银行产生的烂账是如何处理的？说到银行烂账

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说到银行烂账，估计很多人都会愤怒，但更多人关心的是银行出现烂账了怎么处理，会不会拿自己存在银行的钱开刀？自己存在银行是否安全等等。

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我们先来了解下什么是银行烂账，银行一般会将贷款客户做5级分类，分别是正常、关注、次级、可疑、损失五类，一旦客户进入次级，那银行基本就会做烂账处理准备了，比如信用贷款连续逾期90天以上，抵押贷款连续逾期180天以上，如果客户逾期1年以上收不回，那就可能要做坏账核销。

那银行出现烂账之后一般会怎么处理呢？

第一步、协商还款

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企业或个人出现坏账之后，银行首先会跟借款人协商，尽量让借款人自己还款，或借别人的钱来还，这样可以省去很多手续和不必要的麻烦。

第二步、起诉

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银行一般都设有催收部门和资产保全部门，这些部门一般都是由转业军人组成，和公检法有一定的关系，所以他们可以利用自己的资源来催收，一旦借款人还不上，那银行的就会开始对借款人进行起诉，通过法律手段向借款人施压。

第三步、变卖资产

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如果借款人借款的时候有相关的资产作抵押，或者没有设抵押但是自己有可以变卖的资产，那经过法院起诉判决之后，银行就会变卖借款人的资产用于偿还贷款。

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第四步、重组

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如果借款人是企业客户，通过资产拍卖之后仍然不能收回贷款，那银行可能会考虑引入投资人对企业进行重组，重组之后，新的投资人会成为企业的股东，承接借款企业的资产和债务，这样借款企业的贷款就会移交到新的股东手中，由新的股东负责偿还。

第五步、将烂账打包出售

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这一招玩得最溜的是四大行，之前为了处理四大行的坏账，还专门成立了四大资产管理公司（华融、东方，信达、长城），目前四大资产公司除了承接四大行的烂账之外，也会接受接他银行拍卖的坏账，所以银行出现出现烂账之后可能会考虑以低价或打折的方式将不良贷款打包卖给资产公司。

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第六步、核销

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这一步是迫不得已的最后选择，银行每年都会有一定的坏账计提用于核销，但是这个指标每个银行都卡的很严，而且一旦核销直接会影响到分行的利润和奖金，甚至影响到分行领导的晋升，所以一般银行在迫不得已的时候是不会出此下策的。

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第七步、背账

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这一步比较黑暗，银行一般不会承认，但他们会私底下偷偷的搞。因为银行核销影响比较大，所以很多分行为了弥补坏账就玩起了背账，简单来说就是通过造假找一个人来背坏账，以此达到延长坏账期限的目的。