焦点丨楼市泡沫防控深度拉开国有大行新增按揭贷骤降中房报记者许倩丨北京报道个人住房贷

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中房报采访人员许倩丨北京报道

个人住房贷款(即俗称的“按揭贷”)一直走在实质性收紧的道路上。

“按揭贷首付比例在提升，对客户的审查也趋于严格，大家在规模调整和风险防控，包括执行政策方面偏紧是一种必然的趋势。”中国建设银行行长王祖继3月28日在该行2017年度业绩发布会上表示，价格会水涨船高，前些年八九折的情况不会再出现，这是市场正常发展的趋势。

这种收紧自2017年就已开始，尤以国有大银行为甚。以按揭贷发放的大户建设银行为例，截至2017年末个人住房贷款余额4.21万亿元，较上年新增6274.2亿元，增幅17.5%，余额居同业首位。但从投放比例上看，建设银行2017年新增贷款中投向个人按揭贷的比例是54.73%，较2016年下降9个百分点。

据中国房地产报采访人员统计，除建行外，2016年农业银行、中国银行、工商银行、邮政储蓄银行以及招商银行等5家上市银行将全年超过50%的新增贷款均投向按揭贷，而这些银行在2017年均大幅调减了新增贷款中投向按揭贷的份额，下降幅度从5个百分点到22个百分点不等。

可贷额度的缩减必然导致利率的攀升。进入2018年，这种紧张的氛围尤为明显。融360监测数据显示，截至今年2月底，全国有53家银行支行上调首套房贷款利率，占比9.94%。尤其是楼市热点城市，利率优惠空间越来越狭窄。

融360分析师认为，银行贷款额度在新年开始本该充裕，但今年各家银行却纷纷对房贷利率进行上浮，意味着接下来银行对房地产贷款额度会继续收紧，暂停发贷的银行数量或会有所增加。

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上市银行缩减按揭贷投放规模

从已披露的多家银行年报看，2017年上市银行个人住房贷款新增额大幅降低。

中国房地产报采访人员根据上市银行财报统计发现，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行等四大国有商业银行去年新增个人住房贷款共计2.32万亿元，较2016年同期的2.76万亿元下降了16%。

其中，工商银行2017年新增个人住房贷款6978.51亿元，较2016年的7246.41亿元下降了4%;2017年工商银行新增贷款中，个人按揭贷款占据59.31%的比例，较2016年下降了5个百分点。

农业银行2017年新增个人住房贷款5753.58亿元，较2016年的6329.53亿元下降了9%;2017年农业银行新增贷款中，投放个人按揭贷款比例为57.48%，较2016年下降了21个百分点。

而建设银行2017年新增个人住房贷款6274.2亿元，较2016年的8117.52亿元下降了22.7%;2017年建设银行新增贷款中投向个人按揭贷的比例为54.73%，较2016年下降了9个百分点。

中国银行的新增按揭贷降幅最大。2017年中国银行新增个人住房贷款同比下降了28.9%;2017年中国银行新增贷款中，个人按揭贷款占据54.29%的比例，较2016年下降了16个百分点。

股份制银行中，新增个人住房贷款下降幅度亦颇明显。以招商银行为例，该行2017年新增个人住房贷款1050.82亿元，较2016年同期的2288.73亿元下降了54%。2017年新增个人住房贷款占据34.64%的比例，较2016年的52%下降了18个百分点。

中国邮政储蓄银行也曾经是个人按揭贷发放大户。而2017年该行的个人住房贷款增量同比下降了23%。中国邮政储蓄银行新增贷款中投向个人按揭贷款的比例也从2016年的60.64%降到了2017年的43.03%。

对于2017年个人住房贷款投放情况，中国银行在2017年业绩报告中表示，落实国家房地产市场调控政策，保持个人住房贷款业务稳健发展，重点支持居民家庭首套自住性购房需求。

额度趋紧的同时，今年以来，多个城市尤其是一线城市不断提高首套房个人按揭贷款利率，房贷市场明显收紧。在北京，已有部分银行上调首套房贷利率至基准上浮20%甚至更高。广州国有大行纷纷将房贷利率上调至基准利率上浮10%。

对于按揭贷款利率提升、房贷额度紧张，王祖继指出，随着房地产调控政策的延续，不允许房地产价格大幅波动，所以为了执行政策，在投放房源，以及为了防控各方面资金流向房地产开发上，各家银行对房地产的资金支持已经趋向严格化。提高个人按揭贷款首付比例的同时，建设银行还加强了对客户的资格审查。

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遏止房地产泡沫房贷政策偏紧是必然趋势

3月29日，银保监会成立之后召开的第一次会议，会议通稿释放了2018年银行保险监管的五大重点领域--企业降杠杆、拆解影子银行、严厉打击非法金融活动、遏制房地产泡沫化倾向、配合整顿地方政府隐性债务。明确这是守住不发生系统性金融风险的底线。

面对居民家庭、个人借钱消费或者买房投资这种的状态，在全国两会上，银保监会主席郭树清直言:这很危险。因为我们是一个高储蓄国家，过去是我们很大的优势，如果借钱比存钱增长得还快，这个优势就会丧失。所以银保监会把降杠杆作为一个非常重要的方面，继续做好这方面工作。

央行行长易纲亦表示，要防范房地产风险，房地产是一个重要的经济增长支柱，对民生也很重要，必须要保障老百姓的住房。将来要在土地供应、法律、税收、银行信贷方面综合施策，保持房地产市场平稳、健康的发展。

北京银监局在2018年工作会议上明确“一审慎五不得”的房地产信贷要求，坚决遏制房地产泡沫。其中包括，审慎发放房地产抵押贷款和房地产领域并购贷款;严格执行集中度比例规定，动态评估押品价值，适当降低房地产抵押品的抵押率;遵循并购贷款风险管理要求和穿透原则，审慎开展涉及房地产领域的并购贷款业务等。

“房贷偏紧是必然趋势”，王祖继明确表示，“不会再出现前几年个人按揭贷款8折优惠的情况了。”

从各家银行在业绩发布会上的表态来看，2018年各上市银行将继续严格执行差别化的房地产信贷政策，控制投资性房贷规模，将防控金融风险和楼市泡沫作为首要攻坚战来抓。

农业银行董事长周慕冰表示，2018年按照“严格控制增量、稳妥化解存量”的思路，把从严治贷的标准和要求在全行立起来，开展集团客户、房地产等重点领域风险治理，进一步加强信用风险管理。高度警惕表内外、境内外风险的扩散传染，增强主动负债能力，畅通多元化融资渠道，持续做好流动性风险管理。

中国银行在展望2018年贷款投向时则表示，个人金融方面，建立个人客户统一授信，完善个人贷款、个人网络贷款、信用卡授信管理政策，防范过度授信和交叉传染风险。落实个人住房贷款的监管要求，继续严格执行差别化的个人住房贷款政策。

尽管多家银行个人住房贷款增幅下降趋势明显，但不少银行已将未来增长转移到住房租赁市场。

“2018年建行会将租赁住房作为很重要的业务领域来推动。”王祖继在业绩发布会上表示。

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