你一定会遇到的买房难题今天分享的案例是关于买房的

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今天分享的案例是关于买房的，在"要不要买房、在哪买房"的问题上，主人公非常纠结，迟迟做不了决定。

以下是基本信息:

家庭情况

主人公:小Q

坐标:某三四线城市

年龄:85后

职业:事业单位职工

家庭情况:老公在本市的一个县城做公务员，目前夫妻两地分居;家有一女，学龄前

收支情况

收入:夫妻年工资共11万，年公积金提取2.5万

支出:每年生活费6万，老公房租每年3000元，每年养车费用2万，每年车贷2.7万(还需还2年)，每年保费4326元

资产情况

金融资产:现金2万，货基5万，理财产品5万，定期6万(准备用作孩子教育基金)，P2P产品2万，基金 5万(每月定投1200)

固定资产:自住房产1套，市值60万;在当地省会城市投资房产1套，市值60万，目前正在出租，每月房租刚好用于还房贷，2022年还清

理财困惑

该在哪里投资一套房产?资金如何筹集?

想法一:在丈夫工作的县城买一套房，自住的同时租一间给同事住，等升值了再卖掉。

想法二:在本市买一套学区房，以后孩子上学便利一些，买了之后也是先出租。

想法三:把省会的房子卖掉，筹钱买本市的房子。

任何一个理财目标或理财困惑，都离不开基本的财务分析。所以，老规矩，规划君先从两个表入手，来分析下小Q一家目前的财务情况。

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* 注:由于小Q未告知省会投资房产的负债金额，且租金刚好覆盖房贷，所以这里未计算房贷;私家车属于自用消耗品，故未计入资产表。

1、结余率不理想，提升空间有限

小Q一家目前的年结余率只有15%，每年结余金额2万元左右。单从结余率看，处于相对较低的水平，而且提升空间也有限。

小Q有2.7万的车贷，还有两年半还清，每年公积金提取的2.5万元都是用于填补这一块了。即使两年后车贷还清了，在收入不变的情况下，年结余率可以提升到35%，也只是刚及格的标准。

再加上夫妻俩一个在事业单位，一个是公务员，都属于工作稳定、工资增长较慢的职业，想靠未来收入快速增长来投资买房，是比较困难的。

2、理财收益较低，提升高收益率产品比重

小Q目前有金融资产25万，其中现金+定期+货基就占据了13万，占比52%，这部分资产综合年化收益率不到3%，收益非常低。

不过，从来信可以看出，小Q这样的资产分配方法，更多是为了孩子未来的教育金做准备，担心有什么闪失。

其实，在实际生活中，孩子的教育费用并不是一次性大额支付，更多是细水长流式的付出。

所以，从提升理财收益率角度考虑，建议小Q保留现金1万、货基3万，其它9万配置到收益率较高的银行理财产品、优质互联网固收产品里为宜。

在工资收入不能大幅增长的情况下，提升理财收入等被动收入就至关重要了。

3、房子不在于多，而在于精

分析完了收支和资产配置，我们回归到投资买房这个核心问题上。从小Q当前的情况看，最适合的做法是卖掉省会城市房产或自住房产，然后在本市贷款买一套学区房。

理由有三:

第一、在丈夫所在县城买房，意义不大

这个很好解释。小Q丈夫目前的房租是每年3000元，不算高，完全可负担。另外，"县城"相对小Q所在的"市"，是低一个行政级别的，从未来发展看，不及"市"好。

第二，在小Q所在市里买房，用处更多

小Q此次买房，更多的是投资，所以房子未来有多大升值空间是首先要考察的。

一套房子，未来值多少钱和很多因素有关。比如房屋本身质量和装修情况、小区环境、交通是否便利、周围医院超市商场配置情况、配套中小学等。

尤其是最后一个条件--配套中小学。在目前就近入学的政策方针下，学区房的含金量还是明显高于其它因素的。

再加上小Q将来打算让孩子在市里上学，所以，无论从投资升值还是上学便利，在市里买一套适合的学区房都是最优解。

如小Q所说，目前即使买了也不着急住，可以先出租，规划君完全赞同。让每一套房子都发挥它最大的价值才是理财的根本，买了却闲置简直是浪费。

第三，置换房产，压力最小

按照目前市里房价8000 - 9000/米计算，买一套100平米的房子，总价就得将近100万了。即使按照30%的首付比例，也需要准备30万的首付资金。

用小Q目前的金融资产肯定是不现实的，最合理的办法是卖掉一套房产来付首付。

卖哪一套呢?从小Q提供的有限信息看，规划君觉得都可。

因为省会城市房子的优势在于位置好，毕竟省会的发展前景优于小Q所在的市，但是卖掉的好处是可以拿到钱直接买投资房。

如果卖目前自住的房子，好处是留下省会城市房产，麻烦的是得操心搬家、装修等各种问题。

小Q一直有一个心结，认为把省会这种二三线城市的房子卖了，来买三四线小城市的房子不划算。理论上来说，是不划算的，但是具体到小Q家这种情况，除了考虑未来升值空间，还得考虑房子的实用性。

不是最后的最后

投资不是追求简单的财富增长，还得和生活相结合。尤其是在买房这个问题上，当解决了居住和子女教育的需求之后，再来考虑投资这个属性，如果能把投资和自身需求结合起来，当然更完美了。

(责任编辑:DF358)

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