保险真的贵吗？只有扛不住的风险，没有买不起的保险。 "

第1823期|编发/保险论坛

保险，究其本质是保障。购买保险就是为了买经济上的保障。所以自然是谁更需要保障，谁就应该买保险。而这又关穷富什么事呢？穷有穷的计划，富有富的方案。没有买不起的保险，只有扛不住的风险。穷人别费钱买保险？经济状况较差的家庭其实更需要买保险。想一想：几千上万元的医药费，对一个富裕家庭来说可以承受，但对于低收入家庭则是一笔巨大支出，往往一场疾病就能使一个家庭陷入经济困境中。家庭经济条件越差抵抗风险的能力就越低，到时真要有什么事就会一下子把家底掏空！只能雪上加霜，甚至倾家荡产…

穷人生病时拜托，能不能别用自费药，家里已经没钱了，不能再拖累家人…家庭经济状况较差的一旦生病住院，会加大生活压力，其实拿出一小笔钱购买保障型医疗保险，这种风险就可以转嫁。如果有全面的保险保障，那么就像有了一份全面的盾牌保护这个家庭不至于因意外或疾病风险是这个家庭举步维艰！富人没必要买保险？没有救生工具的豪华游艇安全吗？财富积累不容易，谁都希望自己的财富不断增长，然而现实生活中太多的风险，使我们即使拥有财富也不能安然无忧；意外的灾难，银行的贷款，对手的陷阱，到最后真正属于自己的资产少之又少，一旦我们无法充分掌握财富时，我们的心血就会一点一滴的流失。富人生病时给我用最好的药，最先进的仪器，只要能治好，不差钱。

可能有人说他们家产万贯，生病住院对他们来说完全不值得一提。但是，你可曾想过，富人根本就没想用自己的钱来应对风险。而且越是富裕，越是对医疗品质、医疗体验有高要求。同时，他们还比穷人多了一些多财富保值增值的焦灼感。所以，他们也有保险需求，而且理论上会更多。有钱没钱，保险都是一种计划

1约七成人选择购买保险

《福布斯》发布的《中国大众富裕阶层财富白皮书》调查显示，参与调查的大众富裕阶层，有68.9%的人拥有保险。个人可投资资产规模在300-600万的受访者中，拥有保险的比例高出个人可投资资产规模在60-300万受访者7.3个百分点，达到了72.4%。

结论1：个人可投资资产规模越大，对保险的配置越重视。这里没有穷人与富人之分，但是，钱更多的人，配置更多的保险，两者呈正相关。

2基础保障位列前三甲

那他们都拥有的什么保险呢?在已有保险的受访者中，拥有“重大疾病保险”、“定期、终身人寿保险”、“意外伤害保险”占其投保险种的前三位，分别达到了75.5%、53.4%和48.3%。紧随其后的是“养老储蓄”、“分红险”、“教育储蓄”。

结论2：尽管已经晋升为大众富裕阶层，但对于保险，他们首先看重的是保障功能，其次才是投资功能。富人虽然从理论上讲，已不需要通过商业保险来转移医疗成本，但他们还是愿意给自己架起一把保护伞。在无后顾之忧后，才开始考虑分红及储蓄型等拥有投资功能性质的保险，进一步合理配置自己的资产。

3他们更看重的保险功能

从受访者希望通过保险实现的需求来看，大众富裕阶层最关注自己及家人的人身安全和健康，其次是“资金保值、抵御通胀”和“避税”。

结论3：医疗及人身安全保障是大众富裕阶层购买保险最重要的考虑因素。不管资产量级到达何种级别，没有健康这个1，其它所有都是0。当然，保险除了最简单的保生老病死，还要管资产的保值增值，以及财富的顺利传承。一般来说，越是富裕的家庭，家庭结构、资产构成越是复杂。怎么样把钱交到自己想交的人手里?怎么样让辛苦打拼的家业顺利传承，都是大众富裕阶层在深思的问题。且资产量级越高的富人，对此越有体会，越早会进行安排。

4保险还将发挥更大作用

在拥有保险的受访者中，54.7%的受访者拥有的保险价值占个人可投资资产比例5%以下。与之相对，美国富人的资产配置中，保险资产占比达8%。另外，没有购买保险的受访者，主要原因是“更偏向其他理财工具”、“觉得不需要”、“不清楚如何选择一个好的险种”、“担心保险公司破产”等。

结论4：保险还没有成为中国大众富裕阶层主要的资产配置，与美国等西方国家有明显差距。兴业银行也曾做过一份调研，说约有25%的高净值人士不买保险。但它同时还有一个发现：高净值人士比较愿意听专业人士来讲保险。言下之意，高净值人士不是不想买保险，是还没想清楚怎么买——与《白皮书》中28.7%的受访者不清楚如何选择一个好的险种相一致。建议保险公司的精算师协同理财顾问、医生、律师等专业人员弄清楚客户的真实需求，对症下药。

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