大佛：平台线上测评之合众e贷尽量做到客观公正！"

以前也有部分投资人私下问过这平台的大概情况，吸引个人过来做测评的原因更多的还是因为TCL集团下属TCL创客空间孵化器（由深圳TCL十方垂直产业科技发展有限公司运作）为新的战略股东。

一、平台概况

合众e贷的运营主体公司为深圳合众财富金融投资管理有限公司，公司成立于2015年8月14日。

1、公司股东背景

根据公司2016年的年报显示，平台实缴资本也是5000万。平台跟TCL的关系就是深圳A股的TCL集团公司旗下的全资的新疆TCL股权投资有限公司。它旗下控股的深圳TCL十方垂直产业科技发展有限公司股权投资了合众e贷250万。所以叫的是战略入股平台。

另外一家企业股东广东金迅源租赁有限公司，它的经营范围主要就是汽车租赁、销售等配套的服务，这类公司可以给平台提供资产端，算汽车消费金融的一部分。

2、高管团队背景

其它的高管主要有：

颜丰海，消费金融风控中心总监，曾任职于某上市公司借贷事业部，拥有多年小贷和丰富的消费金融行业经验。

唐林伟，资产管理中心总监，具有十年贷后资产管理经验，曾任职于深圳发展银行信用卡中心、宜信普惠、友信人人贷和广州腾信，负责消费金融贷后管理以及相关渠道管理等。

熊乐君，车贷事业部总经理，具有十年以上银行、小贷、担保等金融机构信贷审查和风险控制部门管理的工作经验。

二、合规性方面

1、借款超限额部分

随机抽查了网页上面前几页的车贷和消费贷借款标，未发现有超借款限额产品。车贷借款标一般在20万以内，消费贷一般在5000以内。

2、未见活期产品以及金融衍生品。

3、银行存管方面是由上海银行提供的资金存管。

4、电信营业增信许可方面有ICP备案号：15088071号，ICP许可证暂未发现。

5、信息披露方面，有企业信息，公司信息，运营数据，运营报告等，合作机构等，披露的较完善。

三、主要产品

产品信息披露方面做得较好，不用注册就能查看到借款人的项目信息。

1、车贷产品

抵押车为主，质押车为辅。审核材料主要包括身份证，行驶证，车钥匙。借款合同，车辆登记证，车辆转让协议，车辆评估表等。

随机抽了个抵押车(广州)日产天籁抵押标5702862，展示信息如下：

随机抽了一个质押车(梅州)丰田锐志质押续标5728802披露信息如下：

这平台抵押车和质押的风控关键点就是，质押车是靠质押在平台车库，抵押车是靠GPS来锁定车辆的风险。所以放款额度方面，质押车给的高，比如5728802评估12万，放款了11万。而抵押车的给放款额度非常低，看了好几个车给的额度都很低，比如抵押标5702862评估价是12.5万，但只给放宽了6万。

2、消费贷

消费贷的借款人都是资信良好的年轻消费群体；项目风控与多家互联网大数据平台（芝麻信用、反欺诈数据、百融科技、融360大数据、网络行为数据、个人互联网征信等）深度对接，通过多重风控手段核实借款人真实信息和还款能力，产品整体风险较低。平台所有项目均有风险准备金保障。

认证信息主要包括身份证、芝麻信用、征信报告，额度一般给的都很低，在5000以内。

四、运营数据方面

平台累计成交量39.1亿，平台待收5亿左右，累计投资人数5.7万，累计借款人数41.6万，人均借款额度6千，借款人分散度方面较好，前十大借款人占比0.29%，当千借款人数量是19.6万，最大一大借款人占比是0.11%。

五、收益率和费用方面

10个月车贷产品预期年化收益率13%，因爱情你的消费贷产品为13.5%，无利息管理费，每月有2次免费提现次数，超出次数按2元/笔收费。无充值和转让费用。

六、小结

平台优势

1、平台有银行存管，有TCL集团旗下的深圳TCL十方垂直产业科技发展有限公司战略入股，虽然隔了两层关系，也算是有一定背景。管理团队也有较为丰富的从业经验。

2、业务非常非常，人均借款额度低，平均借款才6千额度，平台发生突发性风险的额概率比较低。

3、信息披露方面做得较好，无论是平台信息披露还是借款人信息披露，这是测评，个人连平台都没注册的，依然能调出来多项借款人项目信息。

4、平台规模、人气方面的话，5亿待收目前只能算是中等偏低的规模。用户数比较多，累计投子认输5.7万，累计借款人数41.6万，这个应该跟消费贷有一定关系。

平台弊端

1、平台平均借款周期偏短，最长期限才1年期限的，平台引入战略股东后，可以适当考虑开发借款期限更长的资产。

2、银行按揭车方面，车辆项目信息方面是没有抵押凭证的，只是基于GPS对于抵押车的风险控制，虽然有车辆转让协议，但这个车贷产品的性质已经是更侧重于信贷。

3、消费贷这一块，由于借额度很低，往往更多的只能是靠高利差覆盖高风险，所以对公司流动资金要求较高。

作者：乐山大佛，喜欢我们文章的，可以点击“关注”个人微信公众号：大佛聊互联网金融（lsdf628）！

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