大批只付息贷款即将到期，澳国民银行宣布收紧房贷政策鉴于澳大利亚居民负债水平居高不下引

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鉴于澳大利亚居民负债水平居高不下引发广泛关注，澳大利亚审慎监管局(APRA)屡次重申对借款人偿贷能力进行审查，澳大利亚国民银行(NAB)宣布对旗下房贷政策进行改革。

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自2月16日起，NAB的住房贷款信贷评估中贷款收入比(loanto income ratio，简称LTI)由原来的8下调至7。根据NAB下发给合作房贷经纪机构的通知，NAB表示，澳大利亚居民负债收入比在过去十年出现显著上升，由此引发了澳大利亚相关监管部门的担忧。现阶段乃至未来，NAB致力于确保客户可满足偿贷要求。

据悉，各大银行在收紧抵押贷款标准前签发的一批只付息贷款即将到期。目前，澳联储(RAB)目前正在密切关注此类贷款的偿付情况。

澳联储行长助理MicheleBullock于2月20日在悉尼的会上表示，绝大部分只付息贷款将在2018-2020年期间陆续到期。她说:“鉴于未偿贷款数额巨大而借贷标准已有所收紧，其中部分只付息贷款借款人在到期后很可能无法满足目前执行的借贷标准。”

按照规定，在只付息贷款到期后，部分借款人按照原始合同的规定可自动转为本息同还贷款进行偿付;而另一部分借款人则希望循环使用只付息贷款。当然，只付息贷款顺延需要以满足现有的贷款标准为前提。

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据Bullock透露，一些并不满足现有只付息贷款延期标准的借款人可能会存在本息同还无法负担的问题。她说:“这一类人群可能会感觉到明显的经济压力。尽管我们认为这部分人群所占比例并不大，但是仍是值得关注的一个领域。”

投资型VS自住型

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Bullock表示，投资型借款人相比自住型借款人更容易造成金融稳定风险。之所以这么说是因为前者更容易在市场行情不景气的情况下出售房产，以尽可能减少资本利得损失，进而加剧房地产崩盘波及整个住房市场。

从现阶段的情况来看，Bullock在会上的发言表示，澳大利亚居民抵押贷款整体压力水平仍“相对较低”。即便居民负债水平较高，以及一些自住房贷款人开始出现偿贷吃力的情况，但是整体而言，这部分人群数量尚未出现快速增长。

但是，Bullock也表示，澳联储正在密切关注投资型借款人的动向。因为投资型借款的本质往往是为了获得最大化负扣税效益。

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很多投资型借款人使用只付息贷款旨在保持自己的负债不变。因此，若房价出现大幅下跌，则在相同按揭比的情况下，此类借款人相比本息同还借款人更容易、也更快陷入经济困境。

Bullock说道:“事实上，投资型借款可能导致的宏观金融风险相对更高。由于不是自己的唯一住房，在房价下跌的情况下，投资者更有可能出售他们的投资房产，以减少资本利得损失。这种情况的出现极有可能导致房价的螺旋式下跌，对所有住房持有人的家庭财富构成明显冲击。”

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尽管存在上述风险，但是Bullock也指出，鉴于监管机构已经加强审慎标准，各大银行先后收紧了信贷标准，金融机构所面临的风险，乃至整个金融稳定性风险现阶段仍处于可控状态。

银行信贷收紧

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自2月16日起，澳大利亚国民银行(NAB)宣布住房贷款评估中贷款收入比(loanto income ratio，简称LTI)由原来的8下调至7。新的LTI规定生效后，原有LTI不超过7的贷款申请客户将按照正常流程处理，并且适用标准贷款条件。对于LTI超过7的贷款申请客户，银行会根据申请人的收入结构自动拒绝或转为新标准实行。

据NAB透露，其偿贷能力计算器会相应进行更新，以反映新规的变化。据悉，早在去年，NAB就对旗下所有房贷产品引入了基于LTI的计算器。同样，对于LTI高的客户，NAB还拒绝了只付息贷款的审批。NAB方面表示，收紧只付息贷款偿贷能力评估有助于进一步夯实银行的信贷政策。

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继澳新银行(ANZ)和西太银行(Westpac)宣布对借款人信贷能力评估和收紧审批规定之后，NAB是最新一家宣布信贷评估政策的银行。

具体而言，西太银行(Westpac)于近期引入了一套严格的测试标准，以便对借款人现在和未来的偿贷能力进行评估，并且确定可能影响其偿贷能力的多重因素。自2月26日起，西太银行旗下所有变更贷款申请资料的经纪人必须进行贷款申请的重新递交。同样，澳新银行(ANZ)于近期对住房贷款政策进行了更新，对部分贷款审批可酌情使用更高的标准。

2月14日，APRA发布了有关改革授权存款吸纳单位(ADI)资本金框架、防范ADI住房贷款系统性风险的意见稿。鉴于APRA目前加大了对高风险住房抵押贷款借款人的偿贷能力，未来收紧借款人信贷评估将成为常态。

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