想理财的年轻人，一定要记住这 10 个关键点图片:Public Domain 知乎君划重点记账

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想理财的年轻人，一定要记住这 10 个关键点。记住|年轻人|理财|货币基金|投资品---

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知乎君划重点

记账、存钱，对自己的消费、总资产、负债心中有数。

确定自己的消费原则，一定不要陷入消费主义的陷阱。

如果觉得理财麻烦，做好记账和存钱足矣。

如果想投资或购买理财产品，请一定认真认真认真认真地学习相关知识，了解各种投资品及其风险，不懂绝对不要碰。

知友:叶倩倩(6400+ 赞同)

哪怕你还是学生，或者刚步入职场不久，暂无积蓄，也一定要学一学理财。「理财就是理生活」，当你真的去学习了，才会认同这个观念。

一、从改变消费观念开始

第一步不是上来就去学如何买基金股票，而是先改变自己的消费观念。如果你不久前刚看过营销号写的《好看的女孩都自带烧钱属性》，从此节衣缩食，用顿顿吃咸菜省下来的钱去买 SKII 神仙水;或者月入 3k，还非要去买 Chanel 的包包。那么，假设你有股神巴菲特一样的收益，也会很快把它败光的。

所以，学习理财的第一步，是「改变消费观念」。毕竟一直月光什么理财产品也买不了，得先有钱才能去投资呀~

如果你之前对于任何理财知识都没有了解，甚至还是月光的话，建议先从存下收入的 5%~10% 开始做起。而且，不是等到月底才存下，而是工资一发下来就赶紧把它存存好。

学着记账。记账不是为了记流水账，而是为了分析自己过往的消费行为，来指导未来即将产生的消费。

消费品可以被分为「必要的」、「需要的」和「想要的」三类。

「必要的」就是要满足生存不得不花的钱，比如吃饭、公交地铁、通讯、房租，这部分的钱是很难省下来的。

「需要的」是买来能够让生活品质有所提高，但是不买其实也无妨。比如说一天喝一杯星爸爸，一年下来就是一万块(有一个金融学专业名词叫「拿铁因子」，就是指这种看似不起眼的零散花费)。

「想要的」消费通常对于你现在的收入水平来说有点高，你可能需要攒攒钱才能买，比如换台新电脑啦，出国旅行，买一个奢侈品包包之类的。

记账就是为了找出哪些钱花在了「必要的」，哪些花在了「需要的」，哪些花在了「想要的」。必要的一定满足;需要的减少拿铁因子;想要的适度满足，作为对自己达成某项成就的奖励。

二、了解各种投资品及其风险

这张图叫做「投资金字塔」，列举了市面上常见的各种投资品，从金字塔底部到顶尖，越往上走风险越高。定期存款也是一种投资品哦，只是利率比较低罢了。

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先说投资第一个也是最重要的原则:不懂的不要碰!不懂的不要碰!不懂的不要碰!

如果你看到这里觉得，理财好麻烦，不想继续学了。OK，那有了正确的消费观念，就算你不指望靠投资赚钱，只要你努力工作、不乱花钱，也不会继续以前那种月光生活了。

但是，千万不要觉得很容易就能赚大钱，有这种心态的人多半会成为骗子下手的对象。

下面来详细地讲讲常见的投资品各自的特点。

货币基金的运作方式大概是这样的:基金公司把大家的钱汇集起来，拿去买银行的定期存款、大额存单。因为金额很大，存银行肯定和我们小储户存一两万是不一样的，就可以和银行谈判，拿到更高的利息。因为货币基金的主要投资方向是银行存款，所以是很安全的。

一般来说，除了特别重大的经济危机，或者银行接连倒闭，否则是不会损失资金的。余额宝就是货币基金的一种(由天弘基金公司发行)，其他公司也有货币基金。

除了大部分用来投资银行存款之外，基金公司也会投资诸如债券、票据之类的，所以不同品种货币基金收益会有一点小差异，但是不会差别太多啦~

国债逆回购本质是一种短期借款。借款大家都懂吧，国债逆回购就是企业急需用钱，于是就把自己手里的国债当作抵押品给你，你把钱借给他;到期企业还你本金和利息，你再把国债还给他。因为监督方是中国证券登记结算有限公司，所以风险极低。月末、季末和年末的时候，企业急需用钱，这时候国债逆回购利率会非常高。有闲钱的话存上几天也是极好的。一般券商的 App 都可以直接买国债逆回购。

债券根据借款主体不同可以分为国债、地方政府债、企业债。简言之就是国家、地方政府和企业向人民群众借钱，约定一个还款日期，到期支付本息。国家和政府借钱嘛，自然是风险很低的;利息……当然也很低了。

