积木盒子:数十万亿的网贷市场，该怎么走? 2017年

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2017年，网贷政策相继落地，曾让投资者担忧的倒闭潮没有来临。全年停业及问题平台数量为645家，这一速度已经有所减缓，毕竟在2016年为1713家。

如此同时，网贷行业的发展迎来新的契机。一方面，是市场的借贷需求上涨;另一方面，技术的创新提高了效率与服务范围。

如何在这片潜力巨大的市场中抓住机会，又不违背合规的要求?

近日，积木盒子发布2017年年报，CEO谢群在年报寄语中对此给出了回答:敬畏。对监管和风险充满敬畏，也要在拥抱监管、夯实合规业务的同时，改善用户体验。

心存敬畏，志存高远。

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扩张与克制

5月开始，百亿贷款余额平台的贷款总额占行业45%以上。2017年初，有人担心网贷行业这一年会经历传说中的倒闭潮。

倒闭潮留在了传说中。截至2017年12月底，网贷行业正常运营平台数量1931家，全年停业及问题平台数量为645家，而2016年为1713家。

这是一个缓冲期。完全没有合规能力的平台迅速做出反应，而竞争力不够的，则慢慢败下阵来。

以此同时，整个行业集中化日益明显，大平台的聚集效应增强。从5月开始，百亿贷款余额平台的贷款总额占行业45%以上。

据积木盒子年报数据，平台累计成交额为437亿元，2017年项目成交总额190.69亿，同比增长了56.59%。

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谢群认为:"两个全球性的趋势和痛点正在为网贷行业带来契机。一方面，人们对美好生活的追求为适度的提前消费创造了基础;另一方面，处于创新创业中的小微经营者有着对资金的强烈需求。"

这片市场有多大?截至2017年10月，中国居民消费信贷占全国金融机构各项贷款总规模比例为24.8%，达到30.6万亿元人民币。

一方面，是成交额的增长，另一方面，是笔均融资金额的持续下降。积木盒子的笔均融资金融从2016年的5098元，持续下降到2500元。

这一点，与监管小额、普惠的初衷不谋而合。众所周知，即使是2016年的5098元，也远远低于监管规定的限额。

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这是一种克制，也是对风险的敬畏。积木盒子在管理整个资产余额的同时，不断测试与调整风险管理水平，把风险降低再降低。

有些增长，是经过几年的团队组建、技术创新带来的必然结果。积木盒子一直处于稳定地增长，刻意地克制规模。活得久比走得快，更重要。

敬畏与融合

2017年，积木盒子银行存管上线两周年，彼时，还有很多平台没有完成存管系统对接。

相对而言，在银行存管成为合规必备条件之一前达到要求，积木盒子有更多时间做出其他合规方面的调整，也能更从容地继续深化运营。

首先，对监管保持敬畏之心。2017年，《网贷备案》、《存管指引》、《披露指引》相继落地，行业"1+3"制度框架基本搭建完成。

积木盒子是首批接入中国互金协会登记披露信息平台的单位之一。只有严格按照政策的要求进行披露，才能在统一标准的信息披露中，给投资人客观的信息。

2017年，积木盒子累计投资人数达到35.78万人，7个月以上的项目投资金额占比46%，远远高于2016年。另一方面，累计借款人数达到316.9万人，笔均融资金额为0.25万。

同时，积木盒子积极响应北京市互金协会发起的产品登记、排查多头借贷等一系列活动。

在合规的范围内开展业务，这是对监管的敬畏，也是对风险的敬畏和投资人的敬畏。

而金融，本就是需要时刻与风险做斗争的。

积木盒子这一年多以来，一直在原来的领域里深耕。在线下，对小微经营主进行全面的实地尽调;在线上，对获取的大数据进行深度分析和交叉检验，对个人消费信贷资产的风险进行甄别。在贷后保障制度上，积木盒子整合资源，纳入多家有资金实力的第三方机构及积木盒子的融资人，设立逾期债权收购储备资金，用来收购未来所有参与穹顶计划的发生逾期或违约的项目资产。

其年报数据显示，穹顶计划可覆盖违约率2.02%，是平台历史损失率0.83%的2.44倍。

而积木盒子做的这一切，都围绕着一个词:安全。这也是投资人所追求的目标。

闭门造车是不行的，需要与投资人相通，才知道他们的需求。

线上，积木盒子每周的"周一见"活动，CEO在各个群内与投资人沟通;线下，以"同城会"的形式，与投资者见面、交流，介绍平台的新进展，解答投资人的问题。

这是一种良性的融合。监管合规的需求、平台可持续发展的需求、投资人安全的需求，本质上是相通的。

当下与未来

谢群曾多次表达了合规发展的信心:"我们当前的工作重心依然是合规。"

2018年将是网贷完行业整改验收的一年，也是良性平台这几年的努力得到认可的一年。完成备案，是整个行业的诉求。

数据显示，2017年网贷行业历史累计成交量突破6万亿元，单月成交量均在2000亿元以上，这是继2016年历史累计成交量突破3万亿元以来的又一大进步。

可以预见的是，当备案落地，这个数据将继续迎来实质性的提升。

对于平台来说，完成备案后，还有很多事情要做。

比如，创新。但是创新，也是要注意风险的，在谢群看来:"违背金融和信贷本质的业务我们不去碰，也反映在我们深知稍有不慎，合规的业务也会爆发出风险。"

实际上，相较于创造更多的模式，在现有合规的模式上创新是更好的办法。

这，又有三个方向:优化资产管理，优化客户体验，优化核心技术。实际上，这也是现有平台持续性发展的必经之路。

"我们正在寻找的实质创新，是改善运营、技术，把已经被市场验证的产品做得更好提供给市场，这将是更大的创新创业空间。"在零壹财经的采访中，董骏曾说到网贷行业的实质创新。

结语

曾有业内人士说到:"以前，说起网贷，大家都说是骗子。现在，网贷终于得以正名。"

监管的出现，无疑推动了这一正名的过程。劣币驱逐，而其他平台对合规的用心，足以说明他们可持续性发展的决心。

2018年，是验收的一年，也将是网贷平台真正获得认可的一年。