定了！央行下了铁命令！6月30日金融圈大终结！于无声处听惊雷！银行

于无声处听惊雷！银行，终于要叫停第三方支付代扣通道了！

最近，一则消息在金融圈炸开了锅：网联又有新动作了，近日发文督促第三方机构接入网联渠道，并于6月30号前“断直连”！

第三方支付监管再出重文

什么叫“断直连”？就是银行关闭第三方支付机构直接代扣通道。

就在3月20日，网联下发了42号文督促第三方支付机构接入网联渠道，并规定6月30日前，所有第三方支付机构与银行的直连都将被切断，之后银行不会再单独直接为第三方支付机构提供代扣通道。

这个听起来，有些人可能还云里雾里。其实说白了，就是这样的：

在过去，支付宝、微信支付等第三方支付走的是银行直连模式，包括代收代扣、快捷支付和网银支付。

现在，类似支付宝、财付通等第三方支付公司，不能再和银行直接交头接耳了。他们的每一笔交易中途必须通过“网联支付平台”处理，让网联留存交易记录、进行监管！

第三方支付、网联、银行关系

有人说，那么支付宝们不经过“网联”怎么着？对不起，银行届时将主动关闭直接代扣通道，你不走网联的路，那就“无路可走”了！

是的，这次央行下铁命令了！

6月30日，大限将至！

维护金融安全

是当前国家最关心的一件大事

央行做事，向来是步步为营、环环相扣的。

同样，今天网联的“断直连”，也并非不宣而成，而是早就草蛇灰线、伏线千里。

其实，网联已经不是什么新机构了，它已经成立半年多了。

去年7月28日，包括央行清算总中心、财付通、支付宝、银联商务等在内的45家机构签署协议，共同发起设立了网联。

据报道，持有网联37%股份的，是央行下属7家单位，共出资7.6亿元；而支付宝和财付通最终持股比例皆为9.61%。

目前，网联平台已接入并启动迁移340余家银行以及100余家支付机构，累计完成资金交易转接清算100多亿笔，成功交易金额近3万亿元，最高单日交易笔数处理规模超过1亿笔。

网联的成立，背后有着很深远的考虑。

之所以成立网联，归根结底，还是因为金融这个领域，太敏感，这是一个国家经济的心脏和根本，牵一发而动全身，出不得一点闪失。

而随着支付宝等越做越大，必须引入监管，避免出现黑天鹅或灰犀牛事件。

1、如果不将支付宝们纳入央行监管，支付宝们干什么事，国家几乎不掌握，这个状况很容易被不法分子利用。

由于第三方支付机构直接跟各银行对接，央行基本无法监管其交易情况：你通过支付宝从建行转出的钱，进入了支付宝建行账户；然后，支付宝从自己的农行账户，给你的朋友打了一笔相同金额的钱。

这种模式绕开了央行的清算系统，使银行、央行无法掌握准确的资金流向。

支付宝们没有纳入监管，就像一个仓库没有晒到阳光，时间长了，难免弊端丛生。比如，会不会发生洗钱、套现获利、盗取资金这样的事？资本充足率够不够？会不会发生挤兑危机？

别小看支付宝、余额宝。以余额宝为例，据最新的信息，其净资产已经增长至1.43万亿——余额宝的规模已经和国有和股份制大行同类可以随时存取的个人活期存款分庭抗礼！

支付宝们这样的资金流动规模，只有纳入有效监管，才能确保金融长治久安！

2、支付宝们掌握得大量金融大数据，央行如果无法掌握和分享，这种“灯下黑”的状况，很容易造成“数据寡头”垄断。

互联网时代，最重要的资源，不再是石油、天然气，而是数据。

而任何一个国家最重要的数据，是金融数据。

如果一个国家的金融数据、支付数据、消费数据等，本国政府掌握不到，反而被其它国家收集和掌握，这是非常危险的。

现在，央行设立了一个“网联”，等于在支付宝和用户间插了一杠，直接打破了Jack们通过支付宝对金融和消费大数据的垄断，所有的支付清算数据，最终都通过网联汇总到央妈这来了。

的确，维护金融安全，这是当前国家最关心的一件大事。在国家利益和国家安全面前，任何个人和机构，都应该尽力而为！

互金行业遭受“降维打击”

毫无疑问，这次银行突然关停代扣及快捷支付接口对互金行业的冲击是巨大的，特别是消费金融公司，无法代扣简直可以说是“降维打击”。

“说不焦虑的那都是骗你，代扣的钱拿不回来，你说严不严重？”一家消费金融公司代扣负责人表示。

目前，线上的支付方式主要有三种：

网关支付：第三方支付公司作为代理（网关），接入一堆银行。用户在网关页面（可以在商户端，也可以第三方支付平台端）选择银行，页面跳转到第三方支付平台，然后重定向到对应的银行，用户在银行电子银行官网，采用网银（个人网银或企业网银）完成支付。早期的12306购票支付页面，就是采用的这种形式

