保险中的杠杆原理 "

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古希腊的哲学家阿基米德这样说：

“给我一个支点，我将撬动整个地球”

，这也就是最早出现的杠杆原理。在当时的人看来，阿基米德的言论无疑是天方夜谭，不切实际，但事实上，杠杆原理却是现今最广泛的运用之一。

在现代金融投资理财中，杠杆原理是很重要的存在。

保险产品以“投资有限的钱（保费），利用杠杆优势将最大的风险（保额）做转移的功能”

也在展现着杠杆的魅力。

保费：

投保人为了取得保障，按照合同约定向保险人支付的费用。

保额：

保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。

我们先来看一段

视频：

保险姓“保”，保险的本质就是保障

。

保险的作用就是通过杠杆作用，有效转移被保险人未来风险带来的经济损失。

一则微信群的聊天记录

金融的本质，就是放杠杆。

年轻体健的身体，良好的金融信用，都是稀缺品，都可以用来放杠杆。

前者拿去保险公司放杠杆买到高杠杆的身价保额，

后者拿去银行放杠杆贷到高杠杆的房贷车贷信用贷。

保险的杠杆作用

阿基米德曾说：给我一个支点，我就能撬动整个地球，这就是杠杆原理。

保险的杠杆作用就在于“以小博大”，通过较少的保费获取高额的保障，有效地转移家庭财务风险。

这里面就关注两个因素，保费、保额。保额/保费的比例就可以称之为杠杆倍数。通俗来说就是获得保额所需的保费是多少。

除了保额之外，保费多少还和被保险人性别、年龄、交费期有关系。按照现行终身重疾保险费率，一般来说存在以下关系：

（1）.男性费率教女性高10%左右；

（2）.年龄每增加一岁，费率增加3.5左右；

（3）.交费期越长，当期保费越少，但总保费越高。

图解保险的保障杠杆

以女性，50万保额，保障终身的重疾险为例，来分析重疾险的保障杠杆作用。

1.按照第一年交费来看杠杆倍数

通过上图可以看出：

（1）按照第一年交费比例来看

保障杠杆最高可以达到139倍。

（2）将年龄越大，保障杠杆倍数越低，

2.按照总交保费来看杠杆倍数

从上图可以看出：从总保费的角度看，40周岁之前的保障杠杆率都超过2倍，年龄越小，保障杠杆倍数越高。

保险杠杆的实际应用

1.保险的本质是保障，保障型保险必须优先规划，尤其重疾保险已经成为现代家庭成员的必需品；

2.保障型保险越早投保越好，除了保障时间久，更重要的是保障杠杆作用明显；

3.除了最核心的保障功能（重疾、身故责任）之外，投保保障型产品时应该忽略那些华而不实的保险功能（分红、多次赔付等），因为羊毛出在羊身上。

4.重视保障杠杆作用，充分利用杠杆原理获得最大保障。

善用杠杆有技巧

由此可知，保险的杠杆作用不言而喻。

什么情况下杠杆率最高

就是那些发生危险概率最小的事件，比如意外险，投资几百元，保障身价就能做到几百万，甚至上千万。

什么情况下杠杆率最低

自然就是风险最容易发生的情况，比如年级越大，发生疾病的概率越高，这时保费越多，保障额度相对越少。

所以年轻人们别再犹犹豫豫，抓紧时间安排好保障计划吧，“逐步做”总比“从不做”要好太多了。

对于保额，也有一个误区，就是很多投资者习惯单纯用保障额度来衡量产品的优劣。这家投3000元可以保障36种疾病，那家可以保障50种疾病，第二家就一定比第一家好吗？其实，未必。实际上，保障额度的比较需要建立在多种大数据的综合考量基础上，比如对疾病的定义认定、理赔的便捷性、保险公司后台的服务、返还的具体细节、免责条款、保险公司的业绩分红等等细节，单从保障额度这一条来比较产品好坏是很容易偏颇的。

保险是一种科学的制度安排，也就是建立在大数法则基础上来应对人类所面临人生风险的制度安排。

正确理解保险的内涵，善用保险杠杆来化解风险，这是一种选择，也是对人生的一种态度。

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责任编辑：糖姐

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