债务情况，您是否有医保等?来计算你的保障需求。

5、高净值人士保额计算法

对于年收入100万以上的高净值人士来说，他们的保额要怎么计算呢?这个时候，他们的关注点就是如何保障家人生活条件不改变、进行债务隔离以及财富传承。可参考这个计算公式：(个人年收入-个人年支出)/5%

比如：一个人一年赚200万，花到自己身上50万，剩下的150万是给这个家庭创造的纯利润。想要确保这个家庭经济支柱无论在不在，都能给家庭150万的，如果银行利率是5%，需要存多少钱在银行才能每年拿到150万?3000万——这就是身价和保额。

估计有些盆友会说，这些太理论了，不好懂，其实总结下，就是你要考虑到这几点：

保险|保费|高限额|保险公司|年收入---小编总结的本文关键词

接下来咱们就从实操角度讲一讲。重点来啦!

保险|保费|高限额|保险公司|年收入---小编总结的本文关键词

▍不同险种买多少保额合适?

1、重疾险：

重疾保额=治疗费用+康复费用+收入损失费用

所以重疾险保额应该做到至少30万，期望得到更好的治疗最好要做到50万。要知道得了重疾不仅仅花费治疗费用，还要考虑3-5年内因治病导致的收入损失。重疾赔付是一次性给付型，所以我们可以用来治病、理疗和其他用途。

2、医疗保险：

如果我们有社保的话，已经有了一个基本的保障，而且医疗保险是报销型的，报销费用不会超过我们的花费总额，只要适度补充即可，买多了也没用。

所以医疗保险的保额，治疗加康复一般20万左右差不多，没社保就再多些，不妨搭配持续性好的百万医疗险。

3、寿险：

寿险标的是看人是否还在，有类似遗产的性质，对于一般人群来讲，终身寿险不需太多。建议可以根据家庭的自身需求来设置寿险保额，比如未来5到10年日常生活费、双方父母的赡养费、子女的教育费用、家庭债务(房贷车贷)及其他费用，保额可定为年收入的5到10倍。

4、意外保险：

意外险是非常标准化的产品，是对寿险的补充，常常出门在外的人士更应补充。建议意外险根据个人平时的工作状况、生活习惯来配置，一般保额在30万-200万之间，都是比较常见的。

保险|保费|高限额|保险公司|年收入---小编总结的本文关键词

▍对于预算少的人怎么买到足够的保额?

有限的保费预算应先考虑为家庭的主要经济支柱投保足够的保额，顺序为：优先大人然后小孩子。

可以在保证保额、还有保障范围的前提下缩短保障期限。

对于重疾险来说可以增加缴费年限，缩短保障期限，选择纯保障的消费型重疾险等。

对于寿险可以购买定期寿险，比如说本来是要保终身的，可以选择保到退休等，额度也能做高。

对于医疗保险、意外保险，建议用消费型保险来补充，一年费用几百元，性价比非常高。更多关于医疗保险的知识可以参考《原以为有社保就够了?其实生病住院了你还需要它们!》这篇文章。

最后提醒下大家，买保险其实并非一定要一步到位，也可以是多次配置的过程，很多人都会在一开始时因为不懂或者预算不够，暂时的保额不够，可以先配置一些，再逐年加保也是可以的。

你想知道有关保险的种种，小保下次和你再聊。快保家不卖保险，只为保险第三方提供一站解决方案，做保险大生态的链接者。