基金和股票是小伙伴们最熟悉的，但是很多人其实并不知道基金、股票涨跌背后的机制是什么。

举个简单的例子来帮助大家了解一下股票。

小王想开一家文具店需要 10 万块，但是他只有 5 万，钱不够，于是来找你借钱。于是你借给他 5 万，说，「这钱你不用换，但是以后你挣了钱，一半的利润是我的」(当然了要是文具店倒闭了你钱也收不回来)，于是你就成了这家文具店的股东，占股 50%。

简单来说，当你买入一家公司的股票，就成为了这家公司的股东。能不能靠这家公司的股票赚到钱，取决于这家公司的经营状况。

但是你不知道该买哪个公司的股票，怎么办呢?这个时候有一个人出现了，他就是「基金经理」。基金经理说，「我有丰富的投资经验，我来帮大家买吧」。

基金又根据投资方向的不同分为不同种类:大部分钱用来投资股票的就是股票基金，大部分钱用来投资债券的就叫债券基金。因为属性不同，债券本身风险更低，所以债券基金风险也比较低;股票基金的风险是比较高的，因为本质上还是在买股票。

股票基金又包含被动投资的指数基金和主动投资的主动股票基金了，支付宝首页经常推荐的就是这种基金，你买了它就相当于买了基金经理帮你选好了一篮子股票。至于是赢是亏，要看这个基金经理选的怎么样了……

P2P 就是个人借钱给个人，或者个人借钱给企业。P2P 平台就是进行这种小额资金直接融资的交易场所。按理说，只要大家都遵守秩序，这应该是一种很受欢迎的借贷方式。

但是，由于国内目前征信体系还不完善，你并不知道拿了自己钱的企业是去投资还是挥霍了，也不知道它是否有能力还钱。此外，P2P 行业监管本身也不到位，有的 P2P 网站本身就抱着捞一笔跑路的想法去做的。

之前的 e 租宝坑了不少人，关于 P2P 的骗局可谓层出不穷。并不是说所有 P2P 公司都是骗子，只是大家投资之前一定要谨慎再谨慎，看清楚资质、担保、托管等关键信息再投资，不要被所谓「低风险、高收益」的广告蒙蔽了双眼。

原油期货贵金属、实业收藏品都是风险极高的投资，不懂的小伙伴不要轻易尝试。

三、好好学习投资知识

前面说了，如果你风险承受能力比较低，那就把钱放在货币基金中，买债券，买个国债逆回购。这是几乎不会赔钱的。但是如果你不满足于仅仅比银行利率高一点的收益，那就要好好学了。

比较常见的投资方式当然是买股票和基金。我之前是有报班系统地上过课，同时读了好些关于财报分析和选股的书，然后才形成了自己的投资体系。不敢说很完善，毕竟我不是金融相关专业出身，所以这里只和大家讲讲基金和股票的简单逻辑。

上一部分和大家阐述了基金的运作机制，其中的关键人物当然是「基金经理」啦，因此如果你想买主动基金，一定要先去看这个基金经理的以往业绩。

注意，不能只看这支基金的历史，因为同一支基金是可能换基金经理的，如果它以往的业绩优秀，也可能是因为上一次的基金经理厉害，说不定现在换人就凉凉了呢。除此之外，还要看基金规模，尽量选择规模较大的基金公司。

再来说说股票。前面说了，买股票其实买的是股票背后的公司。股票收益大致可以分为两个方向:一个是股东分红。就像前面举那个文具店的例子，只要有盈利，那盈利中就有一部分钱是属于股东的。

另一个就是「低买高卖」带来的收益。有效市场假说认为「价格是合理的」，即公司的股价反映了公司的价值。但事实上，某些因素会导致价值被低估或高估，投资者可以在股价低于公司价值时买入，在股价高于公司价值时卖出，从而获取中间利润。听起来有点抽象，举个栗子好了:

比如说，你平时有喝绿豆汤的习惯，经常去超市买绿豆。突然有一天，有人声称「绿豆包治百病」，于是所有超市的绿豆价格疯涨，从原来的 10 块钱一斤(我随便编的)涨到 100 块一斤，你愿意花 100 块钱买吗?又过了一段时间，有人声称喝绿豆汤会得癌症，于是绿豆价格暴跌到 1 块钱一斤，你愿意花 1 块钱买吗?

价值投资的基本原理就是上面的逻辑。如果你知道绿豆只是一种普通的食物，既不会包治百病也不能致癌，而且它只值 10 块钱，就不会冲动消费。换做是公司，很多人就不懂这个道理了，绿豆(股票)涨价的时候他们觉得「涨价这么快一定是好东西」，价格下跌的时候又恨不得赶紧卖掉。想一想，某金融 APP 是不是经常在首页给你推荐「最近 1 个月涨幅 XX」的股票 / 基金呢?

