银行官网称消费贷上限2000万信贷员表示对公可腾挪银行官网自称消费贷上限2000万元信贷

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银行官网自称消费贷上限2000万元信贷员表示对公贷款可腾挪

■本报采访人员张歆

“把您的房产变成提款机，尽情享用!”——这是某股份制银行在官网推介个人消费贷款的一句推介语，与之想伴随的是“贷款金额最高可达2000万元”的表述。

“什么样的消费可能需要贷款2000万元，即便是购买豪车和装修别墅，所需贷款的资金最多也应该是百万元量级的”，资深法律界人士对《证券日报》采访人员表示，“而且，各地监管对于消费贷的上限都有所限制，2000万元的表述或许银行吸引眼球的一种夸大宣传。”

100万元VS1000万元

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对于绝大多数“被限制了想象力”的人而言，2000万元的消费上限确实有些突兀。

据《证券日报》采访人员向某知名装修公司网络客服询价，就目前北京市场而言，中等装修的报价每平米在1000元-1200元左右，如果是500平米的别墅，中等效果的装修预算应该在百万元以内，即使房主要求较高，200万元的预算也比较宽裕了。如果是贷款买车，2000万元的贷款对应的车辆总价格应该是接近3000万元，另据采访人员查询，这一报价估计全球范围内也仅有数款汽车能够符合。

带着疑问，《证券日报》采访人员致电上述银行的电话客服中心，客服人员查阅资料后表示，此类贷款额度最高为房屋估值的七成，上限是2000万元，但是各地可能有所区别，且资金用途必须合规，主要包括购车、装修、旅游、留学和大额消费等等。

随后，采访人员致电该行北京市某区的信贷员获悉，北京地区的抵押贷款上限实际已经降至1000万元，而且必须是对公贷款，而且，根据监管规定，北京地区消费贷款的上限应该是100万元。该人士表示，“官网和客服的描述应该是一个综合表述，不太可能真的放这么多款”。

该人士透露，如果申请1000万元贷款，需要借款人公司半年流水中的进项累计到1000万元，公司成立2年以上，且房产估值达到要求，上述主要方面达标后其余资料(包括营业执照、公司章程、过往合同以及个人资料等)就比较好说了。

不过，该人士在得知采访人员的贷款资金用途并非是生产经营且额度较高后，立即猜测采访人员是用于购房，并主动告知采访人员资金“可腾挪”——“一般而言，300万元以上的贷款，我们要代付，也就是直接打款给客户的上游供应商，但是300万元以内的则可以直接打给公司或法人本人账户，资金的腾挪就容易多了，而且借款人可以分几次申请，间隔半个月就可以再申请一次300万元，如果分成两家公司进行贷款操作，可以短期内达标1000万元。”

商业银行态度差异渐显

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对于个人住房抵押贷款，目前商业银行的态度可谓差异较大。

中信银行日前证实已暂停发放北京地区200万元以上的个人住房抵押贷款。据了解，该调整并非监管部门的统一要求，而是银行自身的商业行为。

中信银行总行营业部回应称，自2017年3月起，国家加大房地产市场调控工作的部署，坚持“房子是用来住的，不是用来炒的”定位，加上北京“因城施策”的背景，中信银行对北京地区相关产品的信贷政策及时进行调整，严格落实差别化住房信贷政策，严防信贷资金违规流入房地产市场。该项调整不会影响北京市居民及企业的正常购房信贷需求。

事实上，个人住房抵押贷款与个人按揭贷款有着本质的区别:前者是通过抵押已有房产向银行抵押贷款，一般用于填补企业经营或个人消费所需资金，后者则是较为常见的贷款买房。

不过，由于在合规操作的背景下，监管并未对房屋抵押类贷款进行限制，目前仅是部分银行对于个人住房抵押贷款主动有所收缩，还有部分银行在力推该项业务。

在某股份制银行的手机APP中，“借钱”频道下只有三类产品，其中包括“有房就贷”的表述，借款额最高800万元;在某城商行手机APP，与“房”有关的贷款产品至少有两款;在某国有大行官网，采访人员看到房抵贷相关产品被列为特色贷款业务。

此外，在某第三方网站，以贷款100万元、期限12个月、房屋抵押为条件进行搜索，《证券日报》采访人员共计获得了31条推介结果，其中有20条的放款方为银行。

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