代扣：代扣一般指用户通过线上或线下柜台方式签署“用户-商户-银行”的三方协议，授权商户可以从其银行账户中扣钱。典型应用场景是电视费、保险费定期的扣除。

快捷支付：快捷支付针对小额支付的需求场景，简化了授权过程（例如只需要完成持卡人银行卡、身份证、手机号的实名认证即可），同时通过下行短信验证码的形式来完成消费确认。

其中被应用最广泛的就是快捷支付和代扣，快捷支付过程中用户只需要输入第三方支付平台的支付密码即可交易；而代扣则是在不需要用户进行任何操作的情况下第三方支付公司直接从用户银行卡中扣除费用。

对P2P来讲，这也就意味着用户购买或充值时无法使用银行卡进行快捷支付，只能跳转到网银支付或换用其他银行卡。

增加的操作成本无疑会造成一定的用户流失。

对消费金融公司来讲，打击面则更广。

因为一般情况下90%的用户都不会主动还款，而是等着消费金融公司直接从银行卡扣款。

银行卡关闭代扣通道就意味着所有使用银行卡的用户的钱都没法划扣了，短期内逾期率的上升是无疑的。

而目前消费金融公司也只有两个解决方式：1. 让用户换其他银行卡；2. 让用户使用微信或支付宝进行主动还款。

要知道，培养用户主动还款的习惯是非常艰难的，代扣通道的关闭不仅意味着逾期率的增长，更意味着后期提醒、催收的成本都会大幅增加。

协议支付将取代代扣

裸扣将成为历史

事实上，

代扣通道的关闭和其蕴藏的巨大风险有关。

而在所有支付机构接入网联之后，协议支付的模式将取代代扣。

两者到底有何区别呢？

根据中国人民银行支付结算司工具处处长谭静蕙针对2017年底印发的281号文的政策解读，代扣业务需要强调付款人的开户机构，包括商业银行或者支付机构，一定要从首笔交易就明确付款人的授权。

这意味着要明确开户服务机构是用户账户资金安全管理的第一责任人，需要客户给你明确的授权，才可以不经过他，按约定直接把钱划付走。

也就是说代扣只能在用户授权的情况下，才能不经过用户将其在银行卡中的钱直接划走。

但在实际情况中，“裸扣”的情况却非常盛行。

所谓“裸扣”，就是不经过用户验证或绑卡，第三方支付机构可以直接通过用户的四要素（姓名、身份证号、银行卡号、银行预留手机号）甚至是二要素（姓名、银行卡号），将用户银行卡中的钱划走。

森林学苑向多家业内第三方支付公司工作人员核实，若仅考虑技术层面，裸扣确实可以实现。

“但像正规一点的公司，都不太敢肆意这么做的，风险太大。”一位业内头部代扣公司工作人员向森林学苑表示。

据了解，第三方支付公司都会对合作的公司进行事前的风险评估和业务审核。

“我们都要求被接入反洗钱系统的，以裸扣之名来圈钱的，其实没多大空间，很容易查出来。”上述第三方支付公司工作人员表示。

但裸扣的现实风险确实存在，也就是说只要第三方支付机构知道你的姓名和银行卡号，就能划走你银行里的钱。

而将取代代扣模式的协议支付，则是在代扣前必须有用户的绑卡操作。

也就是说用户需要向商户提供自己的四要素，并填写银行返回的验证码，才算是授权商户进行代扣。

只有在用户授权的情况下，第三方支付机构才有权利通过网联将用户在银行卡中的钱划走。

协议支付签约流程

协议支付流程

网联的出现无疑能让第三方支付机构更加合规透明，但同时这也意味着所有第三方支付机构将接入相同的渠道。

在渠道优势消失的情况下，能比拼的就只有价格和服务了。对第三方支付机构而言，这并不是一个好消息。

在接下来的几个月里，代扣通道可能会陆续停掉，协议支付也还在路上，互金公司如何应对这种情况将成为一个棘手的问题。

规范发展的新时代到来了

一个时代终结了，一个新的时代也开始了。

支付宝们野蛮发展的时代过去了。其实，这未尝不是一件好事。因为，越是野蛮发展，步子太大了，反而容易扯到蛋。

支付宝们规范发展的新时代到来了。没有规矩，不成方圆。央行出手把支付宝们关进了笼子里，其实是给它们的长远发展带上了“安全套”，何尝不是一件好事？

要知道，没有一个国家会听任自己的金融放任自流，因为金融领域的外溢性太强了：

如果出现系统性金融风险，那不仅仅是一家银行自己的事，而是关系到整个国家经济发展和财富安全！

从长远看，支付宝们的前途仍然无量。随着互联网、物联网、人工智能的快速兴起，中国银行业的大变革，早已开始了。

互联网的出现、BAT的崛起、第三方支付的复兴，给了传统银行以颠覆性的推动，也赋予了传统银行改革的动力。

当然，咱们这些吃瓜群众，自当乐见其成：无论咱们今后用支付宝还是微信支付，依然是一样的方便，只不过我们手里的钱，央行会帮我们监管得更稳当、更安全。

END

来源：财经要参（mofzpy）、森林学苑（ForestAcademy），泽稷网校微信公众号CFAer（ID：CFA-CHN）获

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