在合规面前，小额分散、背景都要靠边站！不努力去合规

来源：大佛聊互联网金融（lsdf628）

作者：大佛

*本文已获得转载授权

2018年是网贷平台备案合规的关键之年，如果平台不努力去合规，总有人会抛弃你。

时代在变化，网贷平台的形势也在变化。以前总有人（包括部分所谓的老司机）误以为：

凡是做车贷的，只要业务真实，都是做小额分散的就很安全，如果再加上有风投那么就更安全，所以大胆的上。实际上不是这么一回事。

比如最近，江苏南京一家车贷平台宣布：线上停止运营，给出了三个退出方案，其中方案一：所持有的待收本金A将按照现国有银行3年定期存款基准利率2.75%等额本息的方式进行计息，36个月兑付完毕；方案二是用待收换门店股权；方案三是画了一个未来的计划方案。这事件引发了投资人对目前网贷现状的一些热议，针对比较热门的话题，谈一下个人心中的想法。

在合规面前，其它一切都要靠边站

投资人自己可以说不看重合规，但是监管层看重合规，媒体监管方面也看重合规

，其他投资人看重合规的群体也越来越多，这时候如果自己还不看重合规，估计你就真的要落伍的，就拿最近的沃时贷来说吧，如下图：

从2015年出台网贷暂行办法意见征求稿，监管层就在对P2P平台要求上线银行存管，但现在时间已经到了2018年5月份，若是平台连银行存管和ICP号都搞不定，真是不知道平台到底想干什么。在体制内呆久了得人应该知道，态度非常重要啊，如果连最基本的银行存管和ICP都搞不定，明显态度就有问题了，或者即使去做了但没做好也说明有态度没努力。

个人分析目前还没有上线银行存管的平台，无非有几种原因：

1、平台股东不想再搞这个P2P，想撤退，所以一直拖着不上存管；

2、平台没钱，拿不出钱来对接银行存管，要知道对接银行存管也是需要一笔较大开支；

3、对存管落实可能存在的困难估计不足，被存管银行方忽悠了，这类案例还真有，都要上线了，突然银行方喊出一个，我们没有平台名额，或者准备退出存管业务了，这类银行还不止一家，坑人坑平台啊；

4、平台不合规业务太多或者业务问题太多，上线存管后无法消化这些问题而未上存管。

其实作为投资人来说很简单，我才不管你啥啥啥原因没上线，可以选择用脚投票，截止到目前还没上线银行存管的，我可以选择不投，我惹不起总躲的起。

风投背景也要看具体起什么作用

这年头，即使“你爸是李刚”也没太大用。合规的法律条款面前人人平等。以前很多投资人可能会幻想，平台出了事只要平台有背景，可以摆的平。但出问题的诸如绿能宝，合拍贷，蛙蛙在线等案例不停的打这类观点的脸。

盲目的相信背景可以搞定一切的观点，现在如果继续盲目，后面吃亏的可能还是自己。

反思：

引入风投公司的目的主要还是为了拿到钱或者其它资源，风投公司对监管政策的变动非常敏感，可以帮平台包装的更合规。

另外从风投公司拿钱，条件也是非常苛刻的，他们往往靠自己的名声做背书赚到钱，它私底下撤了后，投资人不一定知道。

车贷平台就不能投了吗？

最近有舆论认为：现在贷后管理这一块管的严，对车贷平台很不利，车贷平台也不靠谱。其实投资人应该逆向思考，车贷好歹有个抵押物，如果有抵押物的都不靠谱，难道没抵押物的就更靠谱？大家可以设想一下，如果一个借款人或者一家借款企业逾期不还钱了，在不使用非常规手段的条件下，你说是无抵押物的更容易要回钱还是有抵押物的更容易要回钱呢？

所以啊，即使现在线下贷后管理这一块管的很严，但正因为严管后，车贷这一块比其它稍微好做些了，其实无论是抵押贷还是信贷，业务都不好做，如果好做的话银行早就做了，还轮不到您P2P，P2P平台目前干的也主要是银行不愿干的脏活累活，而且赚的也都是辛苦钱。

另外补充说一个事：最近经常有人给我介绍车贷平台，然后大佛自己跑进官网一看后，一共也没做几辆车的业务，然后就宣称自己是车贷平台，具体平台名字个人也忘了；更有甚者连行驶证都造假的，然后就敢宣称自己是做车贷平台了，一般正规的行驶证上面的0中间都有一道杠，有些造假水平很低的平台，数字0中间连到杠都没有，其实这些都谈不上是车贷平台。

放款金额过小的，越容易是套路

前几年我们都喜欢小额分散的业务，

但有一个极端一定要避免，就是借款金额过小的业务，里面越容易有套路。

因为这类业务不玩套路，下面的人都养不活自己啊。给大家举个例子，A平台给甲借款人做了一笔借款额度为1千的借款，即使把利率放到最高，年化36%，平台即使赚一半，也就是年化18%，那么一年下来这笔借款才赚180块，大家可以设想一下，这180块钱能干个啥，平台风控人员跑去借款人家里面即使做个家访，往返的路费、一上午的人工费都不止值这个180块，但平台如果放钱给你，它不可能干赔本的事情啊，所以这一类往往就是会碰到不合规的套路贷。

最近个人也在思考，包括个人在线下做调研时，随时抽查的一些借款项目看。借款金额过小的业务真没法做（续贷的除外，因为成本很低），除非搞严打的“现金贷”，单笔借款额度一般至少都要达到数万以上的，才更有可能不被套路。

