小心！现金贷的新玩法，你中招了吗？ “挂羊头

读书、游戏、点餐……微信小程序自去年１月９日正式上线以来，为近９亿微信用户提供了不少便利。但是，有些不法分子将非法现金贷经过伪装后也以小程序的形式上线，继续违规从事贷款业务，给人们也带来了许多困扰。

“黑贷”转战小程序，有公司遭投诉千余次

在微信小程序中输入“贷款”搜索，随即有数十个相关小程序出现在列表中，如个人无抵押贷款、黑户新贷款、秒借贷款等，额度从200元到10万元不等，都号称“放款简单、快速”。这些小程序分为几类：

（1）通过小程序引流至网贷APP。

在一款名为“贷款借钱王”的小程序中，用户在填写手机号和验证码后，被引导至手机应用商城下载了一款名为“贷上钱”的APP。用户协议显示，这款 APP属于上海腾桥信息技术有限公司。经查询，该公司的工商登记信息显示的经营范围明确规定：不得从事增值电信、金融业务。 在“聚投诉”平台上，针对该公司的投诉达1000多次，主要是“变相收取高利息”、“暴力催收”等内容。

（2）搭建类似“借贷超市”的小贷平台。

在一款名为“找贷款去哪儿”的小程序中，其服务类目标注为“图书报刊／音像／影视／游戏／动漫”，但该小程序中汇聚了包括“校园贷”、“工薪贷”、“公积金”等多个网络小贷。多数撮合小贷的小程序法人主体，都以“巧立名目”的方式超范围经营。

（3）个人贷款横行其中。

在一款名为“贷款空放”的小程序中，有一个用于咨询“贷款方案”的深圳手机号。如果提出要借款5000元一个月做周转，对方遂开出月息20％的“砍头贷”条件：即借款5000元，实际到手为4000出头，一个月后需支付本息6000元。

非法现金贷在小程序上的表现方式

一些借贷小程序多以个人名义申请开通，服务类目包含综合生活服务、公关、推广、市场调查、家政服务等。

据某“代开发者”称，申请小程序一般可分为个人和企业申请，企业申请要求提供工商营业执照等信息，个人申请则无需证明，只是缺少附近和支付功能。他建议，如果未取得相应资质，可以以个人名义申请无需营业执照的类目，如家政、丽人等，审核通过后再换上需要展示的内容，一般没有人投诉就不会被封号。

另一小程序“代开发者”则表示，如果不在小程序上做交易，只是单单做一个扫码引流页面，平台也不会轻易作封号处理。

平台亟需加强小程序的审核和监管

中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东教授表示

，微信小程序作为新兴的开放型平台工具，具有强大的网络引流作用，对互联网领域中活动的个人与企业都有更强大的吸引力和影响力，因此平台的经营方应当承担起更大的监管责任，以此倒逼其加强对开发者的约束。

目前，针对不少成功“躲猫猫”上线的黑贷小程序，微信方面目前已经根据关键词策略清理了数百个恶意的“借贷”类小程序。而针对小程序名称与类目存在不符的情况，也开始进行排查处理。

建议

（1）杨东建议，网络信息部门、金融监管部门、工商管理部门、公安部门等应该采取联动措施，对确有违法活动的企业个人等依法进行处罚。

（2）北京大学法学院副院长薛军教授认为，一方面应尽快推动相关法律出台，补强规范效力；另一方面则应制定针对性更强的处罚措施，包括：完善开发者实名制、建立多次违法主体“黑名单”、强化小程序核心内容审查技术手段，以及小程序分级分类制度。

（3）有专家建议，微信小程序应为使用者提供更为便捷的“一键投诉”和高效的“投诉反馈”机制。微信方面表示，欢迎提供更多的线索，举报违规小程序，并希望与开发者、用户共同努力营造健康的小程序生态。

为逃避监管审核，许多违规的现金贷小程序和合规网贷公司的小程序混杂在一起，用户很难分辨究竟哪个才是合法的。所以一方面国家要尽快出台相关政策，加强监管，另一方面，我们自己在使用小程序的时候，也要小心谨慎。

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