要判断这支股票该不该买，是需要做很多功课的(真的是很多)。比如说要判断一个行业的发展情况，因为有的行业相比其他行业更容易赚钱;有的公司一段时间低迷，一段时间发展不错;要去读公司财报，看它的主营业务、商业逻辑、盈利能力等等;还要看它的护城河，看赚钱能力是否可持续，是开两天就倒闭了还是能长期存活。彼得·林奇说投资股票是「艺术、科学与调研」的结合，只分析财报、只看行情或者仅凭直觉都难取得好的收益。

股市风险最低的投资应该是打新股了。新股发行之前，你可以先去申购这支股票。然后会摇号，如果运气好中签的话，等到发行之日卖掉，就可以小赚一笔啦。之所以说【运气好】是因为大家都知道打新股历史上还没赔过，于是都去申购，反正我至今是没中过……

特别要提醒大家的是，历史不能完全预测未来。一个好的投资策略就好比抛硬币，别人的硬币都是 50% 向上 50% 向下，你的那个硬币比较特殊，可能 60% 向上(赚)40% 向下(赔)，可能放在较长时间来看(比如 5~10 年)你是赚了的，但并不是保证任何一个时间节点都 100% 盈利。

四、投资自己才是回报最高的

如果你学会了投资，年化收益能达到 30%，已经是一个超级高的收益率了。

但是，要是你能通过学习提高自己的能力，收入增长的速度可要比 1.3 倍快多了。如果你半年前关注我的话，一定是一步步看着我从「副业收入补贴生活」到「副业收入快赶上主业工资」再到「工资只占总收入的一部分」的……期间读书、学习、写作、考证的事情，在很多篇文章中提及过。学理财可以提升你的收益，而投资自己能增加你的本金。

理财作为一种技能，和学习任何知识一样遵循刻意练习的法则。多学、多练、多思考，和比自己掌握的更好的人讨论，这些都是提高学习效果的通路。

正如在文章一开始说的，我学理财更多的是思维层面的收获。一直觉得，30 岁以前最重要的是「成长」而非「财富积累」，我现在所做的工作也好、理财也好、写作也好，都是探寻自我的一个过程，是为了让自己日臻成熟。学习投资是为了规避风险，同时也是为了正视风险，敬畏世界的不确定性。

总结一下:

如果你觉得学理财好麻烦，那就学一下记账和存钱就可以了，至少能帮你摆脱月光。

介绍了好几种投资品，忘记的话拉到前面看一下它们各自的特点吧 ~

买股票就是买入一家公司成为它的股东，需要分析该公司的商业逻辑、盈利能力、护城河等等。

投资自己才是回报最高的。

知友热评

向答主学习理财，暂不说实现财务自由，目前就想跑赢通胀。

茶茶璇

知友:Jonna Zhou(200+ 赞同，知乎编辑推荐)

1. 对自己的资产负债心里有数

这个是所有消费和投资的第一步。我每个月会做自己的资产负债表，把资产分为:

流动性资产(马上可以变现的钱)

固定收益资产(到期赎回的理财)

权益类资产(股票)

固定资产(房产)

应收账款(别人欠我的钱)

负债会分为:

房贷

个人借款

应付账款(信用卡账单)

为什么要分这几项呢?一是要知道自己各项资产占总资产的比重，按照自己觉得合适的原则，做各项资产之间的调整，以及各项资产内部的调整。

二是对于自己家中每个月的资产变动心里有数，这样也可以根据家里资产情况相应的制定相应的消费计划。特别是固定资产和股票收益，每个月进行一个回顾可以准确的了解自己的资产变动情况。

2. 对自己的消费做计划和记录

我会在每年年初都列一个大项收入和开支计划，开支包括给家人买保险、给家人准备度假、自己和 K 度假、给家里买大件、过年节给父母的钱，这些都会先做一个计划，然后再加上自己家中日常必须的开销，就是每年家中的大概支出。收支有数、心里不慌。

我没有随手记账的习惯，觉得麻烦而且小钱也没有必要。我绝大部分的消费都是信用卡消费或者转账，所以我会在每个月清账的时候对着信用卡记录和转账记录，把大项的开支列出来，看看自己有没有 overspending(开销过度)。

这样的可能性并不多，因为对于大项开支我们年初基本都已经有计划，就算有了也是意料之中;小项的开支我们允许自己灵活调配的幅度，查账更多的是一种了解和确认。

3. 建立自己的消费原则，愿意花钱买时间

我和 K 都是很爱玩的人，因为工作和个人的关系都去过不少国家，见识过有钱人的样子，都喜欢表、逛博物馆、华美高级的东西，K 也爱好车、潜水、玩机械、音响。

也许是因为见识过不同世界的样子，我们更加不会被物质的迷雾所冲击，愿意踏实的生活。这是我们的消费原则:生活小物上愿意花钱显著提高生活质量，生活大件上谨慎有计划。

我们愿意在生活的小物上花更多的钱，比如买埃及棉的浴巾、好品质的床单、乳胶的床垫、全棉面巾纸(用这个擦脸实在太舒服了又很干净，比毛巾干净，比纸巾不掉屑)、每周都买好看的花，这些东西只是比普通的同类贵 30% 的钱，但是却可以感受到品质和便捷的显著提高，和一种经久耐用和舒适(K 基本所有的衣物都用了 5 年以上)。

我们也愿意用钱买时间。平时工作都很忙，周末有时还会安排加班、看书、出去玩，如果周末还要花几个钟整理家里，真正属于自己的时间就太少了。

感谢中国的人口红利，可以随时约到 50 块/钟的保洁，西方人知道了都得嫉妒得丑陋。同样的家政服务，我们会花比市面上高一点的价钱，这点钱我们完全可以负担，却让保洁阿姨觉得很舒服，愿意更用心的工作。

买大件我们会列在每年的开支计划里。我们辛苦的工作，计划的消费，不是为了攒更多的钱，而是为了更有品质、更可控的生活。

4. 有自己的投资原则

我们的投资方向是会经常反思和调整的，但有几条原则是共识:一是在股市便宜的时候买资产，资产价格变动时有止损线。

再好的东西，他都扛不住大盘的震荡，会有相对便宜的时候，我们有空仓的耐心;我们会为买入的资产设定安全边界，比如某只股票已经跌到了买入时的 20%，不管后市如何，我们都会止损出场。

二是相对集中的分散投资。我觉得股票或者固定资产，都不应该太分散，3 个品种左右即可，我们没有那么多的时间去研究太多的品种;同时我们也应该注意不同资产的搭配，不把鸡蛋放到一个篮子里。

5. 研究保险并为家人买保险

我经常看到朋友圈里转发轻松筹之类的救助需求，我能理解他们的无助，但适当的保险开支可以避免让自己陷入这样窘迫的境地。真诚的提醒大家，条件允许要给爸妈买医疗险，给自己和爱人买重疾险。

虽然普遍都有医保，但是医保一些药是不能报的，而且有限额。现在市面上保险品种很多，对于老人家来说，重疾险已经很不划算了，意外险毕竟是小概率，可以买医疗险。

平安、众安的医疗险都有适用于老年人的品种，50 岁左右的老人家，年费 1000 多，可以保 300 万保额的医疗。但是要注意看清楚保险条款，有健康条件限制的，比如一些险种高血压患者、特定职业不可以买。

保险业经过几十年的发展，已经非常完善，购买和理赔的监管也很严格，但保险品种还是非常多，可以多做研究，比较不同的险种之间的优劣势，选择合适的保险，我买保险前大概花了一个月去了解保险常识和保险品种。不要对保险公司说谎，你一定会后悔;也不要不买保险，这个属于「安全网投入」。

5. 不要陷入消费主义的陷阱

看到新闻里「裸条」「援交」「学生贷」里的女生，她们太年轻了，尚且不了解社会可以有多坏，也不知道这选择的代价。

Gossip Girl 里我学到非常重要的一句话「I don’t take anything I can’t pay off」(我不会拿我付不起的东西)。

油腻男人有企图的殷勤、有道德风险的职业行为、高风险的投资，如果这个事情最坏的结果是我承受不了的，就算这个事情的可能收益再大，我也不会去做。

如果对「裸贷」不够了解犹豫不决，不妨去搜索一下关键词看看最坏的案例是什么，无知不是借口，你有义务去了解和判断，因为最后后果还是要你来承受。

也许你会说，真的有特别想买的东西怎么办?

要么去争取自己能够合法合规的挣更多的钱，要么能够控制自己的欲望。

我喜欢巴菲特这句话:我做事情有我自己的逻辑，我的逻辑不建立在对别人生活的比较之上。

6. 家庭抗风险能力

经常听人说中年人的孤独，一醒来全世界都是在向你提要求、要依靠你的人，你却没有可以依靠的人。

家庭可以有多富贵，这个要靠努力、平台和运气，但我们都可能有失业、灾病的风险，这个可以通过风险控制措施，比如保险、不同类型理财、资产配置、学习财务知识、多和身边的人交流理财，为自己和家人编织安全网，安全网是我们生活的底线。

我不害怕消费能力的下降，十块有十块的过法、一百块有一百块的过法，我不相信人生的一帆风顺，但我想竭尽全力保护自己所爱之人。

有计划有控制的消费和理财，这是个人学习、思维、计划、控制能力的体现，我身边有很多做的非常成功的人，我诚恳的向他们学习，防止自己的狭隘。

知友热评

我们需要一个有规划的生活，那样即使遇到再大的风险和困难不会手足无措。

里尤

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