关于车辆业务的一些思考

车贷这一块，其实从前年开始在市场资产端竞争压力就很大，甚至有部分极端的打出零利率放款的，那些往往都有套路，资产端各方平台压价抢市场，利润本身就很薄。而且还有一些给借款人做多次抵押的小贷公司，这些都已经破坏了市场的正常次序。这一块管一管也更好，把一些玩套路的，涉及骗贷的清出去，行业的未来会更好，如果一直不管，各种坑蒙拐骗的都进来，那市场就真的乱了。

另外，无论是做抵押还是质押车业务的，都是在原有的车贷市场里面分蛋糕吃，如果同一辆车同时抵押给多个平台后，容易出现因争抢抵押物而产生的社会矛盾，其实站在监管层的角度出发：

稳定才是王道，如果因争抢抵押物而产生较大的负面影响，吃亏的估计还是被监管方。

所以最近一两年新出现的以租代购业务，其实它的本质是能给有些想提前消费的借款人买车，然后未来三年逐步的收回本息，如果借款人能按时还款，三年后车辆就归借款人所有，如果不能按时还款，平台随时收回车子，因为车子的所有权本身就在资产公司，而不再借款人手里面，借款人在租赁期限内只有使用权，而没有所有权。以前做抵押车，如果借款人不还款，即使去把车子拖回来，还需要借款人配合才能完成过户。

现在做以租代购后，都不用过户，车子仅仅是租借给借款人的。另外这一块由于引入了更多的新的车子、新的借款人等资产进来，原来车贷市场的蛋糕就能做的更大，这一块未来数年内可能是个风口，可以专门针对那些身上钱少，征信可以或者无固定收入，即没车又喜欢提前消费的年轻人。没有稳定工作的年轻人，其实可以去租个车来跑滴滴专车，赚点钱来还租金和养活自己，三年后车归自己。

比如一个没有工作刚走出社会不久的年轻人，去租一辆7万多块钱的车，等额本息的还款方式，三年还完，每个月也就还2800块钱不到。租到车以后出去专职跑滴滴快车，一个月赚点钱，除了还租金外，养活自己应该没啥大问题，辛苦三年后车辆完全归自己，连后面月份的份子钱都不用交了。要知道目前很多出租车司机一个月的份子钱都是动不动就4,5千。这点以租代购的租金真不算个啥。而且还能给部分年轻人解决就业问题，只要借款人勤快，这个以租代购业务是能做到共赢的。

网贷平台的活期最好就别碰了

因为个人公众号后台，经常收到某某平台的活期还能投吗？我在某某平台投了多少活期，是否靠谱？其实都这个时候了投资人为什么还舍不得网贷平台的那点鸡肋活期呢？据我个人关注的是，一流大平台的活期几乎都下架了，反到是一部分中小平台的活期依然敢明目张胆的做，我是佩服平台的胆子。监管要求的非常明确，网贷平台不能做活期，除非你不是网贷平台。其实网贷平台活期本身突发性挤兑的风险就高，在这种时刻的节骨眼上，风险就更高。很多时候个人真想不明白投资人为什么要在乎网贷平台活期那点小利，如果自己真急需用钱，随便从自己投资平台中转让一点债权，基本上就够花了。

实在要配置，个人建议还是放货币基金为上策。

写了这么多，其实今年平台的合规将变得尤为重要。平台的合规之路就跟很多人的高考之路一样，是漫长而崎岖的，最好从一开始就要早做准备。其实从绝大多数用心经营的平台来看，早在2016年时，各平台就已经把银行存管，ICP等等资质办下来了，还有其它的财务的年度审计报告很多平台都已经公示出来了，律师事务所的报告各平台也都在准备中。做这些事都是一个漫长过程，需要一件一件来做的，不可能一口就吃下个大胖子。

市场上的确有想一口吃下一个大胖子的，比如那些想买能拿到P2P平台备案壳子的，这类公司还真不少，而且开出的价格还不菲。但如果从开始就不引起重视，不着急，等到2018年各家都在准备要备案了，你才慌忙着急的想着去做，估计都已经有些偏晚了。就跟高考一样，前面高一高二时不努力，等到高三时即使自己加倍努力，也很难通过高考。

最后，

如果拿一家连银行存管都没有的危机“车贷平台”去判断整个车贷行业都不安全了，还有王法吗，还有法律吗？

大佛自己回过头去查了一下，个人最新一期的投资平台都是清一色上线银行存管的。P2P行业里面各类资产都不太好做，如果是人进去做都能赚到钱，那银行早就把这类资产给做了，即使行业里面有整顿，主要也是整顿那些坑蒙拐骗，不利于社会稳定的行为，每次整顿后行业反而会更健康。

另外千万不要被市场上面的所谓“自融”，“庞氏”拿投资人本金去垫付利息的模式，短时间内比真正做P2P平台“更安全”的观点所误导，那是部分人开的冷玩笑甚至带有诱导性。

翻看历史上暴雷问题平台，绝大多数还是以自融、庞氏、诈骗类为主，真正用心做P2P业务出问题的毕竟是少数。投资人只要保持适度的精选和适度分散，不要过于重仓某一平台，总体风险就可以控。只要是投资，风险就不可能完全避免，只能是人为的降低和控制风险，只要能把突发性风险带来的损失控制在个人风险承受能力的范围以内，问题就不大。

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