两次逾期的客户风险评级仍是A，你我贷风控到底怎么做的？前不久

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前不久，《投资有道》杂志报道了你我贷平台采取的自动、分散的投标模式潜藏较大风险，因为在这种模式之下，出借人确认出借资金前是无法知道借款人和项目的基本信息，这有违信披指引的规定。近日，采访人员接到线索，提示你我贷的风控可能不严格，该平台上有借款人已有多次逾期记录且仍有一定的逾期未还金额，但其标的的风险等级仍是最低风险的“A”级。这可是大事，采访人员马上去求证。

借款人有2次逾期记录，信用风险等级仍是“A”

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由于没有更多的信息，采访人员花了一番功夫才找到这样的情况。在你我贷平台上一位用户为“ n***y”的25岁女性（如下图所示），因临时借款1.5万元用于信用卡还款，该借款人在你我贷平台上的信用统计中，已出现2次逾期，且仍有3,956.22 元的逾期未还，但风险等级评定仍然是A。该借款人的借款金额虽不大，但已有多次逾期风险，此次又借款1.5万元，在你我贷平台上的风险等级竟然还是最低风险的“A”级，是否太不够严谨！这不禁让采访人员感到怀疑，该平台的风险评估体系可靠吗？

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面对这样的借款人，如果出借人相信平台对借款人的风险评估而投资后出现逾期、坏账等风险，那你我贷平台是不是有责任呢？

拒不对借款人资料的真实性承担责任

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让采访人员比较惊讶的是，你我贷平台上“月月升”项目的《辅助投标服务协议》中表述为“你我贷平台承诺为甲方（平台注册用户）提供与借款人相关的信用资质审核服务，但对借款人相关资料的真实性无法进行保证且不承担责任。”

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如果按照你我贷平台披露的说法，对借款人相关资料的真实性无法进行保证且不承担责任，那平台是否就可以不负责任的进行审核了？显然不是！网贷平台作为信息中介，也有中介的责任和义务，最基本的要求就是必须真实、准确、完整的披露所有的相关信息，不能隐瞒和歪曲。《暂行办法》明确规定，网络借贷信息中介机构承担客观、真实、全面、及时进行信息披露的责任。而借款人信息属于信披内容中的一部分，你我贷将一个有多次逾期记录的借款人仍然评定为风险等级最低，是否属于误导性的信息披露或者信息宣传呢？

除了这种风控评级的随意和不严谨。你我贷平台的借款人信息披露有时也真是少得不能再少。

采访人员在查看你我贷平台上借款人的相关信息时，其中在该平台最新披露的几个“快速小额借款”的项目中，其借款人的工作性质都是私营业主，这其中包括用户名为“n***u”的19岁男性申请5000元借款用于个人消费，项目的信审下仅有一个身份证信息验证，借款人的描述中说明是芝麻信用认证人群。这些项目的还款来源大部分为薪资收入还款，但并没有披露还款保障措施。

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类似的借款人还有很多。请问从这么“简要”的信息，如何能够判断一个借款人的还款能力？而且按照你我贷的说法“对借款人相关资料的真实性无法进行保证且不承担责任”，也就是说这么“简要”的信息它都不能保证是真实准确的，那么投资人你还能相信什么了？您的投资是否有点“投飞镖”的感觉？

尽管说信息披露虚假或者错误导致的法律责任可能不一定在网贷平台，但是道义责任和信誉责任一定是在平台的，所以靠谱的平台都在宣传说自己的风控如何识别风险，有多少风控人员等等，以赢得投资者的信任。

这里需要说明一点，你我贷母公司嘉银金科2017年年报信息显示，你我贷平台主要委托公司关联方嘉银(上海)金融信息服务有限公司（下称：嘉银金融）提供实地信用调查及相关服务。关联公司上海嘉银卓越财富管理有限公司（下称：嘉银卓越）则为你我贷平台提供采购出借人推荐服务。

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数据显示，2017年你我贷平台向嘉银卓越支付的采购费用为1.12亿元，年度采购占比达到38.34%；向关联方嘉银金融支付采购费用6856.47万元，占比23.34%。关联方嘉银金融为平台提供实地信用调查及相关服务，实际就是将风控的部分职能外部给了关联方，那么风控出了问题是否还是你我贷自己担着了？

平台事实上存在着对借款人信用评级宽松的现象，如此一来，那鉴别风险的重担是不是要落在出借人自身上了？但我们同时又发现，按照你我贷主要的借贷模式自动投资为例，出借人在确认出借前自身也并不大可能真正了解借款人信息。

以该平台上的“月月升J01180496 ”项目为例。截至5月29日下午2点左右，该项目下有优质持卡人借款、快速小额借款、优质老客户借款等可投资项目，值得注意的是，按照每页10个可供投资的项目简单来算，月月升J01180496这一个项目就有568个可投标的。

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值得注意的是，根据采访人员先前在你我贷平台上的投资体验来看，在出借人确认出借资金前是无法知道自己的资金会借给何人。你我贷平台上采取的这种自动投标模式，如果出借人要知道自己的钱将会借给何人，借款人的信用又如何，就需要对这568个投资项目进行逐一查看、甄别，面对数量庞大的借款人信息，这显然是不太可能完成